大擇 · 一年前1284 人看過
重疾險買不買,看似是個開放題,其實是個選擇題:
A\B\C,三個選項,你會怎么選呢?
不得不承認(rèn),大部分人是做不到提前攢好1000萬的;
第二個選擇,會讓你一直焦慮不安,時時刻刻面對生活的不確定;
第三個選擇,就是典型的保險模式。
一個人的身價,是你的年薪及創(chuàng)造的價值、資產(chǎn)等等。當(dāng)然,也包括了保險的附加保額。在風(fēng)險來臨的時候,保險可以幫助你減少身價的損失。
從財務(wù)角度來看,每個家庭都是一個小小的水池。有持續(xù)不斷的收入,也有持續(xù)不斷的支出。
在現(xiàn)金流正常的時候,收入能覆蓋所有支出,還有結(jié)余,家庭生活蒸蒸日上。
如果現(xiàn)金流短期不正常,熬過去了也能回到正軌。
如果長期入不敷出,整個家庭就會深陷財務(wù)困境之中。
所以,家庭風(fēng)險的核心是財務(wù)風(fēng)險。
保險的邏輯,就是用較小的資金投入,對沖重大財務(wù)風(fēng)險。
一個家庭會面對哪些財務(wù)風(fēng)險?直接上圖:
家庭的生命周期中,主要面臨三個層次的風(fēng)險:損失性風(fēng)險、支出性風(fēng)險、所有性風(fēng)險。
三層風(fēng)險自下而上,重要程度逐步降低,優(yōu)先級依次遞減。
損失性風(fēng)險——最突然、影響最大
如家庭中任何一個成員突發(fā)意外或疾病,都會造成大額支出,嚴(yán)重的會導(dǎo)致家庭收入中斷。
支出性風(fēng)險——可提前預(yù)測
比如養(yǎng)老金、教育金準(zhǔn)備不足,會老年生活拮據(jù),孩子無法接受良好教育等。
所有性風(fēng)險——指財富的歸屬出現(xiàn)問題
如家庭財富的保值和傳承準(zhǔn)備不足,利率下行,投資失利導(dǎo)致財富縮水,離婚或孩子離婚,錢財被分走。
對一般家庭來說,無論是家里的誰,都要優(yōu)先考慮健康保障類的保險,這其中就包括了重疾險、醫(yī)療險、意外險和壽險。
再考慮保錢的保險,例如養(yǎng)老年金保險,教育年金保險等。
要注意的是,不同收入的家庭,所面臨的這三種風(fēng)險不同。
【高收入家庭】——所有性風(fēng)險為主!
財力雄厚,重病、養(yǎng)老在他們眼里,都是小case,也有好的醫(yī)療渠道和資源提供服務(wù)。
他們反而更關(guān)注家庭財富保值、增值,財富分割、傳承等問題。
【中低收入家庭】——損失、支出性風(fēng)險為主!!
多是中產(chǎn),或者白手起家的朋友,家庭財富的積累不容易。
癌癥重病、進ICU等情況,幾天內(nèi)可以清空所有積蓄。一家老小的開銷負(fù)擔(dān)重,碰到高額醫(yī)療支出的時候,也只能變賣資產(chǎn)、理財?shù)鹊取?/span>家庭收入越少,越是要提前考慮風(fēng)險。
重疾險未必人人都需要。但重疾險,是普通家庭最后一道防線!
省錢買重大疾病保險的4大技巧:
1)首選消費型保險
按照保障責(zé)任分,重疾險有消費型、儲蓄型兩種。
消費型重疾險:生病按合同賠付,保費不返還,但 超便宜!
儲蓄型重疾險:“有病賠付、無病返還”,保費高!
怎么判斷一款是不是消費型呢?
看買的產(chǎn)品帶不帶“身故”責(zé)任。也就是,身體健康的情況下,保費會不會返還。不返還的,就是消費型重疾險。
2)首選互聯(lián)網(wǎng)保險
線上、線下買保險,最大的區(qū)別就是成本不同。
因為保險產(chǎn)品的定價,其他差不多,拉開價格差距主要在【產(chǎn)品附加】的費用上。
門店多、品牌大的保險公司的主推產(chǎn)品往往溢價比較高,代理人也偏向于推薦儲蓄型、保費較高的重疾險。
不是說一定不好,只是80%的概率容易買貴。
3)預(yù)算不多,可縮短保障時間
一般重疾險的保障時間可以選擇“至70歲”“終身”等。如果預(yù)算不多,建議縮短保障時間,先有保障再加強保障。
保障時間短,對應(yīng)保費壓力也不大。
同樣的條件,保費要便宜1500左右,不同重疾險產(chǎn)品不一樣。
4)延長繳費年限
毫無疑問,繳費期限拉的越長越好。
一是考慮通貨膨脹的原因,變相省錢;二是減輕當(dāng)下的保費負(fù)擔(dān)。
有30年交的,絕對不20年交。
對比下來,30年繳費年限的,要比20年的每年要少交25%以上的錢。
注意哦,以上選擇的前提條件是:你的預(yù)算不多,想先做好基礎(chǔ)保障。如果你特別想拿回保費,寧愿多給點錢,那就具體情況具體分析了哈。
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