慧擇小馬老師 · 一年前384 人看過(guò)
接保司通知,7月底會(huì)下架一波3.5%預(yù)定利率的產(chǎn)品。
(圖片來(lái)源:財(cái)聯(lián)社官方微博)
等了2個(gè)月,靴子終于落地了。
是大事,但卻不是什么好事,預(yù)定利率是保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的一個(gè)計(jì)算因子。
一般來(lái)說(shuō),產(chǎn)品預(yù)定利率越高,定價(jià)就越低,保費(fèi)越便宜。
現(xiàn)在,從3.5%下調(diào)到3%,意味著之后的長(zhǎng)期險(xiǎn),可能要全面漲價(jià)了。
包括在售的年金險(xiǎn)、增額壽,重疾險(xiǎn)、定壽...波及范圍比較大。
緊急情況下,具體怎么做?給大家支招。
保費(fèi)具體漲多少?
各個(gè)平臺(tái),都在預(yù)測(cè)保費(fèi)漲價(jià)的幅度。
東吳證券出了一個(gè)分析報(bào)告??
(圖片來(lái)源:東吳證券研究所報(bào)告)
結(jié)論是,重疾險(xiǎn)保費(fèi)漲幅+16.4%,年金險(xiǎn)+18.4%,終身壽險(xiǎn)+19.5%,定壽影響小一些,+3.5%。
這個(gè)數(shù)字結(jié)果,相對(duì)中肯一點(diǎn),大家可以參考。
另外,像增額壽、年金類(lèi)產(chǎn)品,會(huì)下調(diào)利益,萬(wàn)能賬戶(hù)下調(diào)保底利率。
其實(shí),上周就拿產(chǎn)品給大家做了對(duì)比,可以再感受一下。
和3.5%的老增額壽產(chǎn)品比,3.0%新品利益下降,時(shí)間越長(zhǎng),現(xiàn)價(jià)差距越大。
如果拉到第70個(gè)保單年,差了可是一百多萬(wàn)。
所以,有買(mǎi)長(zhǎng)期險(xiǎn)需求的朋友,現(xiàn)在上車(chē),性?xún)r(jià)比會(huì)更高。
過(guò)了這個(gè)月,光景可能就不一樣了。
還剩哪些可以買(mǎi)?
至于具體產(chǎn)品,給大家一些參考建議:
1、先說(shuō)重疾險(xiǎn)和定壽。
這兩個(gè)險(xiǎn)種,如果有需求,馬上買(mǎi),不要拖。
這個(gè)時(shí)候,可以用更少錢(qián),買(mǎi)到更高保額。
買(mǎi)重疾險(xiǎn),看三點(diǎn):
第一,保額買(mǎi)夠;
第二,要有癌癥多次賠付;
第三,要有重疾險(xiǎn)多次賠付;
成人有3個(gè)選擇:
i無(wú)憂
預(yù)算充足,想要一步到位,選守衛(wèi)者5號(hào)。算是很稀缺的重疾不分組多次賠產(chǎn)品,重、中、輕癥共享6次賠付,重疾至少賠一次。
預(yù)算適中,就買(mǎi)達(dá)爾文7號(hào)。雖然是單次賠付,但可以附加惡性腫瘤-重度多次賠保障,癌癥理賠后,復(fù)發(fā)/新發(fā)還能再次賠付,是性?xún)r(jià)比之選。
非標(biāo)體,選i無(wú)憂。對(duì)結(jié)節(jié)類(lèi)健康問(wèn)題核保寬松,甚至有機(jī)會(huì)正常投保。
守衛(wèi)者5號(hào)、達(dá)爾文7號(hào)和i無(wú)憂,將在7月31日下架。
給孩子的重疾險(xiǎn),建議買(mǎi):
小淘氣1號(hào)
小青龍
保終身,選小淘氣1號(hào)。價(jià)格有優(yōu)勢(shì),重疾理賠后,輕中癥保障不結(jié)束,還能分別再賠付1次;
保至70歲,選小青龍。保障更扎實(shí),高發(fā)病種覆蓋全,它基礎(chǔ)責(zé)任就包括了疾病關(guān)愛(ài)金和少兒特定疾病,實(shí)用性很高。
這兩款產(chǎn)品,7月31日也將下架。
定壽的話,雖然漲價(jià)幅度最小,但能省則省,之后的產(chǎn)品,很可能短期內(nèi)責(zé)任不會(huì)大變,純粹漲價(jià)。
所以,現(xiàn)有產(chǎn)品只要合適,別挑剔,直接上。
這里推薦2款:
大麥旗艦版
大麥甜蜜家
自己買(mǎi),選大麥旗艦版。投保門(mén)檻很低、最高400萬(wàn)保額,價(jià)格也是地板價(jià)。
如果把麥芽糖失能險(xiǎn)選上,最高5萬(wàn)保額,保30年,不幸達(dá)到特定骨折失能狀態(tài),除了退回已交保費(fèi),還能賠付:
