百萬醫(yī)療險，保證續(xù)保為啥沒有超過20年的？

【保證續(xù)保時間】越長越好，一直是我們挑選百萬醫(yī)療險的核心標準之一。

因為能保證續(xù)保，就意味著不用擔(dān)心產(chǎn)品停售、身體健康狀況下降、出險等因素，影響我們繼續(xù)享受產(chǎn)品保障。

百萬醫(yī)療險，現(xiàn)在最長的保證續(xù)保期是20年。

有朋友就問：為什么不直接出保證續(xù)保終身的呢？這樣我就不用擔(dān)心20年后的續(xù)保問題了。

不是不想，而是不能。

百萬醫(yī)療險，在怕什么？

百萬醫(yī)療險是報銷型的保險，粗略來說，咱們住院花的醫(yī)療費用，減去免賠額、社保報銷的部分、免責(zé)部分后，它基本都能報銷。

這種報銷型的，很怕醫(yī)療通脹。

還是剛剛那個例子，但出險的人均報銷費用變成了2萬元。

那么在保費還是50元/人的情況下，每200人投保，保司收的保費是1萬元，但需要報銷的費用變成了2萬。

2、怕出險用戶比例變大

理論上來說，只要不發(fā)生像新冠那種突發(fā)事件，出險用戶的比例大體上是不變的。

但，這是針對投保百萬醫(yī)療險的所有人來說。

聚焦到某一款百萬醫(yī)療險，投保人數(shù)是不一定的。

暢銷的時候，會不斷有健康的人加入投保，出險金額尚能維持在理想?yún)^(qū)間。

但如果這款產(chǎn)品競爭力下降，首先出逃的，就是那些健康的用戶。

而留下的，多數(shù)是因為健康狀況不允許他們轉(zhuǎn)投其他產(chǎn)品的。

這么一來，出險用戶/投保用戶的占比肯定會上升。

原本平均200個人只出險1人，現(xiàn)在上升到3人，即使出險的人均報銷費用不變，還是1萬元。

如果這款產(chǎn)品不漲價，那保司就會面臨收1萬元，要賠3萬的局面。

上面2個因素，無論哪個因素惡化，保司能做出的解決辦法，就是漲價。

通過漲價來覆蓋醫(yī)療通脹帶來更高的成本和健康用戶流失造成的損失。

所以，在2020年之前，長期醫(yī)療險一旦開售，定下的費率就不能更改，沒有保司敢出保證續(xù)保期在10年以上的百萬醫(yī)療險。

因為費率不能調(diào)整，虧損風(fēng)險太大。

能漲價了，為啥還是不敢出終身續(xù)保？

2020年4月，國家金融監(jiān)督管理總局（原銀保監(jiān)會）發(fā)布了《關(guān)于長期醫(yī)療保險產(chǎn)品費率調(diào)整有關(guān)問題的通知》，提出「保證續(xù)保」條款的長期醫(yī)療險后期可以進行費率調(diào)整。

但為啥大家還是只敢出保證續(xù)保期最長到20年的產(chǎn)品呢？

因為，可能跟大家直覺認為的不同，保險公司其實很怕漲價。

一漲價，健康狀況好的用戶，就會跑去買更有競爭力的產(chǎn)品。

出逃的用戶多了，就會發(fā)生我們上面說的第2種情況：出險用戶比例變大。

很容易就陷入了 健康客戶流失→產(chǎn)品被迫漲價→健康客戶流失更快 的死循環(huán)。

歷史上就出現(xiàn)過這樣的真實事件：

美國Prudential公司，曾在1973年，推出過保證續(xù)保到61歲的醫(yī)療險。暢銷的時候，曾一年銷售20萬件。

但之后產(chǎn)品銷量下滑，新老用戶減少。

1981年開始，這款醫(yī)療險就被迫進入了負面循環(huán)。到2008年，27年間產(chǎn)品保費已經(jīng)從526美元，暴漲到117361美元。

僅剩681人仍在續(xù)保。

所以，之前有很多人擔(dān)心，長期百萬醫(yī)療險允許調(diào)整費率，之后保司會不會沒事就漲漲價？

其實真的不用擔(dān)心，相反，為了吸引更多的健康用戶，各保司的百萬醫(yī)療險會努力對產(chǎn)品做優(yōu)化，來保持自己的競爭力。

或許以后，百萬醫(yī)療險還會有更好的設(shè)計方式，能夠保障我們30年、40年，甚至終身。

但在當(dāng)前，最優(yōu)的選擇，還是這批【保證續(xù)保20年】的百萬醫(yī)療險。

所以，如果你之前只買了1份【1年期】或者【保證續(xù)保5年】的百萬醫(yī)療險，小馬老師還是建議換成【保證續(xù)保20年】的，盡量拉長自己擁有保障的時間。

手上的“短期”百萬醫(yī)療險怎么轉(zhuǎn)保？

分兩種情況來說：

1、身體健康狀況還不錯

不管上一份醫(yī)療險的保障期到?jīng)]到，都建議趁自己選擇空間大的時候，先買上一份【保證續(xù)保20年】的產(chǎn)品。

現(xiàn)在市面上有好幾款還不錯的。

其中長相安還有個“接力計劃”，如果之前的百萬醫(yī)療（不含平安系醫(yī)療險和醫(yī)享無憂）符合轉(zhuǎn)保規(guī)則，可以免等待期，實現(xiàn)無縫銜接投保。

2、身體健康狀況下降，已難以通過其他產(chǎn)品的健康告知

可以選擇兩個方案：

① 選擇所在地的惠民保。

它們有個共同點，就是投保門檻低，對健康狀況要求少。

如果百萬醫(yī)療險買不了了，惠民?？梢宰鰝€打底的保障。

不過各地惠民保的保障、投保條件、免責(zé)條款都不同，有的地方的惠民保只保社保內(nèi)的醫(yī)療費用，那你可以考慮下面這個方案↓

② 選擇眾安出的眾民保。

投保條件同樣非常寬松，不限職業(yè)、不限健康情況、不限地域，只要參加了醫(yī)保（含新農(nóng)保），出生滿30天-80周歲，都能買。

社保內(nèi)外的醫(yī)療保障都有，還有52種特定高額藥品費用保障、質(zhì)子重離子醫(yī)療保險金等，保障相對比較全面。

寫在最后

最后，跟大家再多嘮兩句：

1、保險是需要進行動態(tài)調(diào)整的。

這兩年大家都有感受到，行業(yè)和產(chǎn)品都變化得很快，咱們只能盡量選擇眼前的最優(yōu)解，但不代表以后不再做調(diào)整。

小馬老師會保持關(guān)注行業(yè)、產(chǎn)品動態(tài)，大家記得時不時回來看看。

2、重疾險的價值是無可替代的。

有一些朋友覺得，買了百萬醫(yī)療險，反正大額醫(yī)療費用都能報銷，重疾險可有可無。

但從百萬醫(yī)療險的運行原理來看，“一款產(chǎn)品保終身”的美好愿望，目前實現(xiàn)還是有難度。而重疾險，因為是給付型，穩(wěn)定性天然比百萬醫(yī)療險更優(yōu)。

如果對百萬醫(yī)療險還有不明白的地方，或者需要免費規(guī)劃方案的，預(yù)約慧擇保險咨詢顧問，為你1對1解答~