巨寬松！早產(chǎn)、結(jié)節(jié)、脂肪肝等疾病都有機會買保險

非標(biāo)體買保險，一直是一個讓人頭疼的問題。

除了關(guān)注核保寬松的重疾險外，還可以蹲蹲各家保司的“限時活動”。

比如達爾文9號放寬健康告知，像膽囊結(jié)石、脂肪瘤、川崎病等都有機會直接投保。

比如小青龍3號限時放寬人工核保，早產(chǎn)、卵圓孔未必、手足口病等都有機會投保。

今天就來盤點一下，非標(biāo)體買重疾險的選擇。

只要選對產(chǎn)品，抓好時機，大人小孩都有機會買到合適的產(chǎn)品。

非標(biāo)體買少兒重疾險

非標(biāo)體人群投保少兒重疾險，可以優(yōu)先考慮以下2款產(chǎn)品：

小青龍3號：限時放寬15種常見疾病的人工核保標(biāo)準(zhǔn)，像早產(chǎn)兒、卵圓孔未閉、手足口、心肌炎、多動癥等放寬了核保要求，對非標(biāo)體寶寶非常友好。

小淘氣2號：年前就放寬了17項健康異常的人工核保政策，像早產(chǎn)兒、難產(chǎn)剖腹產(chǎn)、胎兒窘迫/宮內(nèi)窘迫、卵圓孔未閉、地中海貧血等異常，都有機會投保。

以小孩子投保常見的3個異常舉例子：

1、早產(chǎn)

根據(jù)世衛(wèi)組織最新報告顯示，全球每年約有1500萬名早產(chǎn)兒，早產(chǎn)兒出生率高達10%。

早產(chǎn)寶寶買重疾險也不容易，大部分重疾險對于早產(chǎn)核保比較嚴(yán)格，需要滿6個月甚至3歲以上才可投保。

而小淘氣2號和小青龍3號對于早產(chǎn)都放寬了核保要求：

小淘氣2號時間要求寬松，只要滿3個月，且滿足一定條件，就可以標(biāo)體承保，非常寬松。

小青龍3號要求更低，滿足孕周及體重要求，即可標(biāo)體承保，但需要延期承保，最長延期半年。

2、卵圓孔未閉

卵圓孔未閉是很多新生兒都有的異常，投保重疾險很多公司會延期，甚至直接拒保。

小淘氣2號和小青龍3號對卵圓孔未閉也放寬了核保要求：

小淘氣2號對于年齡沒有要求，只要痊愈后心臟彩超無異常即可。

小青龍3號則放寬和核保要求，從原先的3mm放寬至5mm，無其他異常即可標(biāo)體承保。

3、手足口病

手足口病一般是5歲以下兒童比較常見、通過密切接觸就能感染的傳染病。

重疾險對于手足口病核保也比較嚴(yán)格，一般是延期承保或直接拒保。

小淘氣2號和小青龍3號對手足口病核保要求如下：

非標(biāo)體買成人重疾險

非標(biāo)體人群投保成人重疾險，可以優(yōu)先考慮以下4款產(chǎn)品：

達爾文9號：本身健康告知就比較寬松，有結(jié)節(jié)、乙肝和高血壓等常見病都有機會正常買。近期還進一步放寬了健康告知，2年內(nèi)被建議隨診、復(fù)檢不影響投保達爾文9號。

達爾文8號領(lǐng)航版：不詢問檢查異常，也沒有問到甲狀腺炎、甲狀腺功能亢進、甲狀腺功能減退、甲狀旁腺功能異常、痛風(fēng)、高脂血癥。健康告知沒問到，意味著這些疾病不影響投保。

i無憂易核版：健康告知只有3條，結(jié)節(jié)（甲狀腺結(jié)節(jié)、肺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)）、乙肝大小三陽、空腹血糖異常、高血壓等體檢異常都有機會正常承保。

眾民保重疾險：健康告知只有2條，三高（高血壓、高血脂、高血糖）、結(jié)節(jié)（無需住院/手術(shù)）、精神類疾病完全沒有詢問，可以直接投保。

以成年人投保重疾險常見的4大異常舉例子：

1、甲狀腺結(jié)節(jié)

