重疾修訂版規(guī)范解讀 新規(guī)產(chǎn)品會(huì)降價(jià)嗎

　　11月5日重疾險(xiǎn)新定義，正式公布，新規(guī)范的過渡期設(shè)置到2021年1月31日，從2月1日開始，所有的重疾險(xiǎn)，都將適用新定義。相較于3月31日發(fā)布的征求意見稿，終版還是有很多調(diào)整的，比如輕癥的保額賠付從不高于20%上調(diào)至30%，對(duì)超出31種重大疾病的新增病種，不再?gòu)?qiáng)調(diào)發(fā)病率和重疊性，還規(guī)范完善了部分疾病定義的文字表述等。下面對(duì)新規(guī)后的重疾修訂版進(jìn)行一個(gè)解讀，希望通過這篇文章對(duì)重疾新規(guī)有個(gè)清晰的認(rèn)識(shí)。

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　　一、重疾修訂版規(guī)范解讀

　　1、疾病保障范圍更廣

　　重疾新規(guī)對(duì)疾病的“重大”程度進(jìn)行科學(xué)分析后，增加了3種重度疾病和3種輕度疾病，并適度擴(kuò)展了部分重大疾病的保障范圍。在原有25種重疾定義范圍的基礎(chǔ)上，新增了嚴(yán)重慢性呼吸功能衰竭、嚴(yán)重克羅恩病、嚴(yán)重潰瘍性結(jié)腸炎3種重度疾病，擴(kuò)展為28種重度疾病。新規(guī)首次引入輕度疾病定義，將惡性腫瘤、急性心肌梗死、腦中風(fēng)后遺癥3種高發(fā)疾病，新增了對(duì)應(yīng)的3種輕度疾病的定義，保障范圍更廣。

　　2、重疾理賠條件更嚴(yán)

　　新規(guī)限制“輕度惡性腫瘤”、“較輕急性心肌梗死”和“輕度腦中風(fēng)后遺癥”這三種輕度疾病賠付保險(xiǎn)金額不得高于重度疾病保險(xiǎn)金額的30%，而現(xiàn)在保險(xiǎn)公司使用的保險(xiǎn)條款中，這三種疾病的賠付比例可達(dá)重疾保額的45%，甚至有的能高達(dá)60%重疾保額，對(duì)于保險(xiǎn)公司的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)是非常有利的。將甲狀腺癌Ⅰ期從重度疾病中剔除，TNM分期為Ⅰ期的甲狀腺癌，被納入輕癥賠付，重疾修訂版對(duì)于嚴(yán)重惡性腫瘤的理賠難度相對(duì)增加了。

　　2、疾病定義細(xì)節(jié)更規(guī)范

　　對(duì)重大器官移植術(shù)、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)、心臟瓣膜手術(shù)、主動(dòng)脈手術(shù)、嚴(yán)重慢性腎臟病5種疾病的保障范圍進(jìn)行了精確定義和擴(kuò)展。重大器官移植術(shù)中的器官擴(kuò)展了小腸；造血干細(xì)胞移植術(shù)擴(kuò)展為可以采用自體的造血干細(xì)胞移植；冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)從“開胸”修改為“切開心包”；主動(dòng)脈手術(shù)增加了胸腔鏡和腹腔鏡的治療方式；嚴(yán)重慢性腎功能衰竭修改為更權(quán)威和量化的定義，針對(duì)這幾種疾病的更改賠付條件更為合理。

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　　二、新規(guī)后產(chǎn)品會(huì)降價(jià)嗎

　　雖然新規(guī)中將惡性腫瘤理賠率較大的甲狀腺癌列為輕癥，但是大多數(shù)產(chǎn)品都含了輕癥豁免，而I期甲狀腺癌，無論是在重疾還是輕癥，都被豁免，這部分成本不會(huì)因定義調(diào)整而減少。甲狀腺癌挪到輕癥之后，在單次給付重疾險(xiǎn)里，輕癥理賠完，若將來用戶得了其他癌癥，那還有可能再拿一次癌癥理賠。而在當(dāng)下重疾定義規(guī)定里，不管什么癌，只要一次重疾賠付責(zé)任就結(jié)束了，總體來看，保險(xiǎn)公司面臨的風(fēng)險(xiǎn)并沒有減少。而且重疾險(xiǎn)的保費(fèi)和諸多因素有著關(guān)系，所以保險(xiǎn)公司恐怕很難大幅下跌，具體的情況還要等待一段時(shí)間。

　　新規(guī)重疾修訂版和舊版的重疾定義相比，變化還是不小的，綜合來看，疾病保障范圍更廣、重疾理賠條件更嚴(yán)、疾病定義細(xì)節(jié)更規(guī)范。重疾險(xiǎn)是一份長(zhǎng)期合同，疾病定義都是在條款里的，投保時(shí)一定要慎重。重疾新規(guī)好不好還要看個(gè)人的理解，如果年齡較小，身體健康，不妨現(xiàn)在買一半左右的保額，等新規(guī)之后再慢慢挑。反正比較年輕，哪怕以后又大了一歲，保費(fèi)漲幅也不會(huì)很高。