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如何選擇醫(yī)療險 這3點必看

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慧擇保保駕到阿寶叔 · 一年前12073 人看過

        醫(yī)療險是必須要買的險種,但是不少朋友不知道該怎么選。所以叔寫了份科普文,手把手帶大家挑醫(yī)療險。

        話不多說,來看文章要點:

      1. 醫(yī)療險保什么?怎么報?

      2. 小額、住院、百萬醫(yī)療……哪種醫(yī)療險你要先買?

      3. “保證續(xù)?!薄懊赓r額”,這幾個點你仔細看了嗎?


醫(yī)療險保什么? 怎么報?


醫(yī)療險最重要的一個特點是“實報實銷”。你去醫(yī)院,看病治療花了多少錢,即按約定的條件和報銷比例給你報銷。它保的是你治病醫(yī)療的花費。報的方式就是你花多少保多少。


這跟重疾險不同。


重疾險:賠付合同約定保額,一次性給付,不會限制用途,用處是彌補患病后的收入損失。


舉個例子:

小明買了一份50萬保額的守衛(wèi)者2號重疾險和一份平安e生保百萬醫(yī)療險。

不幸小明得了肺癌,花了50萬治療,社保已報銷30萬。

首先,小明的這份守衛(wèi)者2號重疾險能夠一次拿回50萬賠償。

其次,這份百萬醫(yī)療險,扣除社保報銷30萬及去除1萬免賠額后,還能報銷19萬。

綜合下,治病小明只需要掏1萬元。還有了50萬重疾險賠償,可以用于后續(xù)的療養(yǎng),也不用擔心重病后無法工作帶來的收入損失。


“花多少保多少”也意味著:醫(yī)療險的報銷額度最多不會超過100%花費。買10份也不會多報銷錢。不要多買,同類型的1份就夠。


除此以外,醫(yī)療險還有幾個特點:

1.它是短期險,交1年保1年。如果身體不夠健康,下一年投保(商業(yè))醫(yī)療險會很困難。

2.一般不會針對特定病種(防癌醫(yī)療險除外),不管是什么病,只要保障期內(nèi)生病就醫(yī),符合條件就能報銷。

3.保費隨著年齡上漲。年齡越大,患病出險的可能性越高,保險公司自然會提高保費,50歲以上的人群投百萬醫(yī)療基本在1000元以上。


你需要先買哪種醫(yī)療險?


為幫大家理清思路,我先上一張醫(yī)療險需求層次圖,如下:

1

最基本的保障永遠要先滿足,先?;颈P,然后是盡量轉移大病風險,因為一旦遭遇,我們很難承受。在做好基本盤保障和大風險轉移之后,我們再考慮日常小風險和追求服務體驗。


需求1.保基本盤:基礎醫(yī)療費用報銷——辦好社會醫(yī)療保險


阿保叔做了一張圖社保醫(yī)療、商業(yè)醫(yī)療和企業(yè)補充醫(yī)療的對比圖,總結了3者的優(yōu)缺點。


醫(yī)療險科普醫(yī)保社保企業(yè)補充醫(yī)療對比

點擊查看大圖



社會醫(yī)療保險是國家福利,讓老百姓都看得起病,包含新型農(nóng)村合作醫(yī)療(新農(nóng)合)、城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險、城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險。


它有幾個大優(yōu)點:

1.便宜,國家財政補貼了大部分。

2.門檻低,帶病也能投保,無健告,有病史也照樣能投保

3·保證續(xù)保,不管你健康與否,年齡多大,肯定都能繼續(xù)投保。

4. 繳費到一定年限,長期有效,退休即可享受醫(yī)保報銷福利。


可以看出,社會醫(yī)療保險保障范圍廣,性價比高,所以阿保叔一向建議,買商業(yè)保險之前,先把社保辦好。但社會醫(yī)療保險也有幾個明顯的缺點。

(1)保額下有底上有頂

醫(yī)保報銷一般需要達到一定的金額,而且有一個年度累計報銷額度,比如北京就是30萬,也就是“下有底上有頂”。醫(yī)療費用不在這個范圍內(nèi),得自己承擔。

(2)用藥限制

現(xiàn)在我們國家國產(chǎn)藥品有24萬多種,進口藥品約2萬,而納入了社保用藥的藥品數(shù)量,只有2千多個,占比非常小。遇到常見的疾病,社保用藥目錄夠用。一些重大疾病,比如癌癥,救命的進口藥,自費藥,就無法報銷,只能自己咬牙承擔。

(3)就醫(yī)場所與地域限制

社會醫(yī)療保險一般需在公立醫(yī)院就醫(yī),昂貴的私立醫(yī)院以及特需醫(yī)院、國際部,不能報。此外還有異地報銷的問題。阿保叔前兩天還看到個新聞,一些到大城市給孩子帶娃的老年人,生病了,為了享受到醫(yī)保報銷,只能坐幾個小時的火車回醫(yī)保所在地就醫(yī)。


