買重疾險(xiǎn)加身故責(zé)任，到底有什么用？

不知道大家有沒有這種感覺

——買保險(xiǎn)，選擇越多越糾結(jié)。

比如重疾險(xiǎn)，到底要不要選【身故責(zé)任】？

有些人說，不要加，太貴了，那就是智商稅！

真的嗎？

小馬老師認(rèn)為，帶身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)，有兩個(gè)不可忽視的優(yōu)點(diǎn)：

①保障更全，既?！爸卮蠹膊　?，也?！吧砉省必?zé)任；

②保費(fèi)不白花，可以做到100%賠付（保終身），而且現(xiàn)金價(jià)值高。

這兩點(diǎn)其實(shí)很少有人能說明白，導(dǎo)致很多人覺得帶身故責(zé)任就是“坑”，就是保司為了多賺錢。

今天小馬老師來詳細(xì)拆解一下，希望幫助正在“糾結(jié)”的你。

不加身故責(zé)任，可能會(huì)白買！

很多人喜歡用“確診即賠”來形容重疾險(xiǎn)，也就是得了重疾就直接賠錢。

這種說法不夠嚴(yán)謹(jǐn)，因?yàn)槟茏龅酱_診即賠的重疾，一般就三種：

惡性腫瘤、多個(gè)肢體缺失、嚴(yán)重Ⅲ度燒傷！

大部分的疾病要達(dá)到約定狀態(tài)，或?qū)嵤┘s定手術(shù)才能賠，小馬老師把銀保監(jiān)會(huì)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的28種重疾做了個(gè)分類，如下圖：

*詳細(xì)說明可以在保險(xiǎn)合同的“重大疾病列表”找到

我們用高發(fā)的腦中風(fēng)后遺癥舉例，達(dá)爾文7號(hào)對這一疾病的理賠標(biāo)準(zhǔn)是這樣規(guī)定的：

疾病確診 180 天后，仍遺留下列至少一種障礙：

（1）一肢（含）以上肢體肌力 2 級(jí)（含）以下；

（2）語言能力完全喪失，或嚴(yán)重咀嚼吞咽功能障礙；

（3）自主生活能力完全喪失，無法獨(dú)立完成六項(xiàng)基本日常生活活動(dòng)中的三項(xiàng)或三項(xiàng)以上。

注：腦中風(fēng)后遺癥指因腦血管突發(fā)病變引起的腦血管出血、栓塞或梗塞，并導(dǎo)致神經(jīng)系統(tǒng)永久性的功能障礙。

假設(shè)被保人“180天”后沒有達(dá)到相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)，就無法得到重大疾病賠付（可以用醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷）。

如果被保人既沒有達(dá)到重疾理賠條件，又不幸身故，【不含身故責(zé)任】的重疾險(xiǎn)是無法賠付的。

你可能會(huì)想，理論上確實(shí)是這樣，但概率也太低了。那我們看看真實(shí)情況：

慧擇這兩年協(xié)助的重疾險(xiǎn)理賠案例中，就有18位不幸身故卻無法獲賠的客戶。

更進(jìn)一步說，人生病只是概率事件，死亡卻是必然事件。

一場突如其來的流感，一次拒絕不了的應(yīng)酬，一個(gè)不起眼的傷口，或者一次交通意外……可能人就沒了。

所以為了防止突然離世但不能獲賠的情況發(fā)生，也減少給被保人家屬造成“二次傷害”，我們通常會(huì)建議，買重疾險(xiǎn)的同時(shí)，一定要加一份身故保障。

加身故責(zé)任，真的不劃算嗎？

身故責(zé)任很重要，但在選擇的時(shí)候，有人會(huì)覺得直接買定期壽險(xiǎn)更劃算。

因?yàn)橹丶搽U(xiǎn)，一般理賠了重疾，身故責(zé)任就會(huì)失效，兩個(gè)責(zé)任只能保一個(gè)。

圖片來源：達(dá)爾文7號(hào)重疾險(xiǎn)條款

但這兩者其實(shí)并不沖突。

定期壽險(xiǎn)更多的是提高黃金年齡段的保額，因?yàn)樗荒鼙Ｕ弦欢螘r(shí)間，比如保至60歲、70歲。

這段期間的理賠概率低，一旦出險(xiǎn)，損失又特別大，所以保費(fèi)便宜，很適合買高保額。

而含身故責(zé)任的終身重疾險(xiǎn)，保障就更全面，將來是一定可以“獲賠”的。

要么賠付重疾責(zé)任，要么賠付身故責(zé)任，可以保證這筆錢不會(huì)白白花掉。

而且，含身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)，保單的現(xiàn)金價(jià)值（即退?？梢阅没貋淼腻X）也會(huì)更高，

舉個(gè)例子：

慧先生30歲時(shí)投保達(dá)爾文7號(hào)重疾險(xiǎn)，保額50萬，選擇分30年交，保費(fèi)8040元/年。

假設(shè)慧先生身體非常健康，80歲時(shí)想退保，可以拿到371,525元，比已投入的保費(fèi)還要高一些。

方案二雖然便宜，但現(xiàn)金價(jià)值就要大打折扣了。

所以，對于有保障需求又不想白花錢的人來說，含身故責(zé)任的終身重疾險(xiǎn)，很劃算。

說到底，保險(xiǎn)的定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)是息息相關(guān)的，保障越全，保費(fèi)就越高。

在保費(fèi)支出不影響自己生活水平的前提下，完全可以讓保障更全面一些。

實(shí)在預(yù)算不足，再視情況調(diào)整，比如縮短保障的期限，減少責(zé)任范圍，降低保額等。

寫在最后

小馬老師一直都強(qiáng)調(diào)，買保險(xiǎn)是要因人而異的。

很多人希望有一份保障，但一想到這筆錢有概率會(huì)白白送給保險(xiǎn)公司就會(huì)猶豫和抗拒。

選擇帶身故責(zé)任的終身重疾險(xiǎn)，就相當(dāng)于把錢換個(gè)形式存著，因?yàn)楸ＹM(fèi)一定不會(huì)白白花掉。

如果非常健康，老了可以退保把錢拿回來，或者百年之后留一筆錢給家人；如果不幸患重疾，可以賠付重疾保額。

減少了決策成本，健康和財(cái)富都有保障，何樂而不為呢！

最后再多說一句，買保險(xiǎn)，一定要趁早趁健康，不僅可以選擇的產(chǎn)品更多，保障時(shí)間更長，保費(fèi)也會(huì)更便宜哦！

以上就是本文分享的全部內(nèi)容，大家可以結(jié)合自己的實(shí)際情況投保。

如果還是拿不準(zhǔn)，直接找慧擇的保險(xiǎn)咨詢顧問，為你量身定制保障計(jì)劃！