保險(xiǎn)馬探長(zhǎng) · 一年前2678 人看過(guò)
這段時(shí)間,醫(yī)??l頻登上熱搜。
究其原因,要從國(guó)家醫(yī)保局宣布“醫(yī)保改革”說(shuō)起。
其中最火熱的聲音就是“醫(yī)保卡可以全家使用”。
頗有一種“一人辦卡,全家受益”的錯(cuò)覺(jué)。
但真的是這樣嗎?
1
改革后,醫(yī)??梢耘c家人共用嗎?
可以,但有一些條件。
為此,國(guó)務(wù)院特地發(fā)布了
《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于建立健全職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)門診共濟(jì)保障機(jī)制的指導(dǎo)意見(jiàn)》(以下簡(jiǎn)稱意見(jiàn))。
(Ps:此文件為指導(dǎo)意見(jiàn),職工醫(yī)保改革的具體細(xì)節(jié)要以未來(lái)政策落地為準(zhǔn))
看完之后,發(fā)現(xiàn)只有符合以下情況,才能“一人參保,全家受益”:
1、首先,你得確認(rèn)參加的是“職工醫(yī)?!?/span>
也就是工作單位給我們交的醫(yī)保,而自己交的城鄉(xiāng)居民醫(yī)保、新農(nóng)合都沒(méi)法用。
同時(shí),你還要保證你的“個(gè)人賬戶”里有錢。
因?yàn)榧胰酥荒苡媚汜t(yī)??ā皞€(gè)人賬戶”里的錢,不能用統(tǒng)籌賬戶的錢。
簡(jiǎn)單科普下:
職工醫(yī)保包含個(gè)人賬戶與統(tǒng)籌賬戶。
個(gè)人賬戶,有點(diǎn)像放在醫(yī)??ɡ锏摹?/span>私人存錢罐”,里面的錢是自己的;
統(tǒng)籌賬戶,有點(diǎn)像“班費(fèi)”,里面的錢屬于所有參保人。
如果爸媽、配偶、孩子要用你的醫(yī)???,去藥店買藥,從個(gè)人賬戶里扣錢,可以;
但如果他們要用你的醫(yī)???,去住院看病,動(dòng)用統(tǒng)籌基金的錢,不可以。
2、其次,你只能把卡給配偶、父母、孩子使用
換句話說(shuō),其他親戚都不行!
比如,電影《我和我的家鄉(xiāng)》里葛優(yōu)飾演的張北京,
就想把醫(yī)??ń杞o表舅用,其實(shí)是不可行的。
(而且涉嫌“騙?!保p則罰款,重則判刑)
3、只能用在定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)/零售藥店,
給家人買醫(yī)保內(nèi)的藥品、醫(yī)療器械、醫(yī)療費(fèi)用等
——這樣看起來(lái),醫(yī)保家庭共濟(jì)好像限制挺多的?
但個(gè)人賬戶可以“家庭共濟(jì)”,還是很實(shí)用的。
畢竟,我國(guó)大部分地區(qū)規(guī)定,個(gè)人賬戶里的錢,只能持卡人自己使用。
結(jié)果,年輕人身體好、很少生病,
這部分錢用不上,賬戶的錢越來(lái)越多。
而抵抗力弱、常生病的小孩和老人,賬戶的錢又不夠用,看病負(fù)擔(dān)重。
允許“家庭共濟(jì)”后,年輕人個(gè)人賬戶里的錢可以給自己的父母、孩子用,
避免“旱的旱死,澇的澇死”.
2
除“家庭共濟(jì)”外,還有哪些重要變化?
對(duì)我們這些參加職工醫(yī)保的人來(lái)說(shuō),有兩個(gè)變化。
1、我們?nèi)タ撮T診,可以用統(tǒng)籌基金報(bào)銷了!
用過(guò)醫(yī)保的朋友都曉得,我國(guó)大多數(shù)地區(qū)的醫(yī)保卡,是沒(méi)法報(bào)銷門診費(fèi)用的。
這部分錢,要么刷個(gè)人賬戶,要么自掏腰包。
改革后,高血壓、糖尿病等慢性病、特殊疾病和多發(fā)常見(jiàn)疾病的門診費(fèi)用,也有機(jī)會(huì)通過(guò)統(tǒng)籌賬戶報(bào)銷了。
而且,報(bào)銷比例最低都有50% 。
這樣一來(lái),咱們的看病負(fù)擔(dān)可以減輕不少。
不過(guò)呢,這次改革也有個(gè)不友好的變化……
2、個(gè)人賬戶的錢縮水了!
