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上新!3.0%時代的養(yǎng)老年金,利益怎么樣?

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慧擇小馬老師 · 一年前

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信泰人壽我們不陌生,不少火爆的產(chǎn)品出自它手,比如重疾險的達(dá)爾文3號、超級瑪麗4號,比如年金險的如意系列。


7月31日,預(yù)定利率3.5%的人壽險全面下架后。


新推出的如意致享養(yǎng)老年金險承襲了“如意”的名頭,必定是信泰比較看重的產(chǎn)品。


它的表現(xiàn)如何,我們一起來看看~



如意致享,長什么樣子?


保終身的養(yǎng)老年金險,理解起來很簡單。


前期投保一筆保費,到約定年齡,就能開始領(lǐng)取年金,領(lǐng)一輩子。


就像擁有一套終身可收租的房子,租金固定,還不用擔(dān)心斷租風(fēng)險。


照例整理了一個產(chǎn)品形態(tài)表,如下圖:



信泰如意致享的最高投保年齡是69周歲,只有4條健康告知,1-6類職業(yè)都能投保。


  • 選擇年交,最低保費是5000元

  • 選擇躉交,最低保費是1萬元


投保門檻比較低。


普通上班族省下1個月的工資,就可以輕松上車了。


說完基礎(chǔ)信息,來看看它的6大特點。


1、年金領(lǐng)取方式可變更,規(guī)則靈活


投保后,男性最早可以選擇60歲開始領(lǐng)取,女性最早可以55歲開始領(lǐng)取。


最晚領(lǐng)取年齡都是70歲。


可以選按月領(lǐng),也可以按年領(lǐng)。


而且,在開始領(lǐng)取之前,這兩種方式可以申請變更,非常靈活。


(圖源:信泰如意致享保單條款)


2、終身有現(xiàn)金價值


現(xiàn)金價值,是我們退保的時候,能退回來的錢。


市面很多養(yǎng)老年金險,都是80/85歲,甚至開始領(lǐng)?。?5歲、60歲)之后,現(xiàn)金價值就會歸零。


靈活性幾乎沒有。


信泰如意致享養(yǎng)老年金,終身都有現(xiàn)價。


保留了一定的靈活性,能滿足客戶應(yīng)急之需。


舉個例子:


張三80多歲時生了場病,需要治療。


但張三的積蓄不足以支付醫(yī)療費,這時就可以申請減保,或者申請保單貸款,補(bǔ)貼資金缺口。


3、終身有身故保險金


因為信泰如意致享有現(xiàn)金價值,被保人無論什么時候身故,都能給家人留一筆錢。


被保險人身故,可賠付已交保費和現(xiàn)金價值的較大者。


這個保障可不是什么年金險都有。


大部分產(chǎn)品都是領(lǐng)取年金開始,或者保證領(lǐng)取結(jié)束后就沒有身故金。


舉個例子:


30歲女士投保10萬,5年交,55歲開始按年領(lǐng)取。


55歲開始,每年可領(lǐng)取29,358元,領(lǐng)一輩子。



若該女士80歲時不幸身故,可賠付已交保費和現(xiàn)金價值的較大者786,548元。


加上已領(lǐng)取的年金733,950元(29,358元*25年);


總共獲得的保單利益為:1,573,132元,是已交保費的3倍多。


因為多了這個保障,讓保單的總價值得到很大提升。


4、申請減保規(guī)則寬松,無次數(shù)限制


減保,相當(dāng)于部分退保。


常見的減保規(guī)則有這4種:



信泰如意致享的減保規(guī)則屬于第1種,無20%明確限制,非常寬松。


只要過了猶豫期(15天)即可申請減保。


減保沒有次數(shù)限制,剩余保額不低于投保時的最低要求就行。


5、可指定第二投保人


投保人,就是交保費的人。


TA有繳費義務(wù),同時也享有減保、退保、變更受益人的重要權(quán)利。


由于保單有比較高的現(xiàn)金價值,投保人身故后,保單可能會按遺產(chǎn)處理,引發(fā)財產(chǎn)糾紛。


這就會導(dǎo)致,原本這筆錢是要留給孩子/配偶的,卻被其他人分走一部分。


指定第二投保人,就可以讓保單利益更明確。


一旦投保人身故,第二投保人可直接享有對應(yīng)權(quán)利,無需經(jīng)過他人同意。


單張保費的總保額≥30萬,就可以設(shè)置了。


假設(shè)是10年交,每年3萬保費即可,門檻也不高。


6、支持隔代投保


也就是爺爺、奶奶、外公、外婆可以給自己的孫輩投保。


通過隔代投保,可以把對孩子的愛延續(xù)終身。


55歲或60歲開始,孩子每年都能收到一筆來自親人的禮物。


有的朋友,還喜歡買養(yǎng)老年金險給孩子當(dāng)嫁妝。


萬一婚姻發(fā)生變故,也不用分割,保單只屬于孩子。



如意致享,保單利益如何?


年金險的保單利益,包含了已領(lǐng)取的年金+保單的現(xiàn)金價值。


那么,信泰如意致享養(yǎng)老年金險,具體表現(xiàn)如何?


