慧擇小馬老師 · 2月前287 人看過(guò)
每年的8月,醫(yī)院的產(chǎn)房最熱鬧。大家都趕在9月前生娃,好歹可以早上學(xué)一年。
這兩年,國(guó)家對(duì)生育的鼓勵(lì)力度,真不少。
身邊一同事,最近也準(zhǔn)備生娃,加上生育金,她一口氣領(lǐng)了五六萬(wàn)。
這錢(qián)一到手,和睦家的VIP產(chǎn)房不就搞定了。
今天給大家重點(diǎn)講下,借著生娃,哪些“羊毛”可以薅?
生育險(xiǎn),究竟能幫你省多少錢(qián)?
這里的生育險(xiǎn),主要是指社保五險(xiǎn)一金里的——生育保險(xiǎn)。
是國(guó)家專門(mén)為了保障婦女生育權(quán)力,設(shè)立的保障,可以說(shuō)是妥妥的國(guó)家“羊毛”。
主要包括2項(xiàng),一是生育津貼,二是生育醫(yī)療待遇。
生育險(xiǎn)究竟可以在“生娃”這件事上,給我們省多少錢(qián)?
第一撮“羊毛”,先說(shuō)下生育醫(yī)療費(fèi)怎么報(bào)銷(xiāo)。以深圳市為例,手把手給你算一下:
(1) 產(chǎn)前檢查
只要提供嬰兒出生證明,一次性支付2000元,其他情況按規(guī)定及審核制度報(bào)銷(xiāo),超過(guò)2000元部分不予支付;
(2) 單胎順產(chǎn)
2700元;
(3) 單胎難產(chǎn)(含剖宮產(chǎn))
5200元;
(4) 多胎分娩
在相應(yīng)分娩標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上,每增加一胎增加1000元。
ps:當(dāng)然各地情況,還是以當(dāng)?shù)蒯t(yī)保局政策為準(zhǔn)哈。
第二撮“羊毛”,再看看,生育津貼報(bào)多少?
還是以深圳市生育津貼為例,看下計(jì)算方法:
生育津貼=職工生育或者施行計(jì)劃生育手術(shù)時(shí)用人單位上年度職工月平均工資÷30×規(guī)定的假期天數(shù)。
這樣來(lái)看,其實(shí)就是帶薪休產(chǎn)假。
那很多朋友就會(huì)問(wèn),如果是全職媽媽,沒(méi)交社保怎么辦?
這也是要提到的第三撮“羊毛”,老公的生育險(xiǎn),也是可以用的。
如果孕媽是全職待產(chǎn),老公單位繳納了社保,可以使用老公的生育保險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)。
不過(guò)提醒一句,只報(bào)銷(xiāo)生育醫(yī)療費(fèi)用,是不能領(lǐng)取生育津貼的,但老公可以享有15天的陪產(chǎn)假,也是挺不錯(cuò)的。
當(dāng)然,生育險(xiǎn)雖好,但也有一些保障的“漏洞”,有必要提醒一下大家。
第一,就是生育險(xiǎn)的報(bào)銷(xiāo),有限。
生育醫(yī)療費(fèi),主要是用來(lái)報(bào)銷(xiāo)產(chǎn)前檢查費(fèi)、妊娠流產(chǎn)費(fèi)、接生費(fèi)、床位費(fèi)、藥費(fèi)等等,而且報(bào)銷(xiāo)有上限。
尤其是現(xiàn)在DRG醫(yī)療改革,受限可能更多。
第二,如果只有老公有生育險(xiǎn),孕媽幾乎在“裸奔”
畢竟女人生孩子,就是鬼門(mén)關(guān)走一趟。不論是孕期,還是分娩過(guò)程,都有很大的風(fēng)險(xiǎn)。
比如高血壓、糖尿病等妊娠并發(fā)癥,很可能引發(fā)孕婦產(chǎn)后大出血。
又比如發(fā)病率極高,死亡率高達(dá)50-80%的羊水栓塞,是出了名的"產(chǎn)科死神"。
另外,嬰兒出生后,也可能會(huì)有各種各樣的問(wèn)題,比方說(shuō)早產(chǎn)、“巨大兒”、寶寶低血糖等,會(huì)伴隨一列的治療。
這些不僅生育險(xiǎn),像常規(guī)的重疾險(xiǎn)、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)也是拒保孕婦的。
這時(shí)候,一份好的孕產(chǎn)險(xiǎn),就很有必要了。(很多新手家長(zhǎng),不太了解這個(gè)險(xiǎn)種)
孕產(chǎn)險(xiǎn),哪些值得買(mǎi)?