這些缺點決定了醫(yī)保能報的范圍有限,作用也有限。相比之下,商業(yè)醫(yī)療險則在以下幾個方面彌補了醫(yī)保的不足。

(1)大病高保額

現(xiàn)在的商業(yè)醫(yī)療險,保額可以達到100萬,300萬,甚至上千萬。

(2)用藥突破社保限制

不限社保內(nèi)用藥,是現(xiàn)在很多商業(yè)醫(yī)療險的亮點。

(3)更好的就醫(yī)體驗

保費更高的中高端醫(yī)療,就醫(yī)的醫(yī)院有更多選擇,私立醫(yī)院,特需醫(yī)院,國際部,甚至是國外就醫(yī),都可以保障,可提供更好的就醫(yī)體驗與服務。


綜合來看,商業(yè)醫(yī)療:

報銷社保不能報銷的部分。

提供社保不能提供的就醫(yī)體驗。


Ps:企業(yè)補充醫(yī)療


在社會醫(yī)療保險和個人購買的商業(yè)醫(yī)療保險之間,有的企業(yè)福利好,會給職工辦理企業(yè)補充醫(yī)療。一般的企業(yè)補充醫(yī)療,可報銷額度萬元以下的多,高的也就2、3萬,平時小病小門診能保,遇到大病作用還是有限。有企業(yè)補充醫(yī)療的朋友,小額的醫(yī)療險基本上是不需要的,但是大病醫(yī)療險仍然需要配置。


需求2.保大?。恨D移巨額醫(yī)療費用風險——高保額的百萬醫(yī)療險是主力


社保醫(yī)療能保障基礎醫(yī)療費用,但是大病手術治療費用缺口大,還是會帶來經(jīng)濟負擔。因此轉移大病風險也是剛需,需要配置的險種是高保額的百萬醫(yī)療險。


百萬醫(yī)療險的第一個特點,是保額高,杠杠高。

用幾百塊錢,能買到超百萬保額。一旦發(fā)生符合保險合同約定的疾病,治療費用可以得到報銷補償。


百萬醫(yī)療的第二個特點,是免賠額高。現(xiàn)在很多都是1萬。這意味著它的作用限于保大病。


pexels-photo-236380

圖片來源:pex

第三個特點,是健告嚴。作為商業(yè)醫(yī)療險,不像社保醫(yī)療那樣,非健康體也能承保。現(xiàn)在身體有些小毛病,或者有病史,可能會被拒?;虺庳熑?。


第四個特點,是有年齡限制。百萬醫(yī)療險的投保年齡,一般到60歲,少數(shù)能到65歲。所以老年人買商業(yè)醫(yī)療險不容易,往往只能買百萬醫(yī)療險的縮水版——防癌醫(yī)療險,

防癌醫(yī)療險,就是只保障癌癥的百萬醫(yī)療險。因為只針對癌癥這個疾病種類,所以健告和年齡限制更寬松,有三高或者心臟疾病的老人,也能夠投保。但是阿保叔還是建議:如果能買到百萬醫(yī)療險,就買百萬醫(yī)療,買不到再考慮防癌醫(yī)療險。


需求3.保日常小風險——小額醫(yī)療險、門診報銷金等


在社保醫(yī)療報銷與百萬醫(yī)療險之間,還有一個費用缺口:百萬醫(yī)療動輒1萬的免賠額,讓它在沒有患上大病的時候根本用不上。但大病發(fā)生概率小我們?nèi)メt(yī)院,更多的是看門診、做個小手術,花費從幾十到2、3萬,而這個社保又只能報一部分。這部分是常發(fā)需求,不過費用本身不高,一般的家庭承擔下來沒有壓力。所以按優(yōu)先級來說,是要稍稍靠后的。


(1)門診報銷金

門診費用低,頻率高。保險公司要控制自身的賠付風險,把門診報銷金的杠杠拉得很低。身體比較健康,1年就去一兩次門診的話,很大可能交的保費會比賠付的錢還多。它一般是附著醫(yī)療險主險的后面,選擇的話會增加一定保費。


那么門診報銷金到底需不需要買?


阿寶叔認為,健康的青壯年,可以不用買。門診報銷金杠桿低,而且門診有醫(yī)保報銷,剩下不能報的費用,對絕大多數(shù)人來說可以輕松負擔,風險很小,買了屬于白花錢,老人與小孩則有門診險的需求。小孩子免疫系統(tǒng)還沒有成熟,感冒發(fā)燒是常事,去門診的次數(shù)多,需要備著一個門診保險。老年人年紀大了,免疫力下降,身體更脆弱,無論是疾病還是意外,比起青壯年都更高發(fā)。如果能買到門診醫(yī)療險,當然也很用得上。


(2)小額醫(yī)療險

也被稱為普通醫(yī)療險。它的特點是保額低,從幾千到幾萬不等。免賠額也低,有的0免賠,有的就100元。之所以需要小額醫(yī)療險,在于社保與大額醫(yī)療險(百萬醫(yī)療以上)之間還存在空間:百萬醫(yī)療多有1萬免賠額,社保報了之后,還有1萬是不能報的。有了低免賠甚至0免賠的小額醫(yī)療險,基本不用自己掏錢。