舉個例子:


30歲的馬女士,預(yù)計投入保費50萬。


60歲開始,按年領(lǐng)取養(yǎng)老年金。


演示方案一:躉交50萬



馬女士60歲那年開始,每年領(lǐng)3.86萬養(yǎng)老金。


開始領(lǐng)取前,還可以變更為按月領(lǐng),每月領(lǐng)3282元。


活到老,領(lǐng)到老,不用擔(dān)心沒錢花。


假設(shè)80歲那年,臨時要用50萬,可以申請減保。



減保后養(yǎng)老年金領(lǐng)取金額是18396元/年,仍然可以領(lǐng)終身,保單仍有現(xiàn)金價值。


如果躉交壓力太大,馬女士也可以選擇5年交或10年交:


演示方案二:年交10萬*5年交



選擇10萬*5年交,


60歲開始,每年領(lǐng)取3.56萬元,或每月領(lǐng)取3026元。


活多久領(lǐng)多久,有一筆持續(xù)終身的現(xiàn)金流。


到90歲這年,假設(shè)馬女士身故,還有74.58萬的身故金,賠給馬女士的家人。


養(yǎng)老金累計領(lǐng)取了110.38萬元。


實際這份保單獲得的總利益是184.97萬元,是已交保費的3.7倍左右。


演示方案三:年交5萬*10年交



60歲開始,馬女士每年可領(lǐng)取3.33萬元養(yǎng)老金。


到90歲這年,保單總利益是175.43萬元,是已交保費的3.5倍。


如果需要取錢應(yīng)急,保單還有72萬元的現(xiàn)金價值供支配。


幾個案例演示下來,我發(fā)現(xiàn)信泰如意致享養(yǎng)老年金險,和增額終身壽險很像。


現(xiàn)金價值增長很快。


  • 躉交:保單第7年的現(xiàn)金價值,超過已交保費

  • 5年交:也是第7年,現(xiàn)金價值超過已交保費

  • 10年交:保單在第8年,保費還沒交完時,現(xiàn)金價值就超過已交保費了


后期的保單利益也是越來越高的。


  • 60歲,保單的總利益(現(xiàn)金價值+領(lǐng)取的年金)約為已交保費的2倍;


  • 80歲,保單的總利益(現(xiàn)金價值+領(lǐng)取的年金)是已交保費的3倍多


  • 100歲,保單的總利益(現(xiàn)金價值+領(lǐng)取的年金)是已交保費的4倍左右


換算了一下IRR,大概在2.7-2.8%左右。



這個是什么水平呢?


目前,保單利益的天花板是不超過復(fù)利3%;


越接近3%,就說明保單利益越接近當(dāng)下的TOP水平。


復(fù)利2.8%的信泰如意致享,表現(xiàn)相當(dāng)優(yōu)秀。


要是跟其他低風(fēng)險的財務(wù)工具比,優(yōu)勢還能更明顯。


我們看看同樣投入50萬,單利(國債、銀行存款都是單利)多高,才能達(dá)到同等水平:



要找到一款利率在4%以上的、風(fēng)險極低的產(chǎn)品,還要可持續(xù)幾十年。


在當(dāng)下的市場,相信也不用我多說了。


門檻高達(dá)20萬的大額保單,利息都在3%以下,壓根沒戲。


總結(jié)一下,信泰如意致享養(yǎng)老年金險的2大測評結(jié)論:


1、保單功能豐富,減保靈活;


2、保單利益比較高,天花板是接近復(fù)利3%,它可以達(dá)到復(fù)利2.8%。


如果你屬于以下人群,可以重點考慮信泰如意致享:


1、有中長期的財務(wù)規(guī)劃,想給自己攢下一筆財富;


2、想規(guī)劃養(yǎng)老又擔(dān)心計劃有變,希望保單有一定的靈活性;


3、 想兼顧養(yǎng)老和財富傳承,身故可以留下一筆錢給家人;


4、 有隔代投保需求,想給年幼的孫輩留一筆錢;


5、 想給孩子準(zhǔn)備一筆婚嫁金,又擔(dān)心婚姻變故導(dǎo)致財富外流;


6、 經(jīng)營企業(yè),希望做家企資產(chǎn)隔離規(guī)劃。


10年內(nèi)用不上的錢,可以拿一部分來投保。


對了,養(yǎng)老年金險也有健康告知,投保時建議先預(yù)約保險咨詢顧問,了解清楚。


寫在最后


保險預(yù)定利率已經(jīng)從3.5%下調(diào)到3%,保單利益也明顯縮水。


不過,就當(dāng)下的市場環(huán)境。


保險依然是最適合普通人規(guī)劃養(yǎng)老、教育等剛性支出的金融工具。


它不受市場利率波動、政策影響,


什么時候領(lǐng)、領(lǐng)多少、誰能領(lǐng)……


投保的時候就已經(jīng)白紙黑字寫進(jìn)了保險合同。


如果你已經(jīng)對充滿變數(shù)的市場,感到焦慮、疲憊和厭倦,


預(yù)約慧擇保險咨詢顧問,給生活多一點確定性。


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