甲狀腺結(jié)節(jié)1-3級，優(yōu)先選：達爾文9號

值得一提的是，達爾文9號沒有限制既往是否曾經(jīng)有過0級或3級以上的檢查結(jié)果，要求比同類產(chǎn)品更寬松。

若不接受除外，甲狀腺結(jié)節(jié)3級也可以考慮i無憂易核版，有機會標(biāo)體承保。

但i無憂易核版僅保28重重疾+3種輕癥，且價格偏高。

若預(yù)算緊張或甲狀腺結(jié)節(jié)已手術(shù)，也可以考慮眾民保重疾險：

健康告知只有2條，就算甲狀腺結(jié)節(jié)做了手術(shù)，滿足一定條件，依然可以投保。

提醒一下，眾民保重疾險只有重疾保障，沒有輕中癥保障。

所以，更建議作為補充重疾險，彌補缺失的保障，不建議只投保眾民保重疾險。

此外，甲狀腺癌也有機會投保，優(yōu)先選擇：達爾文8號領(lǐng)航版

再提一嘴，達爾文8號領(lǐng)航版對甲狀腺炎、甲狀腺功能亢進、甲狀腺功能減退、甲狀旁腺功能異常等都沒有詢問，可以直接投保。

2、乳腺結(jié)節(jié)

和甲狀腺結(jié)節(jié)選擇類似，乳腺結(jié)節(jié)1-3級，優(yōu)先選：達爾文9號

若不接受除外，乳腺結(jié)節(jié)3級也可以考慮i無憂易核版，有機會標(biāo)體承保。

若預(yù)算緊張，或乳腺結(jié)節(jié)已手術(shù)，也可以考慮眾民保重疾險：

健康告知只有2條，就算乳腺結(jié)節(jié)做了手術(shù)，滿足一定條件，依然可以投保。

如果投保達爾文9號被除外乳腺部位保障后，可以補充i無憂易核版或眾民保重疾險，補全缺失保障。

3、肺結(jié)節(jié)

肺結(jié)節(jié)投保重疾險也不容易，大部分重疾險都會直接拒保。

相比來說，達爾文9號肺結(jié)節(jié)核保要求更寬松。

滿足達爾文9號肺結(jié)節(jié)標(biāo)體核保要求，建議優(yōu)先選擇達爾文9號，保障更全，性價比高。

若接受不了除外承保，則可以補充一份i無憂易核版。

i無憂易核版不問肺結(jié)節(jié)，有機會標(biāo)體承保，但價格偏高。

4、脂肪肝

達爾文9號健康告知近期新增了例外事項，輕/中度脂肪肝（腹部B超僅提示為輕中度脂肪肝且肝功正常）可以直接投保。

此外，達爾文9號對于頸椎病、腰椎間盤突出、慢性宮頸炎、白內(nèi)障、腺樣體肥大等常見異常，核保都是市面上少見的寬松，對非標(biāo)體非常友好。

簡單總一下非標(biāo)體買成人重疾險的投保思路：

達爾文9號保障更全，能通過健康告知就可以優(yōu)先考慮達爾文9號。

達爾文8號領(lǐng)航版的保障也不錯，健康告知和核保更寬松，非標(biāo)體可以重點關(guān)注。

i無憂易核版和眾民保重疾險都是非標(biāo)體專屬的重疾險，核保很寬松，但保障比較簡單，更適合作為查漏補缺，搭配購買。

寫在最后

不管是成人還是小孩，買重疾險都不是一件簡單的事。

重疾險核保一向很嚴(yán)格，一定要仔細核對，如實告知，否則可能會影響后續(xù)理賠。

除了扒拉核保寬松的重疾險外，還需要關(guān)注保司的限時核保放寬活動。

就像小青龍3號少兒重疾險，本次核保放寬截止至6月18日，一定要抓好投保時機。

關(guān)于核保放寬政策還有疑問，或者身體有些小毛病想要定制專屬保險方案的。

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