一、進(jìn)退兩難人情單

保險(xiǎn)業(yè)有個(gè)名詞叫“人情單”。買(mǎi)了人情單的人，是最糾結(jié)的一群人：他們耐不住親戚好友軟磨硬泡，僅因?yàn)樾湃尉唾I(mǎi)下一份保險(xiǎn)。等到冷靜下來(lái)一看，發(fā)現(xiàn)自己已經(jīng)掉入了一個(gè)大坑，每年還要丟幾千塊錢(qián)進(jìn)去。

本以為是保障用的，結(jié)果重疾保額只有5萬(wàn)；

說(shuō)好的每年分紅，結(jié)果一年15塊，不如放銀行；

和網(wǎng)上的產(chǎn)品一對(duì)比，發(fā)現(xiàn)自己的貴了30%；

想要退吧，要大筆手續(xù)費(fèi)，還只能拿回來(lái)幾百，

……

更糾結(jié)的是，因?yàn)槭菑氖烊四莾嘿I(mǎi)的。要就這樣退保，還有點(diǎn)拉不下面兒來(lái)。繼續(xù)交吧，這份保險(xiǎn)又實(shí)在雞肋，保費(fèi)交得肝疼。

二、一張人情保單，你要付出多少錢(qián)？

中國(guó)人講究不要輕易拂了身邊人的面子。遇事即便不太情愿，往往也不會(huì)直接拒絕。

大到七大姑八大姨給你介紹相親，對(duì)方明明不入你的眼，你也還是同意去喝杯茶。小到老同學(xué)讓給不喜歡的文章點(diǎn)個(gè)贊，你心里萬(wàn)馬咆哮地吐槽，手指卻仍然在文章底部的小紅心上劃過(guò)。

所以當(dāng)兄弟、大姑、高中同學(xué)閨蜜、前女友……總之和你有點(diǎn)關(guān)系的，做了保險(xiǎn)代理人，用熟練或拙劣的話術(shù)，熱情地跟你介紹保險(xiǎn)，講起了故事，你能拒絕嗎？

“我這個(gè)月業(yè)績(jī)達(dá)標(biāo)就差這一單了，幫幫忙?！蹦隳芫芙^嗎？

老一輩在旁邊教你：“用差不多的錢(qián)，買(mǎi)同樣的東西，不照顧自己家親戚生意，照顧誰(shuí)生意？”你能拒絕嗎？

很難！真的很難！于是就稀里糊涂地買(mǎi)了一份保險(xiǎn)。但是，因?yàn)槿饲橘I(mǎi)的保險(xiǎn)，出現(xiàn)問(wèn)題的太多了：

1.有僅因?yàn)樾湃问烊耍B保險(xiǎn)條款都沒(méi)認(rèn)真看的，保什么，保多少都沒(méi)了解，結(jié)果真出事了，發(fā)現(xiàn)這份保險(xiǎn)根本沒(méi)什么作用。最典型的就是一些兩全險(xiǎn)、年金險(xiǎn)、分紅型險(xiǎn)，重在理財(cái)，重疾保額很低，花了很多錢(qián)卻無(wú)法起到抵御大病風(fēng)險(xiǎn)的作用。

2.買(mǎi)了一堆捆綁銷(xiāo)售的附加險(xiǎn)，雞肋，保費(fèi)壓力太大。

3.代理人流動(dòng)極大，可能對(duì)方賣(mài)給你保險(xiǎn)沒(méi)多久就離職了，之前許諾的有熟人幫忙理賠也就根本無(wú)從談起。

4.更糟糕的情況是，為了促成保單，對(duì)方不問(wèn)清楚你的健康狀況，甚至明知你的健康狀況不符合投保要求，還是讓你買(mǎi)，忽視健康告知，導(dǎo)致最后不能理賠。

當(dāng)然了，更讓人覺(jué)得被坑的問(wèn)題是，交錢(qián)多收益低，退保損失大。

以*安的**人生為例，這是一款線下的萬(wàn)能型終身壽險(xiǎn)。看看它的保障：男性，30歲，主險(xiǎn)是一款終身壽險(xiǎn)，若買(mǎi)保額15萬(wàn)，年交保費(fèi)6000元。主要的附加險(xiǎn)是提前給付的重大疾病險(xiǎn)，保額10萬(wàn)。

10萬(wàn)重疾保額，得了大病做個(gè)手術(shù)吃幾天藥就花完了。而這個(gè)“提前給付”是什么意思呢？它是說(shuō)如果被保人得了重疾，賠了10萬(wàn)后，要從總保額（主險(xiǎn)的那個(gè)15萬(wàn)保額）里面減去這10萬(wàn)保額，這樣就只剩下了5萬(wàn)。

