慧擇小馬老師 · 一年前10764 人看過
最近,有關(guān)延遲退休的言論又雙叒叕炸了。
2020年11月,"十四五"規(guī)劃明確提出要實(shí)施漸進(jìn)式延遲法定退休年齡,請看關(guān)鍵詞——“實(shí)施”、“漸進(jìn)”,上層態(tài)度堅(jiān)定,延遲退休勢在必行。
消息一出,輿論立馬沸騰,不出意外的是反對的聲音占了多數(shù)。
不難理解,這對從事體力勞動(dòng)、或在基層崗位的普通人而言,延遲退休帶來的問題是現(xiàn)實(shí)而殘酷的,比如:
身體上,長期從事體力勞動(dòng)導(dǎo)致身體難以負(fù)荷;
職業(yè)上,萬一中年下崗,再就業(yè)可能困難重重;
經(jīng)濟(jì)上,少拿五年退休金、還要多交五年社?!?/span>
而身居高位的高收入人群,則多對延遲退休表現(xiàn)出了支持或無所謂的態(tài)度。
站在國家的角度看,這種涉及民生利益的大事,絕不是腦袋一拍就能決定的(具體分析可見下文),政府也表示會(huì)彈性處理,尤其是對一些從事特殊工種的或即將退休的群眾。
至于80后、90后?
別想了,延后退休,有一個(gè)算一個(gè)。
作為肯定逃不過的一員,小馬老師雖然也有些悲從中來,但還是想跟大家理性地探討這個(gè)話題,比如:
1、為什么要延遲退休?
2、逃不過,我們可以做什么??
先說直接原因——養(yǎng)老金不夠用。
不夠的含義有兩層:一是領(lǐng)的養(yǎng)老金是否足夠用,二是將來我們還能不能領(lǐng)到養(yǎng)老金?
先說夠不夠用,目前的養(yǎng)老金替代率低于50%,如果光靠養(yǎng)老金,退休的生活質(zhì)量直接打五折!至于將來我們會(huì)不會(huì)連打五折的機(jī)會(huì)都沒有,一起看個(gè)數(shù)據(jù):
根據(jù)中國社科院世界社保研究中心發(fā)布的《中國養(yǎng)老金精算報(bào)告 2019-2050》,我國養(yǎng)老金收不抵支的省份高達(dá) 16 個(gè),不考慮財(cái)政補(bǔ)貼的情況下,今年的養(yǎng)老金當(dāng)期結(jié)余已經(jīng)是負(fù)數(shù),算上財(cái)政補(bǔ)貼,結(jié)余負(fù)數(shù)可延遲到2028 年,累計(jì)結(jié)余將在 2035 年耗盡。
也就是說,如果不采取舉措,15年后退休的人已經(jīng)領(lǐng)不到養(yǎng)老金了!
養(yǎng)老金不夠是老齡化社會(huì)必然面對的問題,反正德國、日本、俄羅斯……都很頭大。
其次是延遲退休有效且合理。
從1989年開始,全球大約有170個(gè)國家延遲了退休年齡。說到這兒,很多人可能還不知道,我國規(guī)定的退休年齡是非常早的,根據(jù)Finnish Centre for Pensions的統(tǒng)計(jì),絕大多數(shù)國家的退休年齡都超過了60歲,在65-70周歲左右(見下圖)。
圖片來源:知乎-布魯一林
按我國現(xiàn)行的養(yǎng)老金制度,分別是男性60周歲、女干部55周歲、女工人50周歲退休,延長五年其實(shí)也就是65歲和60歲,放在全球看也只是平均水平。
截至2019年底,我國60周歲及以上人口達(dá)到了2.54億,到2025年,這一數(shù)據(jù)將突破3億!退休老人增長過快,老年撫養(yǎng)比就會(huì)上升,按專家說法,到2032年,我國的老年撫養(yǎng)比將占到56%,也就是平均每兩個(gè)勞動(dòng)力就要養(yǎng)一個(gè)老人。
一句話:太難了!
為了減輕養(yǎng)老金系統(tǒng)壓力,國家做過不少努力,比如放開二胎、增加社?;鸪赝顿Y比例、鼓勵(lì)居民通過商業(yè)保險(xiǎn)養(yǎng)老、以及延遲退休。
延遲退休的目的就一個(gè),讓現(xiàn)在退休的人不發(fā)愁,未來退休的人不焦慮,而要做到這一點(diǎn),只能是年輕人辛苦些、老人家委屈些、社會(huì)和政府再努力些,各方力量擰成一股繩共同解決老齡化帶來的社會(huì)難題。
該圖片由Lars_Nissen在Pixabay上發(fā)布
話說到這,相信大家都能理解國家的一片苦心,逃避沒用,只能提前做好準(zhǔn)備,積極應(yīng)對!
讓我們再捋一捋人們反對的理由:擔(dān)心身體不堪重負(fù)、晚拿了退休金、多繳了保險(xiǎn)費(fèi)、再就業(yè)困難……
仔細(xì)一想就會(huì)發(fā)現(xiàn),人們?nèi)笔У钠鋵?shí)是對老年生活的安全感,老了如何抵御疾病、意外風(fēng)險(xiǎn)、如何保障收入,根本上都是經(jīng)濟(jì)問題??!