為啥縮水?
看下面這種表格,就清楚啦:
簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō),
改革前,公司給我們交的錢,有30%進(jìn)入個(gè)人賬戶;
改革后,公司為我們交的錢,不再進(jìn)入個(gè)人賬戶了。
3
有醫(yī)保,真的夠用嗎?
總的來(lái)說(shuō),這次改革挺香。
個(gè)人賬戶能“家庭共用”、職工醫(yī)保參保人去門診看慢性病能報(bào)銷了……
但,依然沒(méi)有解決“得了大病沒(méi)錢治”這個(gè)難題。
——因?yàn)獒t(yī)保本身,就不完美。
我們先來(lái)看個(gè)數(shù)據(jù):
國(guó)家藥監(jiān)局《藥品監(jiān)督管理統(tǒng)計(jì)年度報(bào)告(2020年)》
數(shù)據(jù)顯示:國(guó)產(chǎn)藥品共156355種,進(jìn)口藥4269種,合計(jì)160624種。
而醫(yī)??梢詧?bào)銷的,僅有2800種,約占 1.74%。
換句話說(shuō),還有大概98.26%藥品無(wú)法用醫(yī)保報(bào)銷,得自掏腰包。
其中,包括療效更好、副作用小的進(jìn)口藥,抗癌的特效新藥等。
在大病面前,醫(yī)保起到的作用有限。
因?yàn)獒t(yī)保報(bào)銷,下有起付線,上有封頂線。
而且,在報(bào)銷比例和報(bào)銷范圍上也有局限性。
好在,對(duì)于醫(yī)保力不能及的地方,我們可以借助百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)+重疾險(xiǎn)來(lái)彌補(bǔ)。
前者報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用,后者補(bǔ)償收入中斷的損失,相輔相成,更全面!
百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)
與“醫(yī)?!弊饔妙愃?,報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用。
但跟醫(yī)保相比,百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的過(guò)人之處在于它能報(bào)銷自費(fèi)藥。
一些療效好、價(jià)格高昂的進(jìn)口藥、特效藥也能報(bào)銷。
比如超越保2020,就很耐思。
我們這個(gè)年紀(jì),每年花個(gè)幾百塊錢,就可獲得高達(dá)400萬(wàn)保額保障。
以30歲為例,每年只要232元。
扣除免賠額、醫(yī)保報(bào)銷的錢后,最高可報(bào)銷100%,一般的大病治療也基本夠用了。
重疾險(xiǎn)
醫(yī)保只能報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用,大病后沒(méi)法工作、收入斷層的問(wèn)題,醫(yī)保解決不了
——但重疾險(xiǎn)可以!
只要符合合同的賠付條件,重疾險(xiǎn)就會(huì)直接賠一筆錢。
至于這筆錢的用途,沒(méi)有什么限制。
可以用來(lái)補(bǔ)償因生病導(dǎo)致的收入中斷和康復(fù)費(fèi)用。
現(xiàn)有保障優(yōu)秀重疾險(xiǎn)也很多,比如達(dá)爾文5號(hào)榮耀版。
自帶惡性腫瘤特定藥品津貼,額外賠50%保額。
可選責(zé)任豐富,附加疾病關(guān)愛(ài)金后,重疾能賠160%、中癥能賠90%、輕癥能賠45%。
——在當(dāng)前重疾險(xiǎn)市場(chǎng)中,這個(gè)賠付比例算是相當(dāng)高的了。
最關(guān)鍵的是,它的價(jià)格很劃算。
總的來(lái)看,這次醫(yī)保改革還是很人性化。
既充分利用了個(gè)人賬戶,又增加統(tǒng)籌賬戶的報(bào)銷范圍。
最重要的是,我們老百姓能享受實(shí)實(shí)在在的福利。
我還是非常期待這次改革的落實(shí)。
但也明白,無(wú)論醫(yī)保再怎么變化,也只是基礎(chǔ)性保障。
想要保障既好又全面,還是需要商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)充保障。
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