在網(wǎng)絡(luò)上，買(mǎi)了這款產(chǎn)品希望止損的帖子不少。

三、遇到借人情推銷(xiāo)保險(xiǎn)怎么辦？

人情保單問(wèn)題大，但對(duì)方是熟人，遇到了到底該怎么辦？

保保的建議是：

小額保險(xiǎn)，比如幾十幾百塊的意外險(xiǎn)之類(lèi)，實(shí)在撇不開(kāi)人情，買(mǎi)一個(gè)也不是什么大事。

但是長(zhǎng)期險(xiǎn)，每年交幾千上萬(wàn)，那就一定要理性分析，不要感性消費(fèi)。最基本的，要搞清楚：這份保險(xiǎn)保什么，保多少保額；什么能賠什么不能賠；自己得的某些小毛病會(huì)不會(huì)被拒賠。

下面重申一下普通工薪階層怎么買(mǎi)保險(xiǎn)：

1.先保障后理財(cái)

保障是我們普通人買(mǎi)保險(xiǎn)最重要的需求。只有能夠在遇到意外、重疾的時(shí)候起作用，對(duì)我們的治療，家庭經(jīng)濟(jì)的維持有用的，才是我們需要最先考慮的保險(xiǎn)。所以能買(mǎi)多少保額非常重要。重疾險(xiǎn)保額至少應(yīng)達(dá)到年收入的5倍，建議買(mǎi)到30萬(wàn)以上。

2.萬(wàn)能險(xiǎn)、年金險(xiǎn)、返還型保險(xiǎn)，不建議購(gòu)買(mǎi)。

這類(lèi)保險(xiǎn)不是不能買(mǎi)，而是應(yīng)該在做好意外、醫(yī)療、重疾保障之后再考慮。像年金險(xiǎn)，如果家庭經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)好，想給子女未來(lái)的教育、自己的養(yǎng)老、做財(cái)產(chǎn)隔離等等，年金險(xiǎn)就是一個(gè)不錯(cuò)的工具。但是家庭經(jīng)濟(jì)一般，那么它們不建議作為優(yōu)先配置選項(xiàng)。保費(fèi)高，保額低，分紅收入不穩(wěn)定等等是常見(jiàn)問(wèn)題。

3.小孩最重要的是意外/重疾/醫(yī)療險(xiǎn)，壽險(xiǎn)沒(méi)那么緊迫。

最需要壽險(xiǎn)的是家庭經(jīng)濟(jì)支柱，就是家里最賺錢(qián)的那個(gè)人。家庭經(jīng)濟(jì)支柱倒下，將破壞整個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)收入來(lái)源。要是還背負(fù)著房貸、車(chē)貸，就更需要一份壽險(xiǎn)來(lái)托底。而給才幾歲的小孩子買(mǎi)壽險(xiǎn)，有些太增加經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)了。

4.多方比較，找性價(jià)比高的保險(xiǎn)買(mǎi)

線下賣(mài)保險(xiǎn)的，給你推銷(xiāo)的產(chǎn)品都是同一家公司的，無(wú)法給你不同產(chǎn)品的比較。但事實(shí)上現(xiàn)在保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，特別是線上的產(chǎn)品，因?yàn)榻档土诉\(yùn)營(yíng)費(fèi)用，普遍要比線下產(chǎn)品便宜30%~40%。需要某款產(chǎn)品的信息，可以自己在網(wǎng)上搜索，還可以找靠譜的專(zhuān)家咨詢。反正兼聽(tīng)則明。

最后總結(jié)一下：每年交上萬(wàn)保費(fèi)的是你，不是賣(mài)你保險(xiǎn)的那位熟人！熟人賣(mài)的保險(xiǎn)，符合需要就接受。不需要就果斷拒絕。不果斷，或者學(xué)網(wǎng)上那些什么委婉拒絕、乾坤大挪移的招數(shù)，真沒(méi)什么大用。推銷(xiāo)員的“纏”字決，早已練得爐火純青。你不決絕一點(diǎn)，頂不住的。

四、已有的人情單該怎么辦？要退保嗎？

直接說(shuō)我的建議：

1.確認(rèn)自己的身體健康狀況。

如果當(dāng)前身體不夠健康，會(huì)影響投保，那么最好暫時(shí)不要退保。有一份保險(xiǎn)總比沒(méi)有好，等身體條件允許再做打算。

2.確認(rèn)退保能退多少錢(qián)，按預(yù)算決定。

退保，有的退保費(fèi)，有是退現(xiàn)金價(jià)值，有的是規(guī)定退二者中的最大值。一般來(lái)說(shuō)，在前幾年保單的現(xiàn)金價(jià)值很低。

如果剛交保費(fèi)一兩年，能承受這部分保費(fèi)損失，那么為了得到更好的保障，退保無(wú)可厚非。 如果已經(jīng)交了很多年，再退保需要慎重。

至于退保會(huì)傷人情這個(gè)問(wèn)題，我就多說(shuō)一句：這份人情值得你用交幾十年的保費(fèi)去換嗎？