2020理賠報告揭秘：買錯保險的人太多了…

理賠半年報，可以說是保險公司每年的期中考試。
     

截至目前，已經(jīng)有30多家壽險公司，公布了2020年的理賠半年報。        

30幾家險企，上半年總賠付金額超350億元。        

這每一個數(shù)據(jù)后面，既折射著許多家庭的不幸遭遇，又展現(xiàn)了保險行業(yè)的社會擔當。

在各家險企交出的答卷中，小慧倒是看出了許多，對我們買保險有幫助的信息。        

我把這些信息歸納為了：

兩個理賠真相，四個投保建議，與一個注意事項。

讀完這篇文章，相信你在為自己或家庭配置保險的過程中，能少走許多彎路。       

NO.1        

關于理賠的兩個真相         

很多讀者在買保險后，會很擔心，理賠時會被故意刁難。

新聞上也不時爆出，某某保險公司拒賠的新聞。

恰巧買了一些不知名保險公司的產(chǎn)品，可能就更擔心了。

但是，保險公司的理賠數(shù)據(jù)，向我們傳遞了這么兩個真相。

我們的擔心是沒有必要的。

真相一：保險獲賠率高達97%         

獲賠率是指：申請保險理賠，最終能獲得賠付的概率。         

這個數(shù)據(jù)可直接的回答，“買保險能不能賠”這個問題。

按各保險公司披露的數(shù)據(jù)來看，幾乎所有的保險公司，獲賠率都在97%以上。         

有些保險公司甚至達到了99%。

這說明，絕大部分的理賠申請，最終都能獲得理賠。         

而且，剩下的那3%，往往都是因為“不符合理賠條件”、“未過等待期”、“投保前未如實健康告知”這樣的原因被拒賠的。

事實上，保險公司的利潤主要源自于投資，而非承保端。

故意不賠付，既損害公司形象，也毫無必要。

真相二：理賠時效不超過2天         

理賠時效是指：從申請理賠起，到收到賠付金的時間。         

《保險法》中的規(guī)定是不超過30天。

得益于在線理賠的普及，各家險企的理賠時效已遠快于這個標準：

快的當天就能拿到賠付，最慢也不超過兩天，都很快。         

另外，還有一點值得一提。

無論是獲賠率還是理賠時效，大公司與小公司間都沒有明顯差異。

所謂的小公司理賠會更困難，這種說法是不真實的。

小慧在這里也提醒一句：大品牌小品牌都有好產(chǎn)品，買保險，還是更應該關注產(chǎn)品的保障本身。

NO.2        

從理賠報告中總結的四個投保建議        

理賠報告不僅能呈現(xiàn)一些事實與真相，我們也能從中挖掘出一些，對我們買保險有參考價值的信息。
             

例如，什么風險發(fā)生概率高，我們就應該著重關注對這類風險的保障。

不同年齡，不同性別面臨的風險有差異，那保障的側重點也有所不同。

具體的，小慧從中總結出了以下四點建議。         

建議一：重點關注“惡性腫瘤與心血管病”保障         

先來看數(shù)據(jù)，據(jù)理賠半年報的數(shù)據(jù)顯示：

在重疾險中，惡性腫瘤、心血管病是絕對的理賠大頭。         

其中，惡性腫瘤平均占比60%以上，“惡性腫瘤+心血管病”占比80%以上，在心血管疾病中，腦中風后遺癥與急性心肌梗塞占比較高。            

所以啊，對癌癥與心血管病的保障，就特別的重要。

建議在選擇重疾險時，重點考慮有惡性腫瘤與心血管病額外賠付的產(chǎn)品。

建議二：關注甲狀腺癌，盡早買重疾險         

在惡性腫瘤的賠付中，無論男女，甲狀腺癌的占比都很高。

而根據(jù)“新版重疾險疾病定義征求意見稿（尚未實施）”：TNM分期為 I 期或更輕度的甲狀腺癌，將被歸為輕癥。         

（ps：新版重疾定義落地后，新推出的重疾險都要遵循新版重疾定義，已上市的舊版重疾險不變）

因為輕癥的賠付比例一般為30%左右，這意味著，患甲狀腺癌，舊重疾能賠100萬，投保新定義重疾，可能只能賠30萬。

對甲狀腺癌保障比較看重，特別是有1-2級甲狀腺結節(jié)的朋友，現(xiàn)在市場還是有重疾險可以標體承保的，建議盡早配置。

建議三：女性更需要重疾險，男性要買足壽險         

首先要說的是，無論男性還是女性，四大險種都應該配置齊全，不要顧此失彼。         

但在預算有限的情況下，男性與女性的投保側重點可以不同。

因為男性與女性面臨的風險，還是有差異的。

圖片來源：陽光人壽（上）與同方全球人壽（下）2020年理賠半年報
               

就理賠數(shù)據(jù)來說，女性在重疾險理賠占比中普遍高于男性，而男性身故占比顯著更高。         

這其實也好理解，女性因為生理結構的特殊性，所以患重疾的概率要高于男性。

男性則是多數(shù)在外打拼，所以遭受意外與身故的風險會更高。

在給家庭配置保險時，就可以考慮到這一點，女性朋友在重疾險這塊得配足。         

而男性，壽險和意外險的保額要買夠。

建議四：買保險，先大人，后小孩        

除了性別差異外，年齡不同，遭受風險的概率也不同。

無論是重疾險理賠占比，還是壽險的理賠占比，成年人都顯著高于未成年人。         

以陽光人壽的理賠半年報為例：

圖片來源：陽光人壽2020年理賠半年報        

重疾理賠中，最高發(fā)的年齡段是41歲-50歲，占比為30%，而未成年人則僅占3%。

同樣的，在身故賠付中，也有類似規(guī)律。

老人的數(shù)據(jù)可以忽略，因為這個年齡段，買了保險的人太少了。

這個特征提示我們，當家庭保費預算有限時，應該先給大人配置好保險，小孩則可以緩一緩。

小結一下，四個投保建議：        

首先，買重疾險，重點關注惡性腫瘤與心血管病保障。

其次，甲狀腺癌出險率很高，關注甲癌保障，特別是甲狀腺結節(jié)患者，應在重疾險新定義落地前，盡早配置重疾險。

然后，年齡與性別不同，風險也不同，保險應先給大人買。男性重點關注意外險與壽險，女性在重疾險上要有所側重。

NO.3        

注意：保額一定要買夠        

保額，通常是指發(fā)生保險事故時，我們能拿到的賠付金的數(shù)額。         

比如，重疾保額50萬。

那當我們患重疾時，保險公司就賠付50萬。

保額一定要買夠，否則意義不大。         

試想，幾萬保額的重疾險，得個癌癥，就只賠幾萬，杯水車薪。

然而，從理賠報告的數(shù)據(jù)來看，大家的保額真的都很低，這得引起我們的注意。         

例如重疾險，大多數(shù)理賠案件中，保額都不超過10萬。

重疾險保額，一般至少為3到5年總收入，如果條件允許，可以再加30萬，以覆蓋病后康復費用。

舉個例子，慧先生年收入10萬，那么他的重疾保額至少應該做到10萬*3年=30萬，建議為60萬。            

壽險保額，則至少要覆蓋住個人負債（如房貸、車貸等），在此基礎上，再加上自己年收入的5-10倍，就更合適了。         

意外險保額和壽險一致就好了，如果已經(jīng)配置了足額的壽險，也可以適當降低。

當然，這些保額確定思路還是比較粗糙的，實際還是要因人而異。

如果有需要，可以預約慧擇保險咨詢顧問進行咨詢。