慧擇小馬老師 · 一年前877 人看過
大多數(shù)人都有一個共同愛好——“搞錢”~
但是說實(shí)在的,現(xiàn)在的錢真的不好搞!
特別是在面對股票基金波動大,存款利率不斷走低的情況下。
所以很多人都在想:有沒有更好的工具是可以終身穩(wěn)健增長的?
這時我們就不得不提及一種在這方面非常有優(yōu)勢的保險產(chǎn)品——增額終身壽險。
今天小馬老師帶大家認(rèn)識一下什么是“增額終身壽險”以及它所具備的優(yōu)勢。
什么是“增額終身壽險”?
“增額終身壽險”為啥這么火?
監(jiān)管為何越來越嚴(yán)?
什么是“增額終身壽險”?
壽險,我們大家都應(yīng)該不陌生,就是以被保人身故或全殘為給付條件。
保障期間,如果被保險人身故或者全殘,保險公司就賠一筆錢給指定的受益人。
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常見壽險有哪些?
狹義上,如果從保障的時間長度分,壽險可以分為定期壽險和終身壽險。
“定期壽險”大部分人都比較熟,主要是保障家庭責(zé)任最重的年齡段,比如保至60歲。
它保費(fèi)便宜,保額高,在做家庭基本保障配置的時候,一般都會買它。
“終身壽險”,顧名思義就是保終身,畢竟人終有離去的一天,所以這類保單一定會賠付。
而“增額終身壽險”,就是保額會增長的“終身壽險”。
和“定額終身壽險”不同的是,“增額終身壽”的保額并不是終身不變的,而是會隨著年齡的增長而增長,每年按照一定的比例進(jìn)行遞增。
具體每年增加多少?保險合同也會注明。
比如金滿意足臻享版,每年的有效保額就是按照3.8%復(fù)利遞增:
圖源:金滿意足臻享版增額終身壽險合同條款
假如購買50萬保額的增額終身壽,每年按照一定的比例復(fù)利增長,十幾年后的有效保額可能就超過100萬。
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增額終身壽險的特別之處
雖然“增額終身壽”是壽險的一類,但“增額終身壽”其實(shí)是隨著人均壽命延長、醫(yī)療水平進(jìn)步而開發(fā)出來的,可以應(yīng)對長壽風(fēng)險。
除了身故保障之外,還有財(cái)富增長和傳承的作用。
1)身故保障,財(cái)富傳承
以“金滿意足臻享版”為栗子:
一個30歲的男性,每年交1萬,交10年,共交10萬元。
如果80歲時百年終老,可以賠到47.7964萬元給受益人。
如果更健康長壽一些,90歲時才百年歸老,那么則可以賠到67.4096萬元。
平時和身邊的長輩、寶爸寶媽們交流,會發(fā)現(xiàn)咱們中國人幾乎都有一個傳統(tǒng)理念,就是:總想給子女留點(diǎn)什么。
假如想留一筆財(cái)產(chǎn)給下一代,則可以通過這種的方式。
2)資金按需調(diào)配,按需領(lǐng)取
因?yàn)?span style="font-size: 16px; color: #0D87EA; box-sizing: border-box;">“增額終身壽”的現(xiàn)金價值是終身持續(xù)增長的,如果保障期間需要用到資金,可以按需提取,比如養(yǎng)老儲備、旅游基金、應(yīng)急資金...
圖源:慧擇保險網(wǎng)
俗話說,魚與熊掌不可兼得,金融界也有個名詞,叫“不可能三角”。
就是說任何金融工具都無法兼顧安全性、收益率和流動性。
因?yàn)槿叱驶コ獾年P(guān)系,從來沒有誰能把這三個方面做到最強(qiáng)。
但“增額終身壽”就把這3點(diǎn)平衡的很好。
“增額終身壽”為啥這么火?
其實(shí)從2020年上半年開始,增額終身壽就開始“火”起來了。
之所以這么火,這和上文所提及的增額終身壽的特點(diǎn)密切相關(guān)。
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安全穩(wěn)健
增額終身壽的收益是白紙黑字寫在合同里的,每年的有效保額按照多少比例遞增,會呈現(xiàn)在合同條款和現(xiàn)金價值表上。
而且保險公司的十大安全機(jī)制,也決定了保險公司的安全性是所有行業(yè)當(dāng)中非常高的。
尤其是《保險法》當(dāng)中的兩條規(guī)定:
圖源:《保險法》
可見,人壽保險的安全性級別在金融產(chǎn)品中非常高。
所以咱們聽過P2P暴雷、理財(cái)產(chǎn)品暴雷,但從沒聽說過保險暴雷。
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可定向財(cái)富傳承
投保人可以指定受益人,避開了繼承中的糾紛,把資產(chǎn)直接給到想要給的人。
它既不受未來婚姻變故的影響,又能避免了財(cái)富過早給到子女被揮霍掉。
這正是很多“有錢人”喜歡買增額終身壽的主要原因。
監(jiān)管為何越來越嚴(yán)?
目前,增額終身壽險市場的確是很火爆,各家保司紛紛開啟了“大比拼”模式。
銀保監(jiān)會也為了更好地保障各位投保人的權(quán)益,做了許多的監(jiān)管動作。
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點(diǎn)名“長險短做”
增額終身壽險作為一款保險期間為"終身”的保險產(chǎn)品,早期現(xiàn)價太高,領(lǐng)取太靈活,在監(jiān)管部門看來,有"長險短做”的嫌疑。
截圖來源:銀保監(jiān)會
萬一出現(xiàn)一種情況:保險公司為了獲得更高的投資收益,投資了一些封閉期較高的資產(chǎn),投資出去的保費(fèi)還沒產(chǎn)生收益。
但是另一邊消費(fèi)者把保單的現(xiàn)金價值提前取出來用,萬一兌付高峰出現(xiàn),保險公司現(xiàn)金流就崩了。
一旦保險公司出問題,最后還是得銀保監(jiān)會來收拾“爛攤子”,這就是監(jiān)管部門多次點(diǎn)名通報的原因。
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防止“利差損風(fēng)險”
銀保監(jiān)會近些年對金融市場進(jìn)行了一系列的調(diào)整,來防止金融體系的系統(tǒng)性風(fēng)險。
因?yàn)樵鲱~終身壽3.5%的預(yù)定利率,從銀保監(jiān)監(jiān)管的角度來看,保險公司長期也仍舊有不小的“利差損風(fēng)險”。
監(jiān)管擔(dān)心由于市場利率的下行風(fēng)險,會給保險公司的投資端造成壓力。
保險公司自身所能獲得的投資收益率,無法覆蓋產(chǎn)品定價時承諾給客戶的收益,從而給保險公司帶來虧損的風(fēng)險。
但這也恰好體現(xiàn)了增額終身壽這類“安全穩(wěn)健”的保險產(chǎn)品在國家的監(jiān)管之下更加健康地發(fā)展。
小馬結(jié)語:
如果咱們基于當(dāng)前不確定的市場環(huán)境,不想承擔(dān)高風(fēng)險,而是想要追求穩(wěn)健安全,那“增額終身壽”是一個相當(dāng)不錯的選擇!
所以建議有資產(chǎn)配置或財(cái)富傳承規(guī)劃的朋友們可以重點(diǎn)關(guān)注了解一下~