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叫停3.5%?都是“利差損”惹的禍

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慧擇小馬老師 · 一年前1214 人看過

最近又出了個(gè)大新聞!


年金險(xiǎn)的責(zé)任準(zhǔn)備金評(píng)估利率有可能要下調(diào)了。


銀保監(jiān)會(huì)做了一次摸底調(diào)查:


有公司建議先把普通年金險(xiǎn)從復(fù)利3.5%,降到復(fù)利3%



(圖片來源:《財(cái)聯(lián)社》微博)



你可以把它理解為保單利益的封頂線變低了。


按照目前的要求,普通型年金險(xiǎn),保單利益最高可以接近復(fù)利3.5%。


如果真下調(diào),這個(gè)數(shù)字有可能變成3%或者更低。


而且,按照以往的經(jīng)驗(yàn),年金險(xiǎn)一動(dòng),增額終身壽也跟著動(dòng),可能會(huì)牽動(dòng)整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)。


那么,為什么要下調(diào)預(yù)定利率?下調(diào)后,對(duì)我們有什么影響?


給大家好好說一說。



一降再降,預(yù)定利率又下調(diào)?


我們先來聊一下整個(gè)事件的背景。


3月25日,銀保監(jiān)會(huì)把行業(yè)協(xié)會(huì)和多家壽險(xiǎn)公司拉過來,開了個(gè)座談會(huì)。


會(huì)上摸底做了一次調(diào)研,也就是問問各家公司:


  • 你的資本有多少呀?

  • 你的負(fù)債有多少呀?

  • 你的資本減負(fù)債,還剩多少呀?


言下之意,現(xiàn)在市場(chǎng)投資環(huán)境不佳,可千萬別打腫臉充胖子。


趕緊看看自己賣的保險(xiǎn),保單利益、分紅、結(jié)算利率是不是太高了,實(shí)在不行,可得趕緊調(diào)整一下。


上一次這么大動(dòng)作還是在2019年,普通型人壽保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)的責(zé)任準(zhǔn)備金評(píng)估利率從年復(fù)利4.025%降到了年復(fù)利3.5%。


此后,保單利益接近復(fù)利4.025%的產(chǎn)品,逐漸收緊、下架;


小馬老師也是沒想到,短短4年,可能又要降了。


這些調(diào)整,目的都只有一個(gè):控制利差損風(fēng)險(xiǎn)。


什么叫“利差損”?給大家講個(gè)故事:


1992年到1996年間,我國(guó)處于降息周期,出于種種原因,長(zhǎng)期保險(xiǎn)的預(yù)定利率都保持在8%以上。


那時(shí)候,只要銀行一降息,保險(xiǎn)公司就拼命賣高預(yù)定利率保單。


但是,保險(xiǎn)公司也要賺錢呀,積累的高利率保單變多,白紙黑字確定下來,一保就是幾十年。


但隨著大環(huán)境利率的波動(dòng),保險(xiǎn)公司每年投資收益率卻很難保證在8%以上。


所以,賺回來的錢比給出去的少,于是產(chǎn)生了利差損。


保險(xiǎn)公司虧了,這對(duì)投保人來說,是一個(gè)很大的安全隱患。


于是,在這之后開啟了保險(xiǎn)強(qiáng)監(jiān)管模式,壽險(xiǎn)行業(yè)告別了高利率時(shí)代。


對(duì)投保人來說,過去8.8%的預(yù)定利率是不會(huì)再有的了。


而且,責(zé)任準(zhǔn)備金利率有可能會(huì)一調(diào)再下調(diào)。


銀保監(jiān)會(huì)和各保司商量好:保單利益都定低一點(diǎn),主打一個(gè)穩(wěn)健。



責(zé)任準(zhǔn)備金評(píng)估利率下調(diào)

對(duì)我們有什么影響?


