慧擇小馬老師 · 2月前410 人看過
最近,網(wǎng)上熱傳一個鵝廠程序員,月薪6萬,靠自己打拼在深圳買了兩套千萬的房子。
因為被劃在裁員名單里,馬上要繳不起房貸了。
受大市場環(huán)境的影響,這兩年,尤其是互聯(lián)網(wǎng)行業(yè),大部分人的就業(yè)和生活都不太樂觀。
有網(wǎng)友在帖子下留言說:
“人家好歹有千萬房產(chǎn),我離職半年,現(xiàn)連房租都交不起了?!?/em>
失業(yè)不僅會迅速掏空錢包,在待業(yè)期間,還有一個隱形大風險:社保斷繳。
社保斷繳,這些“危害”你不知道
平時,大家都被灌輸,“人人都要交社保,它是國家給的福利”。
但很多人只知道,公司每個月會從我們的工資里,劃掉一部分錢來交社保。
社保具體有啥“福利”?少有人清楚。
小馬老師畫個圖幫大家理理:
(圖片來源:慧擇自制)
繳出去的錢,主要保障我們這幾個方面:
醫(yī)療險和養(yǎng)老保險:顧名思義,保的是我們的看病錢和養(yǎng)老錢。
生育保險:可以報銷生育費用,比如產(chǎn)檢、分娩費,還能領生育津貼。
失業(yè)保險:如果你被公司辭退,可以領取失業(yè)金。
工傷保險:被鑒定受工傷或職業(yè)病后,可以拿到一筆賠償。
但想要這些保障持續(xù)“生效”,“五險”得持續(xù)參保,就是每個月要交保費。
如果哪天因為失業(yè),公司“社保斷繳”,對我們危害到底有多大呢?
1
醫(yī)院看病,報銷不了
如果是醫(yī)保斷了,它的影響還是比較大的,主要有三個方面:
① 無法報銷醫(yī)藥費
不管交了多少年的醫(yī)保,一旦斷繳了,第二個月就不能用了。
這時候,如果剛好生個病,所有的藥費、住院費都要自己掏,一分錢都沒得報。
(但個人賬戶不受影響,還能繼續(xù)用。)
② 斷一下,報銷額度就降低
一般來說,醫(yī)保 連續(xù)繳費 的時間越長,每年報銷額度就越高。
舉個例子
小明在深圳上班,醫(yī)保連續(xù)繳滿6年。
門診大病醫(yī)保可報銷 90%,每年最高能報銷約 184萬元(限醫(yī)保范圍內(nèi)報銷)。
但如果他中途斷繳 3個月以上,即便重新參保,短期內(nèi)報銷額度也回不去了。
門診大病醫(yī)保只報 60%,且最高報銷約 15萬。
(報銷數(shù)據(jù)來源深圳醫(yī)保局)
”
報銷額度一下少了169萬,可以說“一斷”回到了解放前。
③ 影響退休后醫(yī)療保障
以山東青島為例:
從2026年起,達到職工醫(yī)保累計繳費年限(男30年、女25年),退休后可以不用繳費,享受終身醫(yī)保待遇。
但如果你中途斷繳了,想要再拿到這個“終身VIP”,退休后還得補幾年社保。
2
生孩子,得自己掏錢
對生育保險報銷,深圳市要求:
需要累計繳滿1年,且懷孕、產(chǎn)假期間都要正常參保才能報銷。
所以,如果在懷孕前,沒買生育險,或者懷孕、產(chǎn)假期間丟了工作,生育險斷繳了。
那產(chǎn)檢的錢,生娃的錢報不了,另外領不了生育津貼。
有朋友會說:“我老公不是有生育險?”
確實可以報銷,但老公的生育險,只能報你的生育醫(yī)療費,生育津貼肯定沒有。
3
養(yǎng)老金,得遲點領
雖然我們都想早點退休養(yǎng)老。
但養(yǎng)老金和醫(yī)保一樣,對社保繳費年限有要求。
以深圳為例:
累計繳納養(yǎng)老保險費需≥15年。
所以,一旦斷繳過久,退休時不滿足繳費年限,你得補繳后才能領錢。
4
影響買房、車牌搖號,甚至孩子上學
咱們先來看看深圳這幾項對社保的要求:
買房:深戶連續(xù)交社保≥3年,非深戶連續(xù)交社?!?年;
車牌搖號:非深戶需連續(xù)交社?!?年(不含補繳);
孩子上學(小學、中學):父母雙方或一方連續(xù)連續(xù)交社?!?年。
而像北京、上海等大城市,對社保要求甚至更嚴格。
基本都要求連續(xù)繳納,斷了一個月都得重新計算。
即使補繳了,也不行。
5
失業(yè)金,這筆錢可能領不了
這時候,肯定有人疑惑了:
“都失業(yè)了,咋還不能領失業(yè)金?”
