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搞懂這10個(gè)問題,你就超越了一半的保險(xiǎn)代理人

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慧擇保保駕到阿寶叔 · 一年前5850 人看過

大家好,我是阿寶叔。

最近陸續(xù)接觸了一些新朋友。

其中很多人可能都是小白,以前沒接觸過保險(xiǎn),完全不懂。

“該買什么保險(xiǎn),該給誰買,買什么好”...都是得搞清楚。

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來源:發(fā)表情


所以,今天我整理了10個(gè)大家常問到的問題。

相信如果你把這些問題都搞明白,買保險(xiǎn)也會(huì)變得很輕松。

文章有點(diǎn)長,我盡量通俗簡(jiǎn)潔。


一、保險(xiǎn)種類這么多,我該買哪些?

保險(xiǎn)的本質(zhì)無非就是轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn),所以從保障上,大家可以買這4類保險(xiǎn):

 

1、重疾險(xiǎn)

重疾險(xiǎn)保障疾病責(zé)任,但不是所有疾病都能保,必須要達(dá)到合同規(guī)定的理賠條件才行。

比如癌癥心梗,疾病狀態(tài)非常嚴(yán)重,動(dòng)輒危及生命。

不然怎么叫重疾險(xiǎn)呢。

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來源:發(fā)表情


重疾險(xiǎn)是給付型,確診了就能賠錢。

有些疾病例外,比如中風(fēng)和搭橋手術(shù),分別需要持續(xù)一定時(shí)間以及做了手術(shù)才能賠。

重疾險(xiǎn)不限制你購買的份數(shù)和保額用途。

有錢想買幾份就能賠幾份,賠的保額想咋花就咋花,保險(xiǎn)公司二話都不會(huì)說一句。


2、醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)也保疾病,但它不限制疾病種類,只要患病就可以報(bào)銷。

報(bào)銷的費(fèi)用最高不超過100%醫(yī)藥費(fèi),所以你買了多份沒用,買一份就夠了。

怎么報(bào)銷呢?

得看完病拿著疾病單、賬單、確診單等理賠材料找保險(xiǎn)公司。

就和你出差拿著發(fā)票找財(cái)務(wù)報(bào)銷一個(gè)道理。



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這里額外比比一句:

有人疑問:有了百萬醫(yī)療還需要買重疾險(xiǎn)嗎?

答案肯定是需要的。

前面提到過,醫(yī)療險(xiǎn)是報(bào)銷機(jī)制,而重疾是給付型。

百萬醫(yī)療負(fù)責(zé)報(bào)銷醫(yī)藥費(fèi),重疾保額負(fù)責(zé)病后的康復(fù)費(fèi)用、藥費(fèi)、誤工護(hù)理費(fèi)等。

二者簡(jiǎn)直就是完美互補(bǔ)。


3、壽險(xiǎn)

壽險(xiǎn),只保身故和全殘,即人只要掛了就能賠錢。

不限制死亡原因,無論是病死還是意外死,只要不觸犯免責(zé),都能賠。

如果你想保障定期,比如保30年或到70歲,就可以買定期壽險(xiǎn)。

定壽價(jià)格非常美麗,30歲女、100萬保額、保30年、20年繳,

高性價(jià)比的產(chǎn)品一年不到1000元就能搞定。

但如果要保終身,就是終身壽險(xiǎn),這種就是必賠的,因?yàn)槿吮赜幸凰缆铮?/p>

所以價(jià)格就貴很多,適合遺產(chǎn)傳承之用。


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4、意外險(xiǎn)

保障意外身故、傷殘責(zé)任,有的產(chǎn)品還有意外醫(yī)療以及猝死保障。

賠付條件必須是意外事故才能賠。

意外身故、傷殘和重疾險(xiǎn)的賠付方式一樣,都是給付型,買幾份就賠幾份。

意外醫(yī)療醫(yī)療險(xiǎn)一樣,屬于報(bào)銷型,得是意外導(dǎo)致的就醫(yī)才能報(bào)銷。

上面4個(gè)險(xiǎn)種都配齊,基本上遇到啥疾病都不用怕了。

不同的人群側(cè)重該買哪些保險(xiǎn)?

給大家上一張圖,一看即知。

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 來源:網(wǎng)絡(luò)

二、自己、小孩和父母,購買保險(xiǎn)的順序是什么?

每個(gè)人都會(huì)生病,理論上全家人都要買保險(xiǎn)。

但預(yù)算是有限的,錢都拿來買保險(xiǎn)了,總不能喝西北風(fēng)去吧!