孕產(chǎn)險(xiǎn),顧名思義,就是保障生娃前后,孕媽和新生兒的疾病治療。
做孕產(chǎn)險(xiǎn)的保司不多(畢竟風(fēng)險(xiǎn)擺在那里),小馬老師對(duì)比了目前市面上的十幾款孕產(chǎn)險(xiǎn),挑出了3款好產(chǎn)品,給大家做了詳細(xì)對(duì)比。
首先看下基礎(chǔ)形態(tài)的對(duì)比:
我們分別從投保規(guī)則、孕婦保障、新生兒保障、其他責(zé)任、保費(fèi)5個(gè)維度對(duì)比:
1、投保規(guī)則
不過(guò)從細(xì)節(jié)看,好孕寶的投保規(guī)則會(huì)更寬松。
幸孕兒僅限已婚女性投保;
幸孕保限8-28周孕周投保。
好孕寶則無(wú)以上限制。
另外,在健康告知上,好孕寶的要求也更寬松,詢問(wèn)的既往癥數(shù)量最少,孕期檢查異常問(wèn)詢也更少。
因此,在投保規(guī)則這一局,好孕寶小勝。
2、孕婦保障
孕產(chǎn)險(xiǎn),孕婦和新生兒的保障是分開(kāi)的。
三款產(chǎn)品都是比較熱門(mén)的孕產(chǎn)險(xiǎn),所以在基礎(chǔ)保障這塊,都沒(méi)什么太大硬傷。
對(duì)比來(lái)看,各有優(yōu)勢(shì)。
幸孕保和幸孕兒的免賠額為共享免賠,賠付門(mén)檻稍微低一些,且未使用社保的賠付比例比好孕寶高10%。
好孕寶則是在保障范圍上略勝一籌:好孕寶升級(jí)版不限病種,這一點(diǎn)在市面上很少見(jiàn),大多數(shù)產(chǎn)品比如好孕寶基礎(chǔ)版、幸孕保都只保30種妊娠高發(fā)的特定疾病。
不過(guò),哪怕都只保30種妊娠特疾,好孕寶對(duì)疾病的定義也相比其他2款產(chǎn)品更寬松,相對(duì)而言賠付率也更高。
孕期高發(fā)的疾病,像妊娠期脂肪肝,好孕寶不要求穿刺;妊娠期糖尿病,好孕寶定義與市場(chǎng)或醫(yī)學(xué)診斷標(biāo)準(zhǔn)一致;產(chǎn)后出血并發(fā)休克,好孕寶未限制剖宮產(chǎn)出血量。
3、新生兒保障
新生兒的保障,三款產(chǎn)品的差異會(huì)更明顯。
幸孕保的免賠額低,但保費(fèi)比其他產(chǎn)品更貴;
幸孕兒對(duì)新生兒的保障期限較長(zhǎng),但保障范圍相對(duì)較小,限30種先天性疾病,寶寶比較高發(fā)的新生兒黃疸、顱內(nèi)出血、早產(chǎn)等疾病就沒(méi)法賠了。
好孕寶兩個(gè)版本都不限病種,雖說(shuō)新生兒保障期限只有30天,但30天后的保障也可以選擇用普通百萬(wàn)醫(yī)療承接。
所以在新生兒保障這塊,好孕寶>幸孕保>幸孕兒。
4、其他責(zé)任
這一局幸孕保表現(xiàn)最差。
幸孕兒自帶流產(chǎn)/妊娠終止津貼,可附加先天性疾病異地手術(shù)津貼。
好孕寶自帶豐富且實(shí)用的增值服務(wù)。
像孕期陪檢、孕產(chǎn)期心理咨詢這兩項(xiàng),都是寶媽在孕產(chǎn)期需求比較多的服務(wù)。
而幸孕保則無(wú)以上保障。
5、價(jià)格
最后再說(shuō)說(shuō)大家最關(guān)心的保費(fèi)。
就價(jià)格來(lái)看,好孕寶有明顯優(yōu)勢(shì)。
好孕寶基礎(chǔ)版:20-40歲費(fèi)率約為幸孕兒的7-8折,相對(duì)更便宜,且自帶豐富的增值服務(wù)。
現(xiàn)在大家都很重視孕婦的心理健康,好孕寶提供不限次的孕產(chǎn)期心理咨詢,真的很實(shí)用。
好孕寶升級(jí)版:費(fèi)率介于幸孕保和幸孕兒之間,不過(guò)好孕寶升級(jí)版不論是新生兒還是孕婦保障,都不限病種,獲賠概率更高。
另外,好孕寶升級(jí)版還提供高達(dá)8次的孕期陪檢服務(wù)、產(chǎn)褥期上門(mén)指導(dǎo)服務(wù),非常實(shí)用!