失業(yè)金領取是有條件的,以深圳為例:
失業(yè)前,失業(yè)保險累計得交滿1年,或不滿1年但還有失業(yè)保險金領取期限;
非因本人意愿中斷就業(yè),且辦理了失業(yè)登記,并有求職要求。
但如果是你主動炒老板魷魚,抱歉,領不了失業(yè)金。
6
買商業(yè)保險,比別人貴
市面上的商業(yè)保險,也是看“身份”來賣、來賠的。
如果沒有社保,是要被區(qū)別對待的。
買醫(yī)療險,價格會比“有社?!钡娜速F;
一些壽險,“沒有社保”的人,買不了高保額;
“沒有社?!保瑐€別醫(yī)療險、意外險報銷會下降一定比例。
舉個例子,以平安 e 生保為例,30 歲有醫(yī)保是 366元,沒醫(yī)保是 792元,相差了一倍。
所以,如果“社保斷繳”了,建議續(xù)上后,再來買商業(yè)險。
離職后,如何避免保障“裸奔”
這里分3種情況,給大家支招:
情況一:如果是被辭退的
假設能領取失業(yè)金,在領取期間,醫(yī)保不用愁了。
《社會保險法》第四十八條規(guī)定,
失業(yè)人員在領取失業(yè)保險金期間,參加職工基本醫(yī)療保險,享受基本醫(yī)療保險待遇。
失業(yè)人員應當繳納的基本醫(yī)療保險費從失業(yè)保險基金中支付,個人不繳納基本醫(yī)療保險費。
意味著,如果這段時間看病、就醫(yī),至少醫(yī)療費是可以報銷的。
情況二:離職后,暫時未找到/不找工作
比如說,有些人考慮照顧寶寶,選擇做全職媽媽,那么可以自己來繳社保。
有兩類社??梢赃x擇:
① 靈活就業(yè)人員社保
一般只能繳職工醫(yī)保和職工養(yǎng)老保險。
② 城鄉(xiāng)居民社保
如果手頭比較緊的話,可以回戶籍地交居民社保,一年也就幾百塊,但報銷額度會少一些。
(另外,提醒一下大家,千萬不要找第三方機構(gòu)代繳社保,不存在真實的勞動關系,會有法律風險。)
情況三:嫌保障太少,想要買商保
有的人,風險意識更強一些,“職工社保斷繳”后(主要指五險),依然希望有高保障。
這時候,可以選擇商業(yè)保險進行補充。
但小馬老師再次強調(diào),買商保前,先簡單續(xù)上靈活就業(yè)人員社保或居民社保。
雖然保障比較基礎,但能幫你省下不少保費。
小馬結(jié)語
說了這么多,總結(jié)一句話:裸辭可以,但社保和保障千萬別斷!
即使斷了,也要及時續(xù)上。
當然,避免哪天失業(yè)后“保障中斷”,失業(yè)前,商保得提前跟上。
畢竟,在生病出險、急需用錢時,商業(yè)保險不會因為沒有工作、社保斷繳而不賠。
必備的商保方案,給大家整理了一下:
?百萬醫(yī)療險:一年幾百塊錢,生病時有百萬保額,看病不愁。
?重疾險:生大病后,直接賠一筆錢,緩解燃眉之急。
?意外險:一年幾十到幾百塊,能保障意外傷害帶來的醫(yī)療費用、傷殘、身故風險,不給家里添亂。
?年金險、增額終身壽險:有閑錢的,可以提前把錢規(guī)劃起來。
失業(yè)后沒有穩(wěn)定的經(jīng)濟來源,這兩個保險可以通過向保司申請減保、保單貸款來應急,比如供房貸。
人無遠慮,必有近憂。
提前規(guī)劃好風險,即便失業(yè),也更有勇氣去開拓“新天地”。
如果對保險有任何疑問&想給自己配齊保障,但又不知道如何挑選。可以預約慧擇保險顧問咨詢。