慧擇保保駕到阿寶叔 · 一年前6855 人看過(guò)
年底了,各家保險(xiǎn)公司簡(jiǎn)直都拼了!
先是百年人壽頻出爆款,他家的守衛(wèi)者1號(hào)賺翻了眼球。
瑞泰人壽緊隨其后,也加入了年底這場(chǎng):上新品沖業(yè)績(jī)的肉搏戰(zhàn),上市了一款“多倍寶寶兒童重疾險(xiǎn)”。
上周簡(jiǎn)單預(yù)告過(guò),今天給大家測(cè)評(píng)下這款號(hào)稱“史無(wú)前例”的超高性價(jià)比、多次賠付型兒童重疾險(xiǎn)。
01 產(chǎn)品保障詳情
多倍寶寶的產(chǎn)品詳情,如下:
產(chǎn)品詳情(文字版):
保額突破了50萬(wàn)上限,最高可買60萬(wàn)保額。小孩子年齡小,保費(fèi)比大人便宜,可根據(jù)預(yù)算增加保額,對(duì)未來(lái)通脹的抵抗也更強(qiáng)。
重疾賠5次,每次賠付100%保額,12種兒童特定重疾賠1次。0~7歲:特定重疾賠3倍保額。8~30歲:特定重疾賠2倍保額。
輕癥賠3次,每次賠付30%保額,目前市面的新品,若輕癥賠付低于30%,實(shí)在上不了臺(tái)面。大家可看看國(guó)壽福、平安福、福祿康瑞之流,輕癥賠付比例統(tǒng)統(tǒng)都是20%。
為啥?因?yàn)檩p癥發(fā)病率高,好賠錢,為了少賠點(diǎn)錢,強(qiáng)行將比例壓低在20%。
呵呵!
身故不是賠付保額,而是已繳保費(fèi)和現(xiàn)金價(jià)值取其大賠付。
保障絕對(duì)是史無(wú)前例的誠(chéng)意滿滿。特別是12種兒童特定重疾的超高賠付,7歲以下的小孩出險(xiǎn)重疾,保額可賠付達(dá)180萬(wàn)。
保費(fèi)具體測(cè)算可查看上面的圖片。
0歲女孩保終身50萬(wàn)保額30年繳也才2645元/年,這個(gè)價(jià)格就像海綿里的水,隨便擠擠就有了。
此外,多倍寶寶還有個(gè)錦上添花的兒童健康管理增值服務(wù),如下:
總計(jì)11項(xiàng)服務(wù)內(nèi)容,有家庭醫(yī)生、兒科專家咨詢、綠通、電話醫(yī)生、陪診服務(wù)等。
02 超高的現(xiàn)金價(jià)值
多倍寶寶身故是返還所繳保費(fèi)或現(xiàn)金價(jià)值的較大者。不是返保額,大家覺(jué)得可能有點(diǎn)差強(qiáng)人意。
但多倍寶寶的現(xiàn)金價(jià)值和達(dá)爾文1號(hào)很類似:在保終身的前提下,現(xiàn)金價(jià)值一直增長(zhǎng),最高達(dá)到100%保額(達(dá)爾文是95%保額)。
所以:百年之后,身故也相當(dāng)于是返還了保額。
我以0歲男寶、保終身、20年繳測(cè)算現(xiàn)金價(jià)值,如下圖:
圖中最右邊是現(xiàn)金價(jià)值:每1萬(wàn)保額對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值,50萬(wàn)保額就是用50與之相乘。比如:80歲時(shí),50萬(wàn)保額,對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值是50*6945=347255元,近70%保額(最上面的紅框)。
90歲時(shí),現(xiàn)金價(jià)值:50*8062.1=4030115元,近80%保額(中間紅框)。
最后一個(gè)保單年度(底部紅框),50萬(wàn)保額的現(xiàn)金價(jià)值:50*10000=50萬(wàn),達(dá)到100%保額。
也就是說(shuō),多倍寶寶是一款能滿足“有病賠錢,沒(méi)病返本”的重疾險(xiǎn),但價(jià)格又比真正的“返還型保險(xiǎn)”便宜很多。
02 更合理的重疾分組
多倍寶寶重疾分組詳情圖,如下:
