一文讀懂“增額終身壽險”！

大多數(shù)人都有一個共同愛好——“搞錢”~

但是說實(shí)在的，現(xiàn)在的錢真的不好搞！

特別是在面對股票基金波動大，存款利率不斷走低的情況下。

所以很多人都在想：有沒有更好的工具是可以終身穩(wěn)健增長的？

這時我們就不得不提及一種在這方面非常有優(yōu)勢的保險產(chǎn)品——增額終身壽險。

今天小馬老師帶大家認(rèn)識一下什么是“增額終身壽險”以及它所具備的優(yōu)勢。

什么是“增額終身壽險”？

“增額終身壽險”為啥這么火？

監(jiān)管為何越來越嚴(yán)？

什么是“增額終身壽險”？

壽險，我們大家都應(yīng)該不陌生，就是以被保人身故或全殘為給付條件。

保障期間，如果被保險人身故或者全殘，保險公司就賠一筆錢給指定的受益人。

狹義上，如果從保障的時間長度分，壽險可以分為定期壽險和終身壽險。

它保費(fèi)便宜，保額高，在做家庭基本保障配置的時候，一般都會買它。

而“增額終身壽險”，就是保額會增長的“終身壽險”。

和“定額終身壽險”不同的是，“增額終身壽”的保額并不是終身不變的，而是會隨著年齡的增長而增長，每年按照一定的比例進(jìn)行遞增。

具體每年增加多少？保險合同也會注明。

比如金滿意足臻享版，每年的有效保額就是按照3.8%復(fù)利遞增：

圖源：金滿意足臻享版增額終身壽險合同條款

假如購買50萬保額的增額終身壽，每年按照一定的比例復(fù)利增長，十幾年后的有效保額可能就超過100萬。

雖然“增額終身壽”是壽險的一類，但“增額終身壽”其實(shí)是隨著人均壽命延長、醫(yī)療水平進(jìn)步而開發(fā)出來的，可以應(yīng)對長壽風(fēng)險。

除了身故保障之外，還有財(cái)富增長和傳承的作用。

平時和身邊的長輩、寶爸寶媽們交流，會發(fā)現(xiàn)咱們中國人幾乎都有一個傳統(tǒng)理念，就是：總想給子女留點(diǎn)什么。

假如想留一筆財(cái)產(chǎn)給下一代，則可以通過這種的方式。

因?yàn)?span style="font-size: 16px; color: #0D87EA; box-sizing: border-box;">“增額終身壽”的現(xiàn)金價值是終身持續(xù)增長的，如果保障期間需要用到資金，可以按需提取，比如養(yǎng)老儲備、旅游基金、應(yīng)急資金...

圖源：慧擇保險網(wǎng)

俗話說，魚與熊掌不可兼得，金融界也有個名詞，叫“不可能三角”。

就是說任何金融工具都無法兼顧安全性、收益率和流動性。

因?yàn)槿叱驶コ獾年P(guān)系，從來沒有誰能把這三個方面做到最強(qiáng)。

但“增額終身壽”就把這3點(diǎn)平衡的很好。

“增額終身壽”為啥這么火？

其實(shí)從2020年上半年開始，增額終身壽就開始“火”起來了。

之所以這么火，這和上文所提及的增額終身壽的特點(diǎn)密切相關(guān)。

增額終身壽的收益是白紙黑字寫在合同里的，每年的有效保額按照多少比例遞增，會呈現(xiàn)在合同條款和現(xiàn)金價值表上。

而且保險公司的十大安全機(jī)制，也決定了保險公司的安全性是所有行業(yè)當(dāng)中非常高的。

尤其是《保險法》當(dāng)中的兩條規(guī)定：

圖源：《保險法》

可見，人壽保險的安全性級別在金融產(chǎn)品中非常高。

所以咱們聽過P2P暴雷、理財(cái)產(chǎn)品暴雷，但從沒聽說過保險暴雷。

投保人可以指定受益人，避開了繼承中的糾紛，把資產(chǎn)直接給到想要給的人。

它既不受未來婚姻變故的影響，又能避免了財(cái)富過早給到子女被揮霍掉。

這正是很多“有錢人”喜歡買增額終身壽的主要原因。

監(jiān)管為何越來越嚴(yán)？

目前，增額終身壽險市場的確是很火爆，各家保司紛紛開啟了“大比拼”模式。

銀保監(jiān)會也為了更好地保障各位投保人的權(quán)益，做了許多的監(jiān)管動作。

增額終身壽險作為一款保險期間為"終身”的保險產(chǎn)品，早期現(xiàn)價太高，領(lǐng)取太靈活，在監(jiān)管部門看來，有"長險短做”的嫌疑。

截圖來源：銀保監(jiān)會

萬一出現(xiàn)一種情況：保險公司為了獲得更高的投資收益，投資了一些封閉期較高的資產(chǎn)，投資出去的保費(fèi)還沒產(chǎn)生收益。

但是另一邊消費(fèi)者把保單的現(xiàn)金價值提前取出來用，萬一兌付高峰出現(xiàn)，保險公司現(xiàn)金流就崩了。

一旦保險公司出問題，最后還是得銀保監(jiān)會來收拾“爛攤子”，這就是監(jiān)管部門多次點(diǎn)名通報的原因。

銀保監(jiān)會近些年對金融市場進(jìn)行了一系列的調(diào)整，來防止金融體系的系統(tǒng)性風(fēng)險。

因?yàn)樵鲱~終身壽3.5%的預(yù)定利率，從銀保監(jiān)監(jiān)管的角度來看，保險公司長期也仍舊有不小的“利差損風(fēng)險”。

監(jiān)管擔(dān)心由于市場利率的下行風(fēng)險，會給保險公司的投資端造成壓力。

保險公司自身所能獲得的投資收益率，無法覆蓋產(chǎn)品定價時承諾給客戶的收益，從而給保險公司帶來虧損的風(fēng)險。

但這也恰好體現(xiàn)了增額終身壽這類“安全穩(wěn)健”的保險產(chǎn)品在國家的監(jiān)管之下更加健康地發(fā)展。

如果咱們基于當(dāng)前不確定的市場環(huán)境，不想承擔(dān)高風(fēng)險，而是想要追求穩(wěn)健安全，那“增額終身壽”是一個相當(dāng)不錯的選擇！

所以建議有資產(chǎn)配置或財(cái)富傳承規(guī)劃的朋友們可以重點(diǎn)關(guān)注了解一下~