總的來(lái)說(shuō),三款產(chǎn)品的保障都不錯(cuò),保額高、報(bào)銷(xiāo)比例高、等待期短、健康告知也相對(duì)寬松,寶寶和寶媽都能保。
不過(guò),小馬老師還是更推薦好孕寶,因?yàn)楹迷袑毜谋U喜幌藜膊〔》N,基礎(chǔ)版的價(jià)格最劃算,還提供豐富且實(shí)用的增值服務(wù)。
孕媽媽有必要買(mǎi)其他保險(xiǎn)嗎?
畢竟孕產(chǎn)險(xiǎn),只能保孕產(chǎn)引起的治療,孕媽媽想要更全面的保障,建議配齊3大基礎(chǔ)保障。
提醒一下,孕媽媽盡量在懷孕前或28周前配置好保險(xiǎn)。
1.百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)
和好孕寶母嬰住院醫(yī)療保險(xiǎn)為互補(bǔ)關(guān)系,主要是報(bào)銷(xiāo)除了生育費(fèi)用之外的其余醫(yī)療費(fèi)用。
比如妊娠糖尿病發(fā)展成為真正的2型糖尿病、乳腺癌等女性高發(fā)疾病,好孕寶都是不報(bào)銷(xiāo)的,而百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)可以。
百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)建議優(yōu)先考慮長(zhǎng)相安,保證續(xù)保20年,保障全面。
但要注意,長(zhǎng)相安要求【懷孕在28周以內(nèi)、且沒(méi)有以下異?!?/strong>才可正常投保。
被診斷為高危妊娠(如懷孕年齡<16周歲或 >40周歲,多胎、妊娠期糖尿病、高血壓、先兆子癇、子癇、腎臟疾病、胎盤(pán)/胎兒異常、凝血功能障礙、宮頸功能不全等),或曾被醫(yī)生建議住院治療?
2.重疾險(xiǎn)
重疾險(xiǎn)主要是彌補(bǔ)大病休養(yǎng)期間損失的收入來(lái)源,符合要求就能一次性賠1筆錢(qián),安心療養(yǎng)。
比如女性高發(fā)的乳腺癌,重疾險(xiǎn)買(mǎi)50萬(wàn)就賠50萬(wàn),甚至部分重疾險(xiǎn)能一次性賠80萬(wàn),這筆錢(qián)可以用來(lái)治病,也可以用來(lái)維持日常生活開(kāi)銷(xiāo)。
重疾險(xiǎn)建議優(yōu)先考慮小紅花致夏版,保障全面給力,非同組輕癥/中癥保障持續(xù)有效,還有5項(xiàng)可選保障自由附加。
但健康告知有問(wèn)到懷孕,要求【懷孕未滿28周且不存在妊娠期并發(fā)癥】才可投保。
3.意外險(xiǎn)
意外險(xiǎn)就很好理解了,孕媽媽身體不靈便,萬(wàn)一不小心崴腳摔跤、磕磕碰碰都能賠。
建議優(yōu)先考慮小蜜蜂5號(hào)意外險(xiǎn),有4個(gè)版本可選,最高能保150萬(wàn)保額。
健康告知不詢問(wèn)是否懷孕,只要符合年齡、職業(yè)、健康告知就能投保。
寫(xiě)在最后
生育,對(duì)每一個(gè)女性來(lái)說(shuō),都像在過(guò)“鬼門(mén)關(guān)”,所以除了孕期注重身體健康,還要把保障做足。
讓媽媽們安心待產(chǎn),順利生產(chǎn)。
最后再提醒一下,孕媽媽投保要盡早,畢竟越到孕后期檢查就越多,核保隱患就會(huì)加大。
對(duì)于孕媽媽買(mǎi)保險(xiǎn)還有疑問(wèn),或者想了解更多產(chǎn)品和方案,點(diǎn)這里,為你1v1解答~
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