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保險四大金剛里,重疾險可說是最讓人頭大的保險了。
產(chǎn)品繁多、條款復(fù)雜、可選責(zé)任多、價格不一……
隨便一個問題“重疾險保終身還是保70歲更劃算?”,就難倒一大片普通人。
今天,小馬老師以達(dá)爾文7號重疾險為例,跟大家聊聊這個問題。
本文主要包括:
達(dá)爾文7號,基礎(chǔ)保障怎么樣?
達(dá)爾文7號,可選保障靠譜嗎?
達(dá)爾文7號,怎么投保更劃算?
達(dá)爾文7號基礎(chǔ)保障怎么樣?
達(dá)爾文系列,可謂重疾險中的老前輩了。
從2018年到2022年,從達(dá)爾文1號到達(dá)爾文6號,都曾在保險界留下不少傳說。
這次的達(dá)爾文7號又表現(xiàn)如何呢?
老規(guī)矩,直接上表格↓
跟目前市面上大部分重疾險一樣,達(dá)爾文7號支持1-4類職業(yè)、年齡不超過55歲的朋友投保。
不太清楚自己職業(yè)類別的朋友,可以找慧擇保險咨詢顧問幫你看看。
接下來,咱們先看達(dá)爾文7號的基礎(chǔ)責(zé)任。
這款重疾險非常簡潔,基礎(chǔ)責(zé)任就4個:
重疾、中癥、輕癥、被保人豁免。
可以根據(jù)自己的實(shí)際需求附加可選責(zé)任,選擇空間很大!
而且它有兩個亮點(diǎn):
1、等待期內(nèi)得了輕癥/中癥,僅免責(zé)該疾病,合同繼續(xù)有效
比如李四,投保1個多月后突發(fā)腦溢血,需要做微創(chuàng)顱腦手術(shù)(屬于輕癥)。
這種情況肯定是不能理賠的,因?yàn)楸kU還沒過180天等待期。
不僅如此,部分重疾險還會直接終止所有輕癥責(zé)任,甚至退保、終止合同;
對比起來達(dá)爾文7號相當(dāng)寬松,它只終止這一種輕癥的保障責(zé)任,不影響其他疾病的保障。
2、重疾理賠后,非同組輕中癥保障持續(xù)有效
還是李四,投保1年后得了肺癌(屬于重疾),過了大半年又出意外,導(dǎo)致左眼失明(屬于輕癥)。
——請問李四能拿到多少理賠款呢?
這種情況,市面上大部分重疾險都只賠肺癌(屬于重疾)、不賠左眼失明(屬于輕癥);
因?yàn)橹丶怖碣r后,它們的輕、中癥保障就自動失效了。
但買了達(dá)爾文7號,李四這兩種情況都能賠。
因?yàn)樗臈l款規(guī)定:重疾理賠后,間隔90天再發(fā)生非同組輕、中癥,依然能賠。
說完基本情況,咱們再看看它的可選保障。
達(dá)爾文7號的可選責(zé)任靠譜嗎?