而且,很多寶爸寶媽更愿意將預(yù)算大頭花在孩子身上。

這樣搞哪能行。保險(xiǎn)應(yīng)該先給家庭賺錢最多的那位買。

一旦經(jīng)濟(jì)支柱出啥意外或患啥大病,家庭收入就會(huì)斷絕,老人孩子都得跟著遭殃。

所以,買保險(xiǎn)的順序:

先大人后小孩;

先頂梁柱再家庭其它成員;

先保障后養(yǎng)老理財(cái)。

記住了哈!


三、保險(xiǎn)不是想買就能買

和愛情一樣,保險(xiǎn)并不是有錢就一定能買到。

投保主要有3個(gè)限制:

  ? 年齡

 ? 健康告知

 ? 職業(yè)

年紀(jì)越大,保費(fèi)越貴。

而且?guī)缀踅^大多數(shù)重疾、醫(yī)療險(xiǎn),過了60歲就買不了。

因?yàn)檫@個(gè)年紀(jì)患病風(fēng)險(xiǎn)太大,保險(xiǎn)公司怕賠錢虧本干脆不做這類人群的生意。

健康告知最關(guān)鍵,決定你能否投保。


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像醫(yī)療、健康壽險(xiǎn)都是有健康告知的。

我接觸過的大部分拒賠案例,都是將健告不當(dāng)回事,或是被賣保險(xiǎn)的忽悠,明明身體有問題,還是強(qiáng)行投保了。

最終就是無情拒賠。

最后就是職業(yè)。

重疾醫(yī)療都有職業(yè)限制,特別是意外險(xiǎn),對(duì)職業(yè)的限制更大。

高危的職業(yè)很容易被拒保,比如100多就能買50萬保額的1年期意外險(xiǎn),

職業(yè)大多都限制在1-3類,像警察、建筑工之類的高危職業(yè)就不允許投保。

投保前一定得搞清楚職業(yè),不然真有可能就被拒賠了。

 

四、健康有問題,怎么買保險(xiǎn)?

首先要確定自己所患的疾病,是否涉及到健康告知。

如果涉及了,就要核保。

核保有兩種方式:

智能核保+人工核保

智能核保類似健康調(diào)查問卷,問卷結(jié)果顯示能買就能買,不能買就要走人工核保。

如果智能核保找不到對(duì)應(yīng)的疾病選項(xiàng),也可以走人工核保。

核保一般會(huì)出現(xiàn)5種結(jié)果:

標(biāo)體(正常投保);

加費(fèi)(需要額外加錢投保);

除外責(zé)任(這個(gè)病不保,其他的保);

延期(觀察一段時(shí)間再看讓不讓你投保);

拒保(不讓投保);

最好的結(jié)果是標(biāo)體,拒保最嚴(yán)重。

可以找一個(gè)專業(yè)的業(yè)務(wù)員核保,爭(zhēng)取尋求最好的核保結(jié)果。


五、我該買哪家公司的保險(xiǎn)?

營銷上有個(gè)理論:

高頻服務(wù)搶市場(chǎng)要靠補(bǔ)貼。

比如你打滴滴、點(diǎn)外賣,動(dòng)不動(dòng)就各種紅包補(bǔ)貼你。

低頻產(chǎn)品搶市場(chǎng)就要靠打廣告。


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典型的低頻產(chǎn)品如房地產(chǎn)、保險(xiǎn),你一輩子可能消費(fèi)不了幾次。

低頻產(chǎn)品但凡廣告打的兇的,價(jià)格一定貴,得一次性把錢從你身上賺回來,因?yàn)槟阆麓慰赡芫筒粊砹恕?/p>

所以啊,保險(xiǎn)行業(yè)大家接觸最多的肯定是國壽平安等大公司,因?yàn)樗麄儚V告打的多,產(chǎn)品價(jià)格相對(duì)更貴。

但你打開銀保監(jiān)會(huì)的官網(wǎng),會(huì)發(fā)現(xiàn)目前國內(nèi)保險(xiǎn)公司都快200家了。

很多公司大家絕對(duì)聞所未聞。

但你不能說沒聽過的公司的產(chǎn)品就不能買,都是能買的。

保險(xiǎn)和日常購買的商品不一樣,它完全按照條款來賠付。

都是50萬保額,A保險(xiǎn)賣1萬,B保險(xiǎn)賣5000。

出險(xiǎn)了,兩款產(chǎn)品賠的錢是一樣的,都是50萬保額。


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之前銀保監(jiān)會(huì)也提示過大家:

 買保險(xiǎn)最重要的是要關(guān)注產(chǎn)品和保障,而非保險(xiǎn)公司。

六、沒聽過的保險(xiǎn)公司靠譜不?