那么,怎樣才能保障老年生活質(zhì)量?兩個(gè)方向入手:
一是有源源不斷的收入,防止長壽卻沒錢花。
我國目前人均壽命達(dá)到了77.4歲,上海更是達(dá)到了88.66歲,據(jù)推斷,90后、00后這一代人將出現(xiàn)越來越多的百歲老人,假設(shè)我們可以活到100歲,就得準(zhǔn)備40年的退休生活支出,如果選擇入住養(yǎng)老院,按中等水平7000元月費(fèi),就得準(zhǔn)備336萬,這還不考慮醫(yī)療、旅游、娛樂和通脹等情況。
二是抵御風(fēng)險(xiǎn)。防止意外、疾病導(dǎo)致老年貧困。
目前我國超過1.8億的老年人患有慢性病,其中患兩種以上慢性病的老年人占75%以上,但只要有好的康養(yǎng)資源,慢性病老人一樣是健康長壽的,只是在康復(fù)醫(yī)療、長期/短期護(hù)理、各種藥物等方面的費(fèi)用,誰也說不好多少才夠用。
這些問題,通通都能用商業(yè)保險(xiǎn)解決!
事實(shí)上,國家已經(jīng)不止一次談及要大力發(fā)展企業(yè)(職業(yè))年金,鼓勵(lì)發(fā)展個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn),而且反復(fù)強(qiáng)調(diào)要把商業(yè)保險(xiǎn)逐步上升到“國家戰(zhàn)略”層面。
與傳統(tǒng)的以房養(yǎng)老、社保養(yǎng)老、養(yǎng)兒防老相比,商業(yè)保險(xiǎn)養(yǎng)老的性價(jià)比、安全性都更高!小馬老師給大家簡單例舉幾種:
1)年金險(xiǎn)
年金險(xiǎn)可以解決退休后沒有收入的問題。我們只要前期存一筆保費(fèi),繳納一定年限后就能開始領(lǐng)取,活多久領(lǐng)多久,如果領(lǐng)取期間去世,被保人的家人可獲得一筆賠償金。
年金險(xiǎn)的形式多種多樣,萬能型、兩全型,各有千秋。共同點(diǎn)是產(chǎn)品會(huì)把將來能領(lǐng)多少、領(lǐng)多久都明明白白寫進(jìn)保險(xiǎn)條款里,背后還有國家的監(jiān)管部門強(qiáng)力保障!
投保年金險(xiǎn),非常適合存不下錢的剁手一族,很多產(chǎn)品一塊錢也能投,隨時(shí)能加保。此外,這種活得越長領(lǐng)錢越多的保險(xiǎn),還有給予人們積極心理暗示的作用——活得越久越劃算。因此很適合給自己或父母投保,一舉多得!
當(dāng)然,年金險(xiǎn)也有它的局限,只能是特定時(shí)間領(lǐng)取固定金額,萬一有急需用錢的地方,就顯得不夠靈活,擔(dān)心這點(diǎn)的話我們還可以考慮增額終身壽險(xiǎn)!
2)終身壽險(xiǎn)
目前市場上有定額終身壽險(xiǎn)和增額終身壽險(xiǎn),兩者以生命為標(biāo)的的保險(xiǎn)產(chǎn)品,保單都具有現(xiàn)金價(jià)值,一樣是活得越久,現(xiàn)金價(jià)值越高,甚至可以超過保額。
其中增額終身壽險(xiǎn)更為靈活,一是身故保額持續(xù)增長,前期身故保額較低,但活得越久,保額和現(xiàn)金價(jià)值越高,遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過定額終身壽險(xiǎn)。二是可以隨時(shí)減保領(lǐng)取現(xiàn)金價(jià)值,靈活性更強(qiáng),可以應(yīng)對比如疾病等突發(fā)情況。
溫馨提示:市面上年金險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)的產(chǎn)品很多,如何搭配,買多少保額,都要根據(jù)自身的實(shí)際情況和需求來。
3)健康險(xiǎn)——重疾險(xiǎn)/醫(yī)療險(xiǎn)/防癌險(xiǎn)/長期護(hù)理險(xiǎn)
其實(shí)人只要活得足夠久,“疾病”大概率是逃不掉的,而重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等健康險(xiǎn)的作用就是轉(zhuǎn)移疾病帶來的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn),一樣是患病,有保險(xiǎn)公司兜底的人,無論是就醫(yī)資源、就醫(yī)質(zhì)量和心態(tài)上都要更好些。
生活中我們會(huì)發(fā)現(xiàn),善用工具的人比埋頭苦干更高效,保險(xiǎn)也是一種工具,雖不能讓人暴富、卻可以保障我們的生活質(zhì)量、讓我們持續(xù)地有錢。
如果你還對未來有擔(dān)憂,別錯(cuò)過保險(xiǎn)這個(gè)好幫手!
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最后,祝愿大家不管前浪后浪,老了也能放肆浪!