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普通玩家用保險(xiǎn)來(lái)做風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，    

而高階玩家，已經(jīng)用保險(xiǎn)做起了財(cái)務(wù)規(guī)劃。    

隨著國(guó)內(nèi)理財(cái)知識(shí)的不斷普及，    

包括年金險(xiǎn)、增額終身壽險(xiǎn)在內(nèi)帶有財(cái)務(wù)規(guī)劃屬性的保險(xiǎn)產(chǎn)品，    

也為大眾所認(rèn)知。    

今天，我們也來(lái)介紹一下高凈值人群的“新玩法”——增額終身壽險(xiǎn)。    

看看那些個(gè)有錢(qián)人，都是怎么用它來(lái)做財(cái)務(wù)規(guī)劃的。    

來(lái)源：Pexels    

增額終身壽險(xiǎn)近年來(lái)非?；鸨?/span>，    

對(duì)保險(xiǎn)有一定了解的用戶不難猜到，它屬于壽險(xiǎn)的一種。    

而壽險(xiǎn)，是一種只保障身故或全殘的保險(xiǎn)，    

換言之，只有發(fā)生“身故或全殘”，保險(xiǎn)公司才賠錢(qián)。    

而就是這樣一種保險(xiǎn)，近年來(lái)卻獲得了不少高凈值人群的青睞。    

原因在于，    

它和普通壽險(xiǎn)太不一樣了。    

不僅給你一定保障，還能幫你賺不少錢(qián)~    

你要是不信，咱接著往下看。    

02    

增額終身壽是怎么賺錢(qián)的，和普通壽險(xiǎn)區(qū)別在哪？    

普通壽險(xiǎn)的保障內(nèi)容非常簡(jiǎn)單，只保身故和全殘。    

根據(jù)保障時(shí)間的長(zhǎng)短，普通壽險(xiǎn)也可分為定期、終身兩種保障。    

那些只保20年、30年、或者保到60/70歲的，就是定期壽險(xiǎn)。    

終身壽險(xiǎn)比定期管的時(shí)間更久，保障足足一輩子。    

來(lái)源：Pexels    

而根據(jù)保額的不同，終身壽險(xiǎn)又能分為定額、增額兩種。    

顧名思義：    

定額終身壽險(xiǎn)，就是在投保之時(shí)，保額就確定了，未來(lái)也不會(huì)變。    

而增額終身壽就不同了，它的保額和現(xiàn)金價(jià)值都按一定利率復(fù)利增長(zhǎng)。    

我們都知道，現(xiàn)金價(jià)值就是保單退保時(shí)能拿回來(lái)的錢(qián)，    

也正因?yàn)楝F(xiàn)金價(jià)值會(huì)“長(zhǎng)大”，    

所以當(dāng)我們需要用錢(qián)時(shí)，就能通過(guò)“退?；驕p保（部分退保）”的形式，    

不斷從保單賬戶里取錢(qián)。    

只要賬戶內(nèi)的錢(qián)沒(méi)領(lǐng)完，剩下的錢(qián)還會(huì)繼續(xù)復(fù)利增長(zhǎng)。    

所以，這個(gè)利率的高低，也成為了產(chǎn)品的重要評(píng)價(jià)指標(biāo)之一。    

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一款非常值得入手的增額終身壽險(xiǎn)    

和意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)之類常見(jiàn)險(xiǎn)種不同，    

市面上增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品并不算多，產(chǎn)品不太好找。    

鑒于此，下面也給大家推薦一款非常能打的產(chǎn)品，    

它就是愛(ài)心人壽的守護(hù)神終身壽險(xiǎn)，    

具體長(zhǎng)啥樣，咱們一起來(lái)瞅瞅。    

從上表可以看出，    

守護(hù)神的保障責(zé)任很簡(jiǎn)單，只有身故、全殘兩項(xiàng)。    

由于保障時(shí)間為終身，因此，保險(xiǎn)公司怎么都要賠一次，    

賠的這筆錢(qián)，可以財(cái)富傳承給下一代。    

但這筆錢(qián)具體怎么賠，也有三種情況。    

18歲前身故：    

保費(fèi)和現(xiàn)金價(jià)值二選一，哪個(gè)金額高就賠哪個(gè)；    

18歲后身故，如果保費(fèi)沒(méi)交完：    

那就賠付（已交保費(fèi)*給付系數(shù)）或現(xiàn)金價(jià)值二選一，哪個(gè)錢(qián)多就賠哪個(gè)；    

18歲后身故，如果保費(fèi)交完了：    

那就從現(xiàn)金價(jià)值、已交保費(fèi)*給付系數(shù)、有效保額中，三選一，哪個(gè)錢(qián)多就賠哪個(gè)。    

來(lái)源：Pexels    

當(dāng)然了，這筆錢(qián)也不是一定要身故后才能用上，    

要是想用錢(qián)了，直接退保或者減保（部分退保）就行。    

由于保單的現(xiàn)金價(jià)值一直以3.5%的復(fù)利長(zhǎng)大，    

越晚取錢(qián)，最后的收益也越高。    

舉個(gè)栗子，    

35歲的慧先生，一年交10萬(wàn)，交5年，即總共交50萬(wàn)。    

60歲時(shí)，保單現(xiàn)金價(jià)值為109萬(wàn)，    

到了90歲，保單的現(xiàn)金價(jià)值為306萬(wàn)，是已交保費(fèi)的6倍，看著確實(shí)誘人。    

那它的實(shí)際利率怎么樣?    

為此，我也計(jì)算了守護(hù)神的IRR（內(nèi)部收益率或?qū)嶋H利率），如下表所示。    

可以看出，在保費(fèi)交完后，    

無(wú)論慧先生何時(shí)退保/身故，每年收益率都穩(wěn)定在3.5%左右。    

注意，這個(gè)3.5%可是復(fù)利，也就是我們常說(shuō)的利滾利。    

如果是40年復(fù)利3.5%，換算成單利，年化接近7.4%。    

如果是50年，單利就是9%。    

嗯，真香~    

如果你有一筆閑錢(qián)，想找個(gè)穩(wěn)健的出處，可以買它。    

如果是想為孩子存教育金、或是為自己養(yǎng)老做打算，財(cái)富定向傳承，它也都適合。