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必讀丨惠民保,能代替百萬醫(yī)療險嗎?

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星球君 · 一年前3143 人看過

今年惠民?;鹆耍?/span>


火到什么程度?已經(jīng)有60多個省市上線了70+款惠民保。


其實,“惠民?!敝皇且粋€通用的叫法。在各個地方有不同的名字。


比如在北京叫“京惠保”,在河南叫“豫健保”,到了佛山又叫“佛醫(yī)保”。


雖然馬甲不一樣,但其實都是指由地方政府牽頭、保險公司承保的“普惠型”醫(yī)療保險。


有的小伙伴一看:


“好家伙!有政府背書、能報銷大病、價格還便宜。還要啥百萬醫(yī)療險?”


今天星球君不吹也不黑,給大家客觀解答下這個問題:



 01 

惠民保能代替百萬醫(yī)療險嗎?


先來看看它們分別保什么:



大家一定看出來了,惠民保想代替百萬醫(yī)療,有點難。


原因在于4點:


① 保障范圍不全


市面上不錯的百萬醫(yī)療險,無論社保內(nèi)、外的醫(yī)療費用,都能報銷。


而很多地方的惠民保只包含了社保內(nèi)的醫(yī)療費,以及10+種特效藥的費用。


這個差別有多大呢?上個圖給大家感受一下:


(PS:社保能報銷的部分,用不上這倆,所以圖中就不顯示了)


其實,容易讓我們大病返貧的病,大部分需要用價格昂貴的特效藥醫(yī)療手段治療。


而這部分,惠民保恰恰保得少。(只保10+種特效藥)


這么一來,它的實用性就大打折扣了。

 

② 免賠額高


幾乎所有的惠民保,免賠額都在2萬。


免賠額高,意味著能報銷門檻更高。


直觀一看,1萬免賠 PK 2萬免賠,肯定是1萬更好。


而從數(shù)據(jù)上看也是如此:

 

2019年人均住院費用9848.4元,醫(yī)院次均門診費用290.8元。

—— 國家衛(wèi)生健康委發(fā)布《2019年我國衛(wèi)生健康事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計公報》

 

大多數(shù)情況下,惠民保都是用不上的。


即使用上了,也比百萬醫(yī)療少報銷至少1萬塊錢。

 

③ 報銷比例更低

 

再來說說惠民保和百萬醫(yī)療都能報銷的——社保范圍內(nèi)費用。


有個事我們得知道一下,社保范圍內(nèi)也有不報銷的。


比如:超過封頂線或沒過起付線的費用,還有一些藥品(見下圖)



社保報銷后,剩下的費用惠民保報銷70%-80%,而百萬醫(yī)療能100%報銷。


高下立見。

 

除了保障內(nèi)容不太夠之外,惠民保還有個比較致命的缺點——續(xù)保條件差。



(截圖來源:京惠保產(chǎn)品條款)

 

我們選擇醫(yī)療險的時候,續(xù)保條件是個比較重要的考量因素。


因為如果得了重病,大概率是需要長期治療的。


如果保了今年,保不了明年,那么明年開始的治療費,就要自己掏腰包。


為了每年省那么百來塊,不值得。

 

所以,聽星球君一句,能買百萬醫(yī)療險的就別買惠民保。


買了百萬醫(yī)療險的,也不需要再買一份惠民保,因為報銷只能報一份錢。

 

那惠民保是不是一無是處了呢?

其實也不是

有一些人適合買它



 02 

惠民保適合什么人買?


雖然惠民保有很多不足,但如果看看它出生的意義,我們就能理解。


普惠醫(yī)療,本來就不是為了讓大家有全面保障,是為了能讓更多人看得起病。


所以惠民保投保門檻很低:


① 基本沒有健康告知


基本沒什么門檻。


比如北京的京惠保,參保條件就一個——有北京醫(yī)保。


相比之下,百萬醫(yī)療險有較嚴格的健康告知。


如果投保前已經(jīng)出現(xiàn)了身體異常,比如三高,想買百萬醫(yī)療就難了。


而大多惠民保,即使得過癌癥,也是可以買的。


不過需要注意【既往癥】,也就是投保前就患有的疾病。


以后如果因為這個疾病及其并發(fā)癥出險,是不賠的。


(截圖來源:重慶渝惠保投保須知)


② 投保年齡沒有限制


60歲以上,想買百萬醫(yī)療就有點難了。


即使能買到,價格也比較高。


但惠民保,基本沒有年齡限制,而且老人買也一樣便宜。


③ 投保職業(yè)沒有限制


大多百萬醫(yī)療,會限定1-4類職業(yè)才能投保。


惠民保就沒有這個限制,對高危職業(yè)人群來說,也不失為一個選擇。


所以,這3類人更適合買惠民保:


- 老人

- 身體原因買不了百萬醫(yī)療的人

- 高危職業(yè)的人


而其他人,還是建議優(yōu)先選擇百萬醫(yī)療。


如果想要了解更多惠民保的常見問題,歡迎移步→惠民保丨你最想知道的27個問題!

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