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2024年惠民保上線,但我勸你不要盲目跟風(fēng)投保!

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慧擇小馬老師 · 11月前1567 人看過

2024年惠民保又雙叒叕來了!


這幾年惠民保風(fēng)頭很猛,憑借著【低價(jià)】、【無健告】和【強(qiáng)大的背書】,非常受歡迎。


但從推出到現(xiàn)在,惠民保幾乎年年漲價(jià),記憶中深圳最初保費(fèi)只需20塊,現(xiàn)如今已達(dá)到88元。


從全國各地惠民保來看,幾十塊的惠民保也越來越少見,大都是100元起步。


很多人都把惠民??醋鳌灸鼙4蟛”kU(xiǎn)】,啥都能賠。


然而實(shí)際理賠時(shí)卻發(fā)現(xiàn),惠民保可能跟你想象得不太一樣,保額有限,報(bào)銷也受限。


有朋友之前后臺(tái)吐槽說:家人住院花了10萬多,但買的惠民保卻一分錢都不報(bào)銷。


那么2024年惠民保還值得買嗎?適合誰買呢?



惠民保值得買嗎?


惠民保也是商業(yè)保險(xiǎn),可以補(bǔ)充醫(yī)保的不足,優(yōu)勢(shì)還是有的:


①投保幾乎0門檻


大部分城市惠民保,沒有健康告知,沒有年齡限制,不限職業(yè),不限戶籍,只要有當(dāng)?shù)蒯t(yī)保就能買,有很強(qiáng)的地域性。


比如上海醫(yī)保只能買滬惠保,廣州醫(yī)保買穗歲康、深圳醫(yī)保買深圳惠民保等。


相比于百萬醫(yī)療險(xiǎn),惠民保投??梢哉f幾乎0門檻,就算年齡超過80歲,就算得過癌癥也能買。


②價(jià)格便宜


惠民保價(jià)格便宜,一般100多塊就能保1年。


對(duì)于50歲以上的人群非常友好,幾乎是百萬醫(yī)療險(xiǎn)十分之一的價(jià)格。


但是惠民保的缺點(diǎn)也很明顯,主要有3點(diǎn):


①不保證續(xù)保


大部分惠民保都是不保證續(xù)保的,一年到期后需要重新續(xù)保,這就會(huì)面臨2個(gè)情況:


一是產(chǎn)品沒有了,目前也有很多城市惠民保不再迭代,那就要重新選擇新產(chǎn)品。


二是發(fā)生了理賠,若是觸發(fā)了特定既往癥,那么賠付范圍就會(huì)變窄。


而目前百萬醫(yī)療險(xiǎn)最長可續(xù)保20年,比如長相安、醫(yī)享無憂等,就不用太擔(dān)心續(xù)保問題了。


②報(bào)銷范圍窄


大部分惠民保只報(bào)銷2部分費(fèi)用:住院醫(yī)療和院外特藥。


像特殊門診、門診手術(shù)、住院前后門急診等,百萬醫(yī)療險(xiǎn)可報(bào)銷,但惠民保不報(bào)銷。


③報(bào)銷比例低、免賠額高


住院花了很多錢,惠民保卻不報(bào)銷,因?yàn)闆]搞清楚惠民保的報(bào)銷規(guī)則。


醫(yī)保報(bào)銷后,惠民保還需要分項(xiàng)扣除免賠額,再乘以各自報(bào)銷比例。


以某款惠民保和長相安為例,看看惠民保和百萬醫(yī)療險(xiǎn)差別有多大。



醫(yī)保報(bào)銷后剩余的16萬,惠民??蓤?bào)銷10.2萬,剩余5.8萬還需要自掏腰包。


而百萬醫(yī)療險(xiǎn)可以報(bào)銷15萬。


總的來說,惠民保雖然便宜,但普遍存在4個(gè)問題:不保證續(xù)保、報(bào)銷范圍窄、免賠額高、報(bào)銷比例低等。


投保前一定要搞清楚報(bào)銷范圍和報(bào)銷規(guī)則,謹(jǐn)慎投保。



百萬醫(yī)療險(xiǎn)和惠民保怎么選?


