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百萬醫(yī)療險,保證續(xù)保為啥沒有超過20年的?

2023-12-01

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星球君

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【保證續(xù)保時間】越長越好,一直是我們挑選百萬醫(yī)療險的核心標(biāo)準(zhǔn)之一。 因?yàn)槟鼙WC續(xù)保,就意味著不用擔(dān)心產(chǎn)品停售、身體健康狀況下降、出險等因素,影響我們繼續(xù)享受產(chǎn)品保障。 百萬醫(yī)療險,現(xiàn)在最長的保證續(xù)保期是20年。 有朋友就問:為什么不直接出保證續(xù)保終身的呢?這樣我就不用擔(dān)心20年后的續(xù)保問題了。 不是不想,而是不能。 先來解釋一下百萬醫(yī)療險的原理,簡單來說,保司需要考慮2個方面: 平均給出險用戶賠多少錢? 出險用戶占投保用戶多少比例? 打個比方: 30-40歲年齡段,平均200個人就會有1個人出險,每個出險的人平均需要報銷1萬元。 那么不考慮盈利和其他支出的情況下,這個產(chǎn)品的保費(fèi)應(yīng)該是10000元/200人=50元/人。 所以,我們就能推斷出百萬醫(yī)療險,最怕什么? 1、怕賠的錢變多 百萬醫(yī)療險是報銷型的保險,粗略來說,咱們住院花的醫(yī)療費(fèi)用,減去免賠額、社保報銷的部分、免責(zé)部分后,它基本都能報銷。 這種報銷型的,很怕醫(yī)療通脹。 還是剛剛那個例子,但出險的人均報銷費(fèi)用變成了2萬元。 那么在保費(fèi)還是50元/人的情況下,每200人投保,保司收的保費(fèi)是1萬元,但需要報銷的費(fèi)用變成了2萬。 2、怕出險用戶比例變大 理論上來說,只要不發(fā)生像新冠那種突發(fā)事件,出險用戶的比例大體上是不變的。 但,這是針對投保百萬醫(yī)療險的所有人來說。 聚焦到某一款百萬醫(yī)療險,投保人數(shù)是不一定的。 暢銷的時候,會不斷有健康的人加入投保,出險金額尚能維持在理想?yún)^(qū)間。 但如果這款產(chǎn)品競爭力下降,首先出逃的,就是那些健康的用戶。而留下的,多數(shù)是因?yàn)榻】禒顩r不允許他們轉(zhuǎn)投其他產(chǎn)品的。 這么一來,出險用戶/投保用戶的占比肯定會上升。 原本平均200個人只出險1人,現(xiàn)在上升到3人,即使出險的人均報銷費(fèi)用不變,還是1萬元。 如果這款產(chǎn)品不漲價,那保司就會面臨收1萬元,要賠3萬的局面。 上面2個因素,無論哪個因素惡化,保司能做出的解決辦法,就是漲價。 通過漲價來覆蓋醫(yī)療通脹帶來更高的成本和健康用戶流失造成的損失。 所以,在2020年之前,長期醫(yī)療險一旦開售,定下的費(fèi)率就不能更改,沒有保司敢出保證續(xù)保期在10年以上的百萬醫(yī)療險。 因?yàn)橘M(fèi)率不能調(diào)整,虧損風(fēng)險太大。

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