老規(guī)矩,多次賠付型重疾險(xiǎn)能不能最大限度賠到錢,要看最高發(fā)6種重疾的分組:
惡性腫瘤
重大器官移植手術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)
終末期腎病(尿毒癥)
急性心肌梗塞
冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)
腦中風(fēng)后遺癥
6大最高發(fā)重疾分組越分散越好,表示能賠到的概率更高。其中,癌癥要單獨(dú)分組,因?yàn)榘┌Y又是這6大重疾中最高發(fā)的疾病。
多倍寶寶的重疾分組詳情:癌癥是單獨(dú)分組的,相當(dāng)于自帶一款防癌險(xiǎn),6種最高發(fā)重疾分4組,很合理,而且間隔期只有180天,非常友好。總之這款產(chǎn)品的多次賠付實(shí)用性很高。
03 更合理的兒童特定重疾
繼續(xù)帶大家拆解12種特定重疾的合理性,如下:
看到表中的疾病名稱,大多數(shù)小伙伴絕對(duì)是一臉懵逼,除了白血病,其它的也不認(rèn)識(shí),如何辨認(rèn)特定重疾的選取是否合理?若是一輩子都聞所未聞的疾病,或拿單個(gè)身體組織的多種疾病強(qiáng)行湊數(shù),這就沒(méi)啥意義了。
如上圖:
12種特定重疾涵蓋血液、心臟、顱腦、結(jié)締組織等臟器/器官,以及意外、遺傳、呼吸和消化類疾病等。涉及面非常廣,基本囊括了人體的各個(gè)領(lǐng)域,是否屬于高發(fā)重疾呢,如下:
上圖是我根據(jù)國(guó)內(nèi)再保險(xiǎn)公司的數(shù)據(jù)制作的重疾發(fā)病率圖。白血病是兒童重疾中最高發(fā)的,其次是其他部位的癌癥。緊隨其后的是“癱瘓、腦炎、心肌病、貧血、燒傷”等疾病,可以很明顯的看到:多倍寶寶的12種特定重疾基本大多都在高發(fā)重疾之列。
總計(jì),特定重疾選取的還是挺合理的。
04 保障兒童高發(fā)輕癥疾病
拆解完重疾,咱們繼續(xù)分析輕癥疾病:
如上圖:
8大高發(fā)輕癥,多倍寶寶都有保障。在此基礎(chǔ)上,額外多了3種兒童高發(fā)輕癥:“中度重癥肌無(wú)力、輕度面部燒傷、硬膜下血腫手術(shù)”。重癥肌無(wú)力:1~5歲常見(jiàn)且高發(fā)的兒童免疫類疾病,女寶患病率要大于男寶。
其它產(chǎn)品是將該疾病以“重度重癥肌無(wú)力”重疾名義賠付,而多倍寶寶將“重度”變?yōu)椤拜p度”,降低了理賠門檻,提高獲賠率,實(shí)屬可貴。
輕度面部燒傷:兒童年紀(jì)小,意外概率大,燙傷、燒傷的臨床案例屢見(jiàn)不鮮。
多倍寶寶的輕度面部燒傷只需達(dá)到“面部(包含頭部、面部、頸部)表面積的30%”,相比嚴(yán)重III度燒傷重疾,理賠門檻要大大寬松。
硬膜下血腫手術(shù):小孩天性好動(dòng),硬腦膜較成人薄弱,一旦頭顱外傷(高空拋物、意外撞傷),血腫的幾率更大且程度更嚴(yán)重。
很多重疾險(xiǎn)壓根就不保障該疾病,多倍寶寶能將其納入保障范圍,點(diǎn)個(gè)贊!
綜上:多倍寶寶的輕癥保障絕對(duì)是ok的。
05 承保公司
還有很多小白朋友,對(duì)保險(xiǎn)公司的印象:
只停留在平安、國(guó)壽、新華、太平、泰康等幾家大公司身上。其實(shí)目前國(guó)內(nèi)有近200家保險(xiǎn)公司,很多公司大家都沒(méi)聽(tīng)過(guò)。沒(méi)聽(tīng)過(guò)的不代表就差,鴻茅藥酒廣告都打央視去了,結(jié)果呢?
介紹下瑞泰人壽:
自行感受下,無(wú)論是償付能力還是綜合評(píng)級(jí)還是公司背景,瑞泰都是非常ok的。
放下對(duì)保險(xiǎn)公司的執(zhí)念和擔(dān)憂,把關(guān)注點(diǎn)放在產(chǎn)品的品質(zhì)和性價(jià)比上,你會(huì)發(fā)現(xiàn):有些產(chǎn)品是真的垃圾。