5W*200%+5W*30%=11.5W/月,最多給付120個(gè)月,看護(hù)費(fèi)不用愁了。
夫妻買(mǎi),選大麥甜蜜家2022。夫妻同時(shí)出險(xiǎn)賠雙倍保額,保額400萬(wàn),賠4倍,最高賠付1200萬(wàn)。若一方出險(xiǎn),賠付后,另一方的保費(fèi)全豁免,而且保障繼續(xù)有效。
大麥系列的產(chǎn)品,7月31日也將下架。
2、再說(shuō)養(yǎng)老年金險(xiǎn)
養(yǎng)老年金已經(jīng)大面積下掉了一波。
像光明一生(慧選版),買(mǎi)不到了,剩下的大家要珍惜。
買(mǎi)年金險(xiǎn),看4點(diǎn):
1、領(lǐng)取金額,越高越好;
2、現(xiàn)金價(jià)值,越高越好;
3、萬(wàn)能賬戶(hù),可實(shí)現(xiàn)二次增值,保底利率越高越好。
3、養(yǎng)老社區(qū),有更好,但門(mén)檻也重要,越低越好。
值得入手的年金險(xiǎn),推薦4款:
鑫佑所享
星福家終身版
悅享金生
小書(shū)仙教育金
有長(zhǎng)壽基因,選鑫佑所享。門(mén)檻最低,有3筆祝壽金,現(xiàn)價(jià)可持續(xù)到85歲;
對(duì)接萬(wàn)能賬戶(hù),選星福家終身版。每年領(lǐng)取金額按6%遞增,現(xiàn)金價(jià)值高且持續(xù)終身,另外,身故保險(xiǎn)金最友好,想留一筆錢(qián)給家人,還能關(guān)聯(lián)保底利率3%的萬(wàn)能賬戶(hù),選它;
中短期規(guī)劃,選悅享金生。從第5年開(kāi)始領(lǐng)取,累計(jì)領(lǐng)取金額可超保費(fèi)2倍;
給小孩買(mǎi)教育金,選小書(shū)仙?,F(xiàn)金價(jià)值增速快,1000元就能上車(chē),后面可以隨時(shí)加保。
小書(shū)仙、悅享金生和星福家終身下架安排在7月31日。
3、最后說(shuō)一下增額終身壽險(xiǎn)
這也是下架名單里,大家討論最多的險(xiǎn)種。
能買(mǎi),就直接上車(chē),推薦4款:
金滿(mǎn)意足典藏版;
鑫運(yùn)兩全
尊耀一生臻享版
鑫相伴尊享版(互聯(lián)網(wǎng))
手上閑錢(qián)多,選躉交鑫運(yùn)兩全。是“躉交之王”,除了現(xiàn)金價(jià)值高,躉交“回血”也較快,現(xiàn)金價(jià)值在第7年就跑贏所投入的錢(qián)。
手上錢(qián)不多,想拉長(zhǎng)投入時(shí)間,并看重資金靈活的,選5年、10年交金滿(mǎn)意足典藏版。
尤其是在10年交計(jì)劃上,不管是利益,還是回血時(shí)間,都極具優(yōu)勢(shì),很適合用來(lái)攢錢(qián)。
看重“回血”速度,想關(guān)聯(lián)萬(wàn)能賬戶(hù)讓錢(qián)生錢(qián),選躉交尊耀一生臻享版。尊耀一生(臻享版)對(duì)應(yīng)的萬(wàn)能賬戶(hù),保底利率雖然是2.5%,不過(guò)2023年6月實(shí)際結(jié)算的利率有4.8%,很香!
看重大保司,選5年交鑫相伴尊享版(互聯(lián)網(wǎng)),它的現(xiàn)金價(jià)值也是非常穩(wěn)健的。
另外,它可以提前指定后備投保人,避免投保人去世后,引起財(cái)產(chǎn)糾紛。
上面的這些產(chǎn)品,像金滿(mǎn)意足典藏版、鑫運(yùn)兩全、尊耀一生臻享版,預(yù)計(jì)在7月31日停售。
鑫相伴尊享版(互聯(lián)網(wǎng))要早一點(diǎn),可能7月30日就停了。
寫(xiě)在最后:
有人問(wèn),3.5%預(yù)定利率調(diào)下去之后,還能回來(lái)嗎?
不敢打包票,但短期來(lái)看不太可能。
大家看國(guó)債、定期存款這些固收類(lèi)產(chǎn)品的趨勢(shì),保險(xiǎn)的定價(jià)利率不可能“獨(dú)高”。
而且壽險(xiǎn)定價(jià)利率一旦承諾出去,都是長(zhǎng)期甚至終身的。
不抱僥幸心理,但上車(chē)前也不要盲目。如果不知道哪款產(chǎn)品適合自己,可以預(yù)約慧擇保險(xiǎn)咨詢(xún)顧問(wèn)幫你挑~(yú)
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