慧擇小馬老師 · 一年前9273 人看過
最近,許多保險公司都陸陸續(xù)續(xù)發(fā)布了2020年的理賠報告,比如平安人壽、中國人壽、太平洋壽險等,而僅這三家公司就已經(jīng)賠付了近千億元,惠及2千萬余人。
數(shù)據(jù)來源:平安人壽、中國人壽、太平洋壽險2020理賠年報
年度理賠報告不僅讓我們了解當下的保險理賠情況,也能給人們在投保時多一些數(shù)據(jù)參考。
平安、國壽、太平洋是業(yè)內(nèi)老三家,用戶多、數(shù)據(jù)大,足以反映出整個行業(yè)的理賠趨勢,今天小馬老師就以這三家公司的理賠年報為例,從以下幾方面給大家捋一捋:
1.保險理賠難嗎?
2.哪些人群出險概率高,出險原因是什么?
3.保險應該怎么買?
如果常常聽到一些負面新聞誤導,人們就會理所當然地以為保險理賠很難。
而事實上,中國人壽獲賠率99.6%,太平洋小額獲賠率99%,絕大多數(shù)出險案件都會得到理賠。并且這幾年來,理賠效率越來越快!
不信來看看2020年的幾個數(shù)據(jù):
平安閃賠150萬件,金額超32億元,最快17秒賠付;
智能預賠(即提前給付)超9000件,金額超2.6億元;
太平洋有83.4%的出險用戶通過應用自助理賠;
符合閃賠的案件高達99.78%都在24小時內(nèi)完成,小額理賠結案平均時效0.21天。
中國人壽的小額理賠時效為0.14天,智能處理案件超1130萬件。
數(shù)據(jù)來源:平安人壽、中國人壽、太平洋壽險2020理賠年報
提高理賠效率已經(jīng)是保險行業(yè)心照不宣的競爭手段,比如天安人壽,其理賠獲賠率高達99%,平均支付時效僅需1.34天。
圖片來源:天安人壽2020年度理賠報告
雖然《保險法》對理賠時效的規(guī)定是報案后30天內(nèi)做出理賠決定,確定賠付后,10天內(nèi)付款。
而保險公司卻爭先恐后地提高理賠效率,可以看出來,理賠難的現(xiàn)象不是主流。
每年賠付金額這么高,誰是“容易受傷”的人?
答:41-60歲的中年人!
沒錯,既不是小孩,也不是老人,以平安的數(shù)據(jù)為例:
來源:平安人壽2020理賠年報截圖
肩負家庭重責的中年人的出險率,不管是醫(yī)療風險、意外殘疾風險、重疾風險、身故風險的占比均是最高的,其中身故大部分是由于疾病導致。
換句話說,健康風險需要引起重視。
具體到健康風險,又以重大疾病對家庭和個人的沖擊最大,小馬老師整理了下表:
數(shù)據(jù)來源:平安人壽、中國人壽、太平洋壽險2020理賠年報
41-60歲是重大疾病的高發(fā)期,并且女性的重疾賠付率明顯高于男性。
這個階段正是家庭責任最重時,做好風險保障尤為重要。
在重大疾病種類中,惡性腫瘤、心血管疾病、腦血管疾病最為高發(fā),并且每十個重疾理賠,大約就有7個是惡性腫瘤。
再細看高發(fā)的惡性腫瘤,男女發(fā)病的種類也有所區(qū)別,如下:
數(shù)據(jù)來源:平安人壽、中國人壽、太平洋壽險2020理賠年報
從女性看,不同公司的發(fā)病率排行一致,都是甲狀腺癌最為高發(fā),之后是乳腺癌、肺癌、宮頸癌、腸癌;
男性的數(shù)據(jù)有所差別,但高發(fā)惡性腫瘤第一均為肺癌,第二均為甲狀腺癌。
不過從2021年開始,甲狀腺癌或許就退出高發(fā)重大疾病的舞臺了。
鑒于輕度甲狀腺癌預后良好、醫(yī)療花費低,跟“重大疾病”已經(jīng)不相符,2020年11月推出的重疾新規(guī),將輕度甲狀腺癌劃為輕癥,并且賠付比例限制為30%。
從理賠金額看,平安人壽去年重疾賠付件數(shù)21萬,理賠金額166億元,件均賠付不到8萬元;中國人壽件均賠付更是只有3.8萬元,不足以覆蓋重疾所需的治療康復費用。
而隨著甲狀腺癌分期賠付,件均賠付可能還要變更低。
隨著人均壽命越來越長,生病是人的一生中難以避免的事情,如果能用一份醫(yī)療險、重疾險解決的問題,就別把多年的積蓄給醫(yī)院。
那么,通過以上的理賠數(shù)據(jù),我們在買保險時可以重點關注什么?
把上述結論再重新總結一下:
①41-60歲是重大疾病高發(fā)期,并且女性占比更高;
②癌癥占重疾賠付比例最高,甲狀腺癌高發(fā);
③因意外出險的男性占比高于女性;
④身故賠付中,大部分是疾病導致。
建議1:盡早為自己買一份醫(yī)療險和重疾險。重疾保額50萬以上。
保險費率是隨著年齡增長而增加的,45歲以后買保險,保額低、保費貴,還有可能因為身體原因被拒保。
如果現(xiàn)在已經(jīng)買不了重疾險也買不了醫(yī)療險,盡量買一份防癌險,因為惡性腫瘤的發(fā)生率是重大疾病中最高的。
建議2:三家理賠數(shù)據(jù)顯示,甲狀腺癌是惡性腫瘤中女性最高發(fā)、男性第二高發(fā)的疾病,但新規(guī)后的屬于輕癥的甲狀腺癌保額明顯下降,因此建議趁舊產(chǎn)品下架前盡早關注,記得選擇【擇優(yōu)理賠】的產(chǎn)品,新規(guī)的好處也能擁有。
建議3:女性買重疾險,預算允許的情況下增加女性特定疾病賠付,畢竟在女性高發(fā)惡性腫瘤的前五里,乳腺癌、宮頸癌都榜上有名。
建議4:從事司機、高空作業(yè)等高危職業(yè)的人群,可以配置意外險/定期壽險。
關于【擇優(yōu)理賠】的產(chǎn)品,1月31日就會全面下架,這里小馬老師給大家整理好了,如下圖:
如果你不知道怎么選擇,可以掃描下面的二維碼。
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