慧擇保保駕到阿寶叔 · 一年前2451 人看過
每當有家庭支柱問,要買保險,優(yōu)先買哪一種?阿寶叔都會毫不猶豫的說:定期壽險。
為什么呢?和大家分享一個最近的理賠案例,
2018年9月,經(jīng)營著一家母嬰店的29歲趙女士,投保了復星保德信星安定期壽險,年繳1515元,保障期限為30年,身故全殘保額150萬,指定受益人為7歲的兒子。很不幸,在一次抬重物下樓梯過程中,不慎摔下、后枕部著地,搶救無效死亡。原來幸福的家庭,突然遭遇破碎,保險公司在了解了事故經(jīng)過、收集理賠所需資料并調(diào)查核實后,賠付了150萬。
高保額的定壽,能夠作為家庭責任的延續(xù),幫助家庭支柱去盡一些未盡完的責任。讓其家人不至于陷入經(jīng)濟困頓和悲痛的雙重泥淖之中,無法自拔。
購買壽險的幾個小貼士
通過以上的例子,相信大多數(shù)人都明白定壽的重要。接下來,你可能會冒出這么些疑問。
●如果要買,多少保額合適呢?
●要買多久呢?
●已購買意外險或重疾險,還要買壽險嗎?
●其他需特別注意的
1、
保額,建議至少要覆蓋自己的債務,比如房貸、車貸,以免家庭經(jīng)濟支柱不在了,那么整個家庭不僅缺少了收入來源,而且還有一大堆債務需要還。
若是本身沒有債務,可以考慮按你現(xiàn)在一年的收入,乘以你還能工作的時間,即未來你為家庭創(chuàng)造的現(xiàn)金流。對于一線城市建議50萬以上,二線及其他城市可以根據(jù)自身實際情況適當減少。
2、
而定期保障年限的選擇,則需要你考慮自己打算何時退休。假設你想60歲退休,在那個時候,孩子已成年,有自己獨立的經(jīng)濟能力,也沒有太多的負擔需要去承擔,那么保障到60歲即可。當然,如果你有更多的預算,也可以選擇繳費到70歲甚至80歲,這樣基本上就和國人平均壽命(76歲)差不多了。
3、
還有,意外險的保障責任范圍是小于定期壽險的,對于疾病導致的身故,意外險是不包含的, 二帶身故責任的重疾險也只是共用保額,賠了重疾,可能身故就很少甚至沒有額度了。建議家庭經(jīng)濟支柱有條件的話,還是盡量單獨補充定期壽險。
4、
雖說身故就賠,但要是有人鉆空子,在自殺前或病入膏肓時購買壽險,那可是多少錢也不夠賠啊。保險公司可不傻,因此購買前會有健康告知,合同里也設置了免責條款等。
避免出現(xiàn)無法理賠等糾紛,務必要做好健康告知以及看清楚免責條款。
5款壽險產(chǎn)品測評
考慮到市場上的壽險產(chǎn)品很多,你們不知道該怎么選?
阿寶叔特地精選5款優(yōu)質(zhì)定期壽險放在一塊做了一張對比圖:
弘康人壽大白智能定壽
華貴保險大麥定期壽險
百年人壽定惠保定期壽險
瑞泰人壽瑞和定期壽險
平安人壽小安定期壽險
從圖中可以看出,看似一樣,展開去看產(chǎn)品“內(nèi)容”還是有所不同的,那要怎么選擇呢?看需求。
以下是阿寶叔列舉的3個常見的需求場景:
1、
如果你追求高杠桿,即保費低保額高,而本身也是一線城市的超優(yōu)體(身體健康情況很好),那么大白智能定壽和大麥定期壽險可以作為你的優(yōu)先考慮。
若你身處于二、三線城市或其他城市,則可以優(yōu)先大麥定期,不但保額高,而且保費還便宜,可謂十分友好;
2、
如果是身體健康有小問題的情況,則優(yōu)先考慮健康告知寬松的產(chǎn)品,大麥定期和瑞和定期這兩款是5款產(chǎn)品中最少的。
阿寶叔仔細對比大麥定壽和瑞和定壽的疾病告知,瑞和定壽是最寬松的,對常見的甲狀腺問題,小三陽、乙肝病毒攜帶、婦科疾病等疾病沒有詢問;其次是大麥,肺結節(jié)疾病、肝炎(含乙肝病毒攜帶、大小三陽)、曾接受器官移植健康的無法投保,健康有異常需要根據(jù)自己的實際情況去選擇,有問題可以咨詢咱們保保駕到的專家。
3、
如果你從事的為高風險職業(yè),由于部分定壽產(chǎn)品有職業(yè)限制,因此建議優(yōu)先選擇沒有職業(yè)要求的瑞和定壽。
特技或雜技演員、高壓電工程作業(yè)人員、高空或海上作業(yè)人員、水下作業(yè)人員、潛水員、水下設備操作工、石棉制品工、戰(zhàn)地記者、特種兵等均可直接購買。
5款產(chǎn)品,誰更優(yōu)秀?
說完場景后,再從你們關注的幾個維度,健康告知、保額、免責條款,進行產(chǎn)品橫向?qū)Ρ取?/p>
1、健康告知
如果被保險人,無法通過健康告知,那么再優(yōu)秀再便宜的產(chǎn)品,對不起,與你無關。
5款產(chǎn)品中,健告最寬松的是瑞和定壽,僅4條且寬松,只問部分疾病、懷孕、歷史投保情況及高風險運動,而且無職業(yè)限制,對健康有點小毛病或高風險職業(yè),算是十分友好了。
產(chǎn)品寬松級別排序如下:
瑞和定壽>大麥定壽 寬松于其他(小安定壽、定惠保、大白智能定壽)
2、保額
線上免體檢最高投保額度為大麥定壽,300萬。(雖為最高但指定為1類區(qū)域、2、3類區(qū)域會對應減為200萬或150萬,同時,不同年齡、有無社保等,保額也會有相應的限制)單從保額看,大麥定壽(300萬)>瑞和定壽/小安定壽/定惠保/大白智能定壽(150萬)
3、免責條款
免責最少的定壽分別是瑞和定壽和大麥定壽,只有3條,內(nèi)容還十分相似,如下圖所示:
一般大部分壽險不賠的:如吸毒、戰(zhàn)爭、核污染、暴亂、酒駕等,這兩款產(chǎn)品都賠,對我們來說,是好事,相當于我們的保障范圍擴大了。
4、其他保障
一般來說,等待期內(nèi)出險,保險公司是不理賠的,市面上大部分壽險產(chǎn)品的等待期均為180天,而5款產(chǎn)品中大麥定期的等待期是90天,比其他少了一半,也算是其優(yōu)勢的體現(xiàn);
以上的分析只是說明某一些特定情況的考慮,而哪款更好呢?還是要適合需求,根據(jù)自己的實際情況去做選擇!
說了這么多,最后還是強調(diào)下,如果你對你的家庭來說,真的不可取代,你的離開會造成重創(chuàng),阿寶叔捂著良心對你說,不管為了什么,壽險,還是來一份吧。
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