又有新品！寶寶的重疾保險怎么選？

每個父母，都想竭盡所能給孩子最好的。

最好的食物，最好的衣服，最好的玩具，最好的教育....

在孩子的保險方面，父母們也同樣是操碎了心。千挑萬選，只為了想給孩子最好的保障，伴隨著他們成長。

尤其是重疾險，一買就是幾十年甚至終身。加上最近上線的少兒重疾險新品也越來越多了，老父老母親們更是挑花了眼。

今天，星球君總結了一些如何買對重疾險的干貨，和大家分享一下：

 01 

少兒重疾險的5大挑選原則

如何才能挑選一款好的少兒重疾險，保險的一些坑又要怎么躲開呢？

來~大家抄作業(yè)：

對于嬰幼兒/兒童來講，今后的人生還很漫長，人首次患重疾后，就基本與重疾險等健康險絕緣了，想買也買不了，后面就只能裸奔了。

并且，本來少兒的人體各器官就還沒發(fā)育完全，處于抵抗力還未完善的階段，尤其是患癌癥后人體抵抗力會再次下降，增加二次癌癥發(fā)生率。

所謂少兒高發(fā)特疾，就是指在兒童階段發(fā)生率最高的一些重大疾病，比如像白血病、重癥手足口病等等。其實很多重疾險都有涵蓋這些疾病。

這些疾病也并不是什么絕癥，只不過治療費用一般都非常高，所以我們最好挑選針對這些疾病可以2倍以上賠付的。例如買50萬保額，但發(fā)生白血病可賠100萬。

身故責任，意思就是人掛了也可以得到一筆“保額”的賠付。這往往存在于主險是終身壽險，或者一些強制捆綁身故責任的產品。

之所建議不保身故責任，原因主要有二：

①身故和重疾只能二賠一，賠過重疾了，身故就不能再賠。

②法律有規(guī)定，身故也不一定能賠全額。

^{2015年9月保監(jiān)會發(fā)布的《關于父母為其未成年子女投保以死亡為給付保險金條件人身保險有關問題的通知》明確規(guī)定：不滿10周歲的，累計身故保額不超過20萬元；已滿10周歲但未滿18周歲的，累計賠付不得超過50萬元。}

這個主要是保護孩子，防止某些道德風險。

某種程度來講，買重疾險就是買保額，保額越高，就意味著得重疾的時候能夠賠到更多的錢。未來隨著通貨膨脹，醫(yī)療費用、康復和療養(yǎng)費用自然也會水漲船高。

有錢首選保終身；沒錢可以退而求其次，選擇保定期20/30年。當然，同樣的保障內容，保費越便宜越好。

保定期20/30年的產品，雖然保費便宜，但會存在一個風險：就是萬一在這20~30年間，中途健康條件有變，那么到期之后想買其他新產品就很難了。

但如果買帶有忠誠客戶權益的產品，只要被保險人沒有發(fā)生理賠的情況下，可以“免健康告知、 免等待期”的投保司指定的其他產品，不用擔心到期買不了保險。

 02 

3款熱門少兒重疾險對比

按照上面的挑選原則，星球君從眾多的少兒重疾險當中，精心挑選出具有代表性的3款，也是現(xiàn)在家長們關注得最多的。

我們來看看：

【少兒重疾險明星/網紅少兒重疾險】

媽咪保貝這名字，相信很多兒童的家長都耳熟能詳了，“新生版”更升級了不少：

①共保186種疾??；

②少兒特疾加倍賠；

③投、被保人雙豁免；

④忠誠客戶權益。

不過，購買時身故必須在保額和保費中二選一。

【少兒重疾險新寵】

健康保是加強版的【媽咪保貝】——多了前15年額外50%的賠付。

如果看重罕見疾病300%賠付，就選媽咪保貝、如果看重前15年額外賠付就選健康保：

①重疾不分組多次賠；

②前15年重疾賠150%；

③癌癥津貼；

④少兒特疾翻倍賠。

不過，沒有短期20-30年可選，最短也需要保到70歲。

【定期消費型首選】

惠寶保是富德生命人壽推出的一款少兒重疾險，主要有以下幾個亮點：

①重疾最高5次賠；

②前10年或40歲后可額外賠；

③少兒特疾最高賠2.2倍；

④保定期保費便宜。

不過惠寶保的重疾被分為5組，同一組疾病只賠1次。

這里星球君順便和大家科普一下，什么叫重疾分組和不分組，請看下圖：

因此，我們挑選多次賠付的重疾，優(yōu)先順序是：

重疾不分組 > 重疾分組（惡性腫瘤單獨一組）> 重疾分組（高發(fā)重疾盡量分開）

 03 

星球君總結

星球君直接說結論：

建議身故不要選擇賠“保額”，實用性不強。

選擇身故賠“保費”就好，價格劃算~

但如果你看重前期保障更充足的，那健康保普惠多倍版也不錯，整體保障僅次于媽咪保貝。

唯一不足的就是它保70歲的情況下必須捆綁身故責任，這點不是很劃算。

還好，保終身的情況下是可以選擇不含身故的~

惠寶保的保障期限靈活，可以保定期30年，保費是最便宜的，性價比高。

但如果你想保定期又怕沒安全感的，可以選擇媽咪保貝（新生版），因為它有忠誠客戶權益。

沒理賠的情況下，還有機會“免健康告知、免等待期”投保同公司的其他產品。

不用擔心寶寶中途健康條件有變，買不了保險。

比如是早產兒或出生低體重，并且還不滿2周歲的兒童，可以優(yōu)先考慮健康保普惠多倍版（少兒版），因為它對這方面比較友好。

圖源：健康保普惠多倍版少兒版-健康告知

雖然“健康告知”有提及，但是沒關系，走“智能核?！备嬷幌戮秃昧?。

它在這塊的核保尺度非常寬松~

圖源：健康保普惠多倍版少兒版-智能核保

只要出生滿6個月，且達到以上要求，就可以智能核保通過，標準體承保。

至于更多兒童常見疾病，如新生兒黃疸、卵圓孔未閉、手足口病等，適合買什么保險，星球君改天再和大家聊~