但是小額醫(yī)療險也有自己的缺點。它的性價比較低。以“平安1+1(2018)”為例。保額1萬。有社保,30天-6歲保費650元,7歲-25歲,保費300元。還是有點小貴。有的小額醫(yī)療險還限制社保用藥,這樣算下來,能起的作用就又低了些。


需求4.追求就醫(yī)體驗——中高端醫(yī)療險


我們在就醫(yī)時感受最深的無外乎兩個:一治療費用貴,二醫(yī)院病人多。前者關乎費用,后者關乎體驗。在買保險的時候,一般家庭或者個人,先考慮費用上的補償需求,再追求就醫(yī)體驗。


各種醫(yī)療險中,除了中高端醫(yī)療險,其他都是針對醫(yī)療費用出發(fā)的。所以自然,中高端醫(yī)療險在需求層次上處于最高級的位置,最后考慮。


中端醫(yī)療險,在高保額之外,還能報銷特需醫(yī)院、國際部,醫(yī)療資源更優(yōu)越。


高端醫(yī)療險更被形容是為了“享受醫(yī)療”,它的特點是不限定醫(yī)療服務,不限定醫(yī)院,高端人群可自由選擇適合自己的公立、私人或外資醫(yī)院,當然也包括國內(nèi)各大醫(yī)院的國際部或特需醫(yī)院,也允許選擇國外醫(yī)療機構就診,還可擔?;蛑Ц夺t(yī)療費。突破就醫(yī)、不限社保范圍這個是最基本的。


當然它們費用也高,一個高端醫(yī)療險一年幾萬起,對一般家庭來說那是奢侈品。


總結一波:

· 先辦好社會醫(yī)療保險,用它報銷基礎醫(yī)療費用。

· 再買好百萬醫(yī)療險,轉移大病風險。

· 三酌情考慮是否辦理門診報銷金與小額的普通醫(yī)療險。

· 收入高、預算高的人群,辦中高端醫(yī)療險,享受優(yōu)秀的就醫(yī)體驗。


購買醫(yī)療險,你要特別注意這幾個點


1.“連續(xù)投?!辈坏扔凇氨WC續(xù)?!?/span>


醫(yī)療險都是一年期的,大家當然都希望能夠連續(xù)投保。但是醫(yī)療費用每年都在上漲,我們的身體健康狀況也可能出現(xiàn)變化,保險公司處理醫(yī)療險“續(xù)保”這個問題非常謹慎。

我們先來看銀保監(jiān)會《健康保險管理辦法》中“保證續(xù)保”的定義:


保證續(xù)保條款1

保證續(xù)保條款2


這里面有幾個要點。

一是在合同中需明確寫入“保證續(xù)保”,不論理賠與健康狀況是否出現(xiàn)改變,都不需要再接受健康核保就能直接續(xù)保,產(chǎn)品停售也能繼續(xù)投保;

二是“約定費率”,即不能變更保費;

三是“原條款”,即不能變更保險責任。


保險公司要按照上面的要求,給醫(yī)療險做長期續(xù)保是很難的。現(xiàn)在最長的保證續(xù)保也只有好醫(yī)保的6年,6年之后是否能續(xù)保仍然有隱憂。


更多的百萬醫(yī)療險是會在條款中添加各種條件,說明可能調(diào)整費率或者停售產(chǎn)品,這其實屬于“偽保證續(xù)保”。


至于那些宣傳能夠續(xù)保到99歲、100歲的,則多是噱頭。它要是沒有白紙黑字寫明“保證續(xù)?!?,那么保險公司在你想續(xù)保時大幅增加保費,或者直接停售這款產(chǎn)品,哪來的續(xù)保到99歲、100歲?


2. 注意免賠額條款


免賠額是醫(yī)療險中的重要條款。


舉個例子。

小白因為手術住院,總共花了25000元,醫(yī)保報銷了15000元。他買了一份百萬醫(yī)療險A,免賠額10000元。那么他能報銷多少?

百萬醫(yī)療的報銷公式:(花費的醫(yī)藥費-已報銷部分-免賠額)*100%(有社保的比例)

計算一下,小白這份百萬醫(yī)療能報銷的金額為:(25000元花費-15000元已報銷部分-10000元免賠額)*100%(有社保的比例)=0元。

所以即便他有這份百萬醫(yī)療,因為有1萬元的免賠額,這次也沒法報銷。


住院津貼一般也設置有免賠天數(shù),補貼在免賠天數(shù)之后開始賠付。


3. 審視已有保障,不要多買,但醫(yī)療險與重疾險都應該配置


醫(yī)療險是報銷制,報銷額度最多不會超過100%花費,同類型的醫(yī)療險只需要買1份就夠了。


所以在買醫(yī)療險之前,一定先梳理清楚自己已有的醫(yī)療保障,不要被人忽悠多買。


不過醫(yī)療險與重疾險并不沖突。醫(yī)療險無法替代重疾險,重疾險也無法替代醫(yī)療險。醫(yī)療險只報銷自己的醫(yī)療花費,術后療養(yǎng),無法工作,這些醫(yī)療險都起不了作用,但是重疾險可以。


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