不過,有人會(huì)說,提前焦慮啥?這不還沒降。


雖然監(jiān)管的“靴子”還沒落地,降多少、什么時(shí)候降都還不知道。


但我們可以未雨綢繆,先來算筆賬:


假如等下調(diào)利率后再買保險(xiǎn)你知道有多吃虧嗎?


小馬老師拿現(xiàn)在手里的一張現(xiàn)金價(jià)值100萬的增額終身壽保單,來舉個(gè)例,大家看看增速的差別:


圖片來源:自制


10年,相差6.66萬;

20年,相差18.36萬;

30年,相差37.95萬;

40年,相差69.72萬;

50年,相差120.1萬。


雖然看上去只降了0.5%,實(shí)際上,50年可以相差上百萬!


也就是少賺了幾輛奔馳吧。


補(bǔ)充說明:例子僅供參考,現(xiàn)金價(jià)值≠實(shí)際投保保費(fèi),具體差值以實(shí)際產(chǎn)品演示為準(zhǔn)。


所以說,機(jī)會(huì)還是要及時(shí)把握的。



現(xiàn)在這個(gè)當(dāng)口,機(jī)會(huì)在哪里?


不過,小馬老師并不是慫恿大家扎堆去買年金險(xiǎn)和增額終身壽險(xiǎn)。


越是喧囂狂熱的時(shí)候,越要穩(wěn)住。


先看看兩個(gè)條件,是不是滿足了:


第一,看看自己的保障類保險(xiǎn),是不是配全了。


尤其是健康類的保障,這個(gè)是第一位的。


第二,是否有余錢,可以拿來長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄。


一般5年內(nèi)算短期,5-10年算中期,10年以上叫長(zhǎng)期。如果拿來買年金險(xiǎn)和增額終身壽險(xiǎn),至少10年起步。


因?yàn)樗鼈兊默F(xiàn)金價(jià)值,要靠慢慢積累,尤其是養(yǎng)老年金,需要的時(shí)間更長(zhǎng)。


如果滿足以上的兩個(gè)條件,有一款還不錯(cuò)的增額終身壽險(xiǎn):金滿意足多多版,推薦給大家。


這款產(chǎn)品馬上要停止錄單了,感興趣的朋友可以詳細(xì)了解。


推薦它,主要因?yàn)樗?大優(yōu)勢(shì):


1、利益高,現(xiàn)金價(jià)值增長(zhǎng)快!


舉個(gè)例子,馬先生想給剛出生的兒子準(zhǔn)備100萬,用來做教育金儲(chǔ)備。


投保金滿意足多多版,只需投入50萬保費(fèi)即可實(shí)現(xiàn)。


給大家分別用躉交、5年交、10年交3種繳費(fèi)方式,進(jìn)行測(cè)算:


 *不同年齡有所差別,請(qǐng)以保險(xiǎn)合同為準(zhǔn),更多利益演示可聯(lián)系慧擇保險(xiǎn)咨詢顧問為您測(cè)算


躉交50萬,在小馬5歲的時(shí)候,保單現(xiàn)金價(jià)值>已交保費(fèi)。


小馬21歲時(shí),保單現(xiàn)金價(jià)值就能超過100萬,是已交保費(fèi)的2倍多。


如果一次性投入50萬有點(diǎn)困難,5年交/10年交(圖2圖3)的現(xiàn)金價(jià)值增長(zhǎng)速度也很可觀。


2、健康告知少


只有1條(保費(fèi)≤500萬)


圖片來源:金滿意足多多版健康告知截圖


如圖所示,健康告知不問結(jié)節(jié),大多數(shù)情況都能投保。


3、投保門檻低


30天-60周歲,1-6類職業(yè)都能買;

保費(fèi)最低5000元起投。


提醒一句,金滿意足多多版,將于3月31日23:59停止錄單。


有規(guī)劃投保增額終身壽的朋友,可以在3月31日前多多了解。


如果你還想了解更多保險(xiǎn)相關(guān)資訊或產(chǎn)品,可以預(yù)約慧擇保險(xiǎn)咨詢顧問,為您量身定制方案!


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