長期保險和短期保險的區(qū)別是什么 怎么選好

　　眾所周知，保險產(chǎn)品根據(jù)保障期限可分為長期和短期保險，這兩者之間如何選擇一直備受爭議，很多用戶發(fā)現(xiàn)短期保險更便宜，可能同樣的保費買短期的壽險和重疾險能比購買長期壽險和重疾險要多好幾倍、甚至十幾倍的保額，因此投保時往往猶豫不決。下文看看長期保險和短期保險的區(qū)別是什么？

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　　一、長期保險和短期保險的區(qū)別是什么

　　1、長期險

　　長期險是指保障期超過一年的保險，常見的是壽險、重疾險、年金險，也有少數(shù)長期意外險。這類產(chǎn)品可以約定較長的保障周期，甚至可以保至生命終點。一旦保險合同生效，承保之后，只要用戶按時繳納保費，就能得到持續(xù)不斷的保障，直至保障周期結(jié)束。一般會具有較高的保單現(xiàn)金價值，時間越長，保單價值相對越高，但需要注意的是，長期險相對來說保費較高，繳費時間也長，需要與用戶的收入和支出能力合理匹配，所以用戶投保時要結(jié)合自身的實際情況來選擇保障期限，否則會導(dǎo)致中途不得不放棄或者更改合同而產(chǎn)生損失。舉個例子：

　　重疾險，保障期限有很多種，用戶可根據(jù)需求選擇保障20年、30年或者保障至60歲、終身等，相對來說，同等投保條件下，終身保障的重疾險保費較高，如果選擇30年繳費，這30年間，用戶必須承擔(dān)起按時繳納保費的義務(wù)，否則保單可能會被終止。對于這個保障期限用戶要合理地判斷和確定，如果預(yù)算有限，建議優(yōu)先選擇定期保障的產(chǎn)品。

　　2、短期險

　　短期險是指保障期在一年以內(nèi)（包含一年）的保險產(chǎn)品，大多數(shù)是醫(yī)療費用報銷保險或者意外險，再有就是更加短期（幾天到幾個月）的旅游保險、交通工具意外保險等。這類險種保障內(nèi)容比較簡單，清晰明了，費用很低，購買方便，在線上就可以直接購買?？梢杂幂^低的費用解決當(dāng)下的保障需求，無需承擔(dān)長期繳費的壓力。但也因為不是長期保障，所以續(xù)保不能保證，到期后產(chǎn)品容易重新做出整體調(diào)整，有可能會發(fā)生必須重新投?；蛘吡硗馔侗５那闆r，這跟長期險只要繳費就能得到穩(wěn)定不間斷的保障是有區(qū)別的。短期險在重新投保或另外投保的時候，如果健康已經(jīng)發(fā)生了變化（重新投保需要健康告知），就有可能導(dǎo)致無法再次投保，繼而導(dǎo)致保障中斷。

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　　二、長期保險和短期保險怎么選好

　　這兩種形態(tài)的保險產(chǎn)品，不是為了相互取代，所以不能簡單地一概而論選哪一種好，而是可以根據(jù)不同保險產(chǎn)品的特點和用戶的實際情況來具體選擇。為了使保障更加完善，長期與短期保障產(chǎn)品是可以組合投保的，比如重疾險和壽險規(guī)劃中往往會出現(xiàn)這種長短期結(jié)合的方式，下面具體介紹。

　　買保險要結(jié)合自身需求來選擇險種，以壽險和重疾險為例，壽險主要是針對身故死亡的賠付，它主要用于緩解家庭收入中斷、償還家庭債務(wù)、降低家庭財務(wù)壓力；重疾險主要是針對重疾康復(fù)階段收入下降的補(bǔ)償，輔助家庭財務(wù)穩(wěn)定。這兩類險種組合投保就可以有效緩解家庭經(jīng)濟(jì)壓力，因為成年人一般來說對家庭收入承擔(dān)主要責(zé)任，所以這兩類險種是不能少的。如果被保人到了收入能力自然下降的退休階段，因為身故和重疾對家庭收入的影響相對較小，壽險的作用就不那么明顯了。

　　人的一生中，越是依靠勞動收入養(yǎng)家的年齡階段，保障就應(yīng)該越高；而到了退休之后靠養(yǎng)老金、靠投資收入來生活的年齡階段，保障額度就可以一定程度地下降，這正是短期保險與長期保險相結(jié)合的根本原理。短期保險因為只保障一年或者一定期限內(nèi)的身故和重疾風(fēng)險，它沒有包括年老時身故和重疾的高風(fēng)險概率，當(dāng)然保費較低。所以可以考慮定期壽險和長期重疾險的組合投保。把兩者組合在一起，當(dāng)發(fā)生身故和重疾風(fēng)險的時候，長期險和短期險同時賠付，產(chǎn)生保額疊加的效應(yīng)，提供給用戶充足的保障。隨著年齡漸長，短期險的價格越來越貴，就可以逐步地遞減甚至停止投保短期險，僅僅保留長期保險的保障額度，供老年階段來獲得保障。

　　長期保險和短期保險的區(qū)別還是比較明顯的，長期保險保障期限長，只要按時繳納保費，保障就可持續(xù)有效，但保費相對來說較高；短期保險保障期限短，續(xù)保不能保證，尤其是健康險，保費會隨著年齡的增長而增加，若不及時續(xù)保，保障就會中斷。用戶可根據(jù)情況，對兩類產(chǎn)品組合投保。