保險(xiǎn)公司的準(zhǔn)入門檻非常高。

銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定,要想成立一家保險(xiǎn)公司,實(shí)繳的注冊(cè)資本最少2個(gè)億。

一般的公司起步都是5億,幾十億上百億也并不罕見。

所以,保險(xiǎn)公司的規(guī)模和實(shí)力通常都很龐大。

無論是大家聽過的公司,比如平安國壽太平新華。

還是沒聽過的,如瑞泰、復(fù)星、弘康、昆侖健康等,

背后都有國外保險(xiǎn)公司或是國內(nèi)大型集團(tuán)股東背景。

都是金融大鱷。


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論實(shí)力和背景,和大家熟知的那幾家大公司有的一拼。

另外,保險(xiǎn)關(guān)乎在幾十年后能否順利理賠,保監(jiān)會(huì)每個(gè)季度會(huì)嚴(yán)格審核保險(xiǎn)公司的償付能力,確保保險(xiǎn)公司有能力賠付。

 

即便最糟糕的情況保險(xiǎn)公司破產(chǎn)了。

也有保險(xiǎn)保障金兜底。

可以這么講,保險(xiǎn)作為一種金融產(chǎn)品,在國內(nèi)的安全性絕對(duì)是top級(jí)別的。

 

七、網(wǎng)上買保險(xiǎn)安全不?

不管你是在網(wǎng)上還是在線下找代理人買保險(xiǎn),

本質(zhì)沒有區(qū)別,都是和保險(xiǎn)公司簽訂合同。

而且你能見到的在售保險(xiǎn)產(chǎn)品,基本都是經(jīng)過銀保監(jiān)會(huì)等級(jí)批準(zhǔn)上市。

理賠都是按照合同來辦,不存在什么假保險(xiǎn)之類的。

更改信息等保全服務(wù),或是理賠,打保險(xiǎn)公司電話就行。

如果是在大型第三方平臺(tái)購買,他們也會(huì)提供相應(yīng)的理賠協(xié)助服務(wù)。


八、保險(xiǎn)理賠,到底難不難?

首先,我給大家下個(gè)結(jié)論:

只要你滿足健康告知,沒有隱瞞,符合合同規(guī)定的理賠條件,就可以獲得理賠款。

很多理賠糾紛、或是被拒賠的情況,

比如剛過等待期就出險(xiǎn)、騙保嫌疑大、多家保險(xiǎn)公司投保買了巨額保險(xiǎn)等。

保險(xiǎn)公司就會(huì)謹(jǐn)慎調(diào)查,理賠過程就會(huì)慢一些。

其實(shí),理賠難這個(gè)事,媒體也有很大的鍋。

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好事不出門,壞事傳千里,你幾乎看不到媒體報(bào)道了保險(xiǎn)公司賠了多少錢的新聞。

相反,能看到的都是保險(xiǎn)公司拒賠的新聞。

在這種潛移默化的引導(dǎo)下,自然就會(huì)覺得理賠難。

另外,也有一些不稱職的代理人,教唆隱瞞健告最終導(dǎo)致拒賠。

但只要是你投保正規(guī),符合健告和理賠條件,保險(xiǎn)公司就沒理由拒賠你。


九、不在銷售區(qū)域保險(xiǎn)能買不?

很多朋友會(huì)有疑惑,自己看中的高性價(jià)比保險(xiǎn),

銷售區(qū)域卻不包括自己的所在地。

這種情況大部分保險(xiǎn)產(chǎn)品都是可以買的。

因?yàn)殇N售區(qū)域是銀保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營限制,并沒有限制咱們消費(fèi)者。

如果保險(xiǎn)公司能保證非銷售區(qū)域的地方,有足夠良好的服務(wù)能力,那就能買。

有的公司比較保守,服務(wù)能力可能跟不上,所以就只限定銷售區(qū)域內(nèi)才能投保。

 

十、說這么多,到底該買啥呢?

保險(xiǎn)是個(gè)很個(gè)性化的產(chǎn)品,熱門、高性價(jià)產(chǎn)品并不適合所有人。

產(chǎn)品選擇需要根據(jù)個(gè)人預(yù)算、健康狀況、家庭責(zé)任、人員結(jié)構(gòu)等綜合考慮。

保障越多,保費(fèi)就越貴,主要還是看自己口袋里錢。

剛畢業(yè)、收入不高、或是沒有收入的寶媽們,

可以先上車,4個(gè)險(xiǎn)種中最起碼買個(gè)百萬醫(yī)療,預(yù)算多點(diǎn)的,也可以搞個(gè)保額和保障期限短點(diǎn)的重疾。

等有錢了,再慢慢做高保障。


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