達(dá)爾文7號的可選責(zé)任很靈活,大家可以按需搭配。
可選1. 惡性腫瘤/原位癌擴(kuò)展保險金
這個責(zé)任把癌癥區(qū)分為“輕度”和“重度”。
如果是輕度(比如輕度惡性腫瘤或原位癌):
提醒大家注意兩點(diǎn):
1、兩次原位癌或兩次輕度惡性腫瘤,必須發(fā)病于不同器官。
比如第一次是乳腺,第二次是肺。
2、“輕度惡性腫瘤額外賠”或“原位癌額外賠”,兩者只能賠1次。
如果是重度惡性腫瘤:
如果前后兩次得的都是重度惡性腫瘤,只要間隔3年,無論是新發(fā)、復(fù)發(fā)、持續(xù)、轉(zhuǎn)移,都能賠120%。
可選2. 疾病關(guān)愛金
60歲前,首次得重疾額外賠80%,首次得中癥額外賠30%。
比如李四買了50萬保額,而且選上了“疾病關(guān)愛金”責(zé)任。
他35歲得中癥,能拿50萬×90%(中癥60%+額外賠30%)=45萬;
55歲患重疾,能拿50萬×180%(重疾100%+額外賠80%)=90萬。
這個責(zé)任,相當(dāng)于給人生的賺錢黃金期加保了。
可選3. 重疾擴(kuò)展保險金
60歲前首次重疾,每滿1年,重疾保額恢復(fù)20%,最高恢復(fù)至100%。
放個表格,方便大家理解↓
還是以李四舉例。
比如他買了50萬保額。
第一次得肺癌(屬于重疾),賠50萬;
4年后,李四意外雙目失明(屬于重疾),這時重疾復(fù)原金比例恢復(fù)到80%,能賠50萬×80%=40萬。
這個責(zé)任有點(diǎn)像“闖關(guān)版”的重疾二次賠付。
可選4. 特定心腦血管疾病擴(kuò)展保險金
首次重疾賠付后,又得10種特定心腦血管疾病,額外賠120%。
咱們先看看賠付條件:
再看看保的這10種心腦血管疾病:
小馬老師在之前的文章里也提到過,在重疾險的理賠中,除惡性腫瘤外,心腦血管是理賠TOP2的重疾。
比較看重這塊保障的朋友,可以考慮每年多花5%-7%的錢,加上這個功能。
可選5. 身故/全殘保險金
18歲前,賠已交保費(fèi)/現(xiàn)金價值較大者;18歲后,賠100%。
預(yù)算比較緊張的朋友,可以考慮配置定期壽險,來覆蓋賺錢黃金期的身故風(fēng)險。
可選6. 投保人豁免
投保人在繳費(fèi)期內(nèi)(需大于1年)身故、全殘,或得了重疾、中癥、輕癥,剩余保費(fèi)免交,重疾險合同繼續(xù)有效。
父母給孩子買重疾險,小馬老師通常建議選上這個責(zé)任。避免遇上事情后交不上保費(fèi),導(dǎo)致孩子保障“裸奔”。
但要注意,豁免有兩個限制:
一是投保人的年齡,年齡越大,附加保費(fèi)越貴;
二是投保人的健康情況,如果不滿足條件,也不必強(qiáng)求。
達(dá)爾文7號,怎么投保更劃算?
1
如果只選基礎(chǔ)責(zé)任
保終身:推薦選達(dá)爾文7號,“便宜大碗”!
不僅價格有優(yōu)勢,而且沒啥花里胡哨的東西,重疾理賠后,非同組輕中癥責(zé)任不終止,非常實(shí)用。
保到70歲:達(dá)爾文6號的價格優(yōu)勢更大一些
2
如果附加可選責(zé)任
對比下來,達(dá)爾文7號這三種可選責(zé)任很劃算:
1.重疾擴(kuò)展保險金責(zé)任(30年交,只比基礎(chǔ)版貴3%-4%)
60歲前,首次確診重疾,每滿1年重疾保額恢復(fù)20%,最高恢復(fù)至100%,有點(diǎn)像“闖關(guān)版”重疾二次賠。
2.特定心腦血管疾病擴(kuò)展責(zé)任(30年交,只比基礎(chǔ)版貴5%-7%)
10種心腦血血管特疾,間隔180天/365天,額外賠120%。
需要提醒下,如果選了多個責(zé)任:
同時滿足①、②的賠付標(biāo)準(zhǔn),賠②,①責(zé)任繼續(xù)有效;
同時滿足①、③的賠付標(biāo)準(zhǔn),賠③,①責(zé)任繼續(xù)有效。
當(dāng)然,重疾險投保還與健康狀況相關(guān)。
醫(yī)生表示問題不大的小毛病,比如乳腺結(jié)節(jié)、甲狀腺結(jié)節(jié)、糖尿病、乙肝……投保時可能會遇到一些問題。
但篇幅有限,且每個人的情況都不一樣,這里就不展開細(xì)說了。
不太確定自己是否適合買達(dá)爾文7號的朋友,可以預(yù)約慧擇保險咨詢顧問,為你一對一解答。
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