惠民保和百萬醫(yī)療險(xiǎn)的差別很大,但二者沒有高低貴賤之分,只是適合人群不同。


至于百萬醫(yī)療險(xiǎn)和惠民保怎么選,我們分4種情況討論:


1、健康體&輕微非標(biāo)體


健康體以及有高血壓、肺結(jié)節(jié)、甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)、小三陽、糖尿病等人群,都建議優(yōu)先選百萬醫(yī)療險(xiǎn)。


百萬醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)于結(jié)節(jié)、小三陽、二級(jí)以下高血壓等,都有機(jī)會(huì)標(biāo)體承?;虺獬斜?,算是“小問題”。


對(duì)于2級(jí)以上高血壓、糖尿病,還可以選擇專屬的慢性病百萬醫(yī)療險(xiǎn),有機(jī)會(huì)標(biāo)體承保。


相比于惠民保來說,百萬醫(yī)療險(xiǎn)保障更全面,報(bào)銷比例高,續(xù)保條件好,免賠額低。


比如癌癥人群手術(shù)治療后,需要定期前往醫(yī)院化療。


化療費(fèi)用累計(jì)起來也不是一筆小數(shù)目,百萬醫(yī)療險(xiǎn)可以報(bào)銷,而大部分惠民保一分錢都不賠。


如果投保百萬醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)被除外承保,比如肺結(jié)節(jié)投保,被除外承保肺部疾病。


可以補(bǔ)充一份惠民保,彌補(bǔ)百萬醫(yī)療險(xiǎn)缺失的保障,作為一個(gè)兜底。


2、年齡較大的非標(biāo)體


對(duì)于有糖尿病、高血壓二級(jí)以上,或者年齡超過55歲人群,可以考慮醫(yī)享無憂惠享版。


保證續(xù)保5年,最高80歲可投,健康告知和核保非常寬松,非常適合年紀(jì)較大的非標(biāo)體人群。


關(guān)鍵是,醫(yī)享無憂惠享版搭配惠民保,還有保費(fèi)優(yōu)惠,可以優(yōu)惠20%保費(fèi)。


比如60歲男性投保,附加癌癥院外特藥,無惠民保需1512元/年,有惠民保僅需1233.8元/年。


對(duì)于年齡較大,身體小毛病較大的人群,建議選擇醫(yī)享無憂惠享版+惠民保組合。


3、嚴(yán)重非標(biāo)體


因?yàn)轭愶L(fēng)濕關(guān)節(jié)炎、心臟病等,過不了百萬醫(yī)療險(xiǎn)健康告知,買不到長相安或醫(yī)享無憂惠享版的人群,可以考慮防癌醫(yī)療險(xiǎn)。


顧名思義,防癌醫(yī)療險(xiǎn)是只保原位癌、惡性腫瘤-輕度、惡性腫瘤-重度的醫(yī)療險(xiǎn),保障范圍較窄,所以健康告知比較寬松。


目前防癌醫(yī)療險(xiǎn)最長可以終身保證續(xù)保,防癌醫(yī)療險(xiǎn)把高發(fā)的癌癥保住,再搭配惠民保,保障其他疾病,也是個(gè)不錯(cuò)的選擇。


4、年紀(jì)大、重大疾病人群


如果有癌癥、心臟病等重大疾病,或者年齡超過80歲,或者預(yù)算不多的人群,惠民保也可以作為一個(gè)兜底保障。


如果當(dāng)?shù)貨]有專屬惠民保,或者惠民保保障一般般,也可以看看這款全國版惠民保——眾民保。


有醫(yī)保就能買,單項(xiàng)免賠額僅1萬,報(bào)銷比例也很給力,僅對(duì)5大類特定既往癥免責(zé):



有癌癥、心臟病這類大病、年紀(jì)較大、預(yù)算不多的人群,可以考慮眾民保。


關(guān)于百萬醫(yī)療險(xiǎn)和惠民保怎么選還有疑問,預(yù)約慧擇保險(xiǎn)咨詢顧問,為你1V1解答~



寫在最后


總的來說,惠民保和百萬醫(yī)療險(xiǎn)區(qū)別還是很大的,但二者沒有哪個(gè)更好,只有適不適合你。


買哪一款產(chǎn)品,關(guān)鍵還是要看你的身體健康狀況、年齡、預(yù)算和個(gè)人喜好等因素。


在通過健康告知的前提下,再去挑選哪款產(chǎn)品保障好,否則再好也與你無關(guān)。


最后提醒一下,惠民保雖然便宜,投保門檻也低,但更建議作為兜底保障,不建議作為“第一選擇”。


在搞清楚惠民保報(bào)銷比例、報(bào)銷規(guī)則、保障范圍后,再?zèng)Q定是否入手,千萬不要圖便宜跟風(fēng)買,因?yàn)榛菝癖U娴牟贿m合所有人。


還在糾結(jié)惠民保和百萬醫(yī)療險(xiǎn)怎么選,或者不知道哪款產(chǎn)品更適合自己?


預(yù)約慧擇保險(xiǎn)咨詢顧問,為你1V1解答~

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