慧擇小馬老師 · 一年前1061 人看過
距離相互寶正式關(guān)停,只剩最后一天。
這個背靠支*寶大公司,目前仍有7500萬成員,名聲響當(dāng)當(dāng)?shù)木W(wǎng)絡(luò)互助平臺,依然沒逃出“流產(chǎn)”魔咒。
(圖片來源于:網(wǎng)絡(luò))
1月21日,相互寶做了最后一次發(fā)聲,給大家公告了兩件事:
一是,最近一期他們救助了3959名成員,平臺承擔(dān)了5.8億互助金,加上之前的兩期,總金額超出了17億元。
臨走之前,不忘了清理好戰(zhàn)場,也算是大平臺擔(dān)當(dāng)。
二是,回顧了3年的成績,共救助了186961人。
關(guān)停的消息,并不讓人意外。
作為互助平臺,相互寶并不是第一個倒下的英雄。
其實早前,監(jiān)管就勸退過一大波,包括美團互助、輕松互助等等。
互助平臺為什么會關(guān)?比起關(guān)停,更大的問題是幾千萬人的后續(xù)保障怎么辦?
交的錢退不了,以后生病了又不能賠,大家心里多少會犯嘀咕:虧?。?/p>
小馬老師今天跟大家聊一聊怎么辦?
網(wǎng)絡(luò)互助平臺,它賣的是保險嗎?
當(dāng)然不是,它只是一份互助計劃,大家伙籌錢治病,回到了保險最原始的形態(tài)。
互助計劃最火的時候,其實是2015-2016年。
很多大互聯(lián)網(wǎng)公司入場,搗鼓出了幾個領(lǐng)頭羊產(chǎn)品,比如相互寶、美團互助、水滴互助。
加入互助的人抱團取暖,有人生病了(觸發(fā)互助條件),平臺就給他錢,這筆錢大家一起分?jǐn)偂?/p>
更重要的是,加入互助的初始門檻很低,每年花上一百多塊錢,未來患病就有依靠了,這可比一年掏幾大千買重疾險輕松多了。
2019年,南開大學(xué)研究中心,曾對4.2萬名相互寶成員進(jìn)行調(diào)查:
發(fā)現(xiàn)67%的人年收入低于10萬元,54%的人生病后,只能勉強承擔(dān)10萬元以內(nèi)的醫(yī)藥費。
10%的人除了相互寶外沒有其他任何保障。
這里邊有3成來自農(nóng)村和縣城,6成來自三線及以下城市。
所以,這種互助多贏的模式:平臺可以收取管理費賺錢,生病的人有錢治病,互助成員低成本就能保障風(fēng)險。
一定程度上,保障了一大波低收入百姓。
大家激動啊,似乎在醫(yī)保、商業(yè)保險之外,看到了中國醫(yī)療保障的另一塊拼圖。
而且,還有一點,互助平臺每月兩次的分?jǐn)偪劭钊?,會組織大家和陪審員一起討論投票一些爭議案件。
公開、透明,讓每個用戶都參與其中,幫助別人的同時,也很好地上了一次全民的保障公開課。
互助平臺為何逃不過流產(chǎn)宿命?
總的來說,網(wǎng)絡(luò)互助是個很不錯的機制。
但是,它也有鮮為人知的缺陷,回到籌錢治病這件事情上來。
1
陷入死亡螺旋,互助不再“便宜”
本來大家互助分?jǐn)偸菓?yīng)該的。但假設(shè)啊,有一個人身體都特虛,輪番生病,但每次都有人湊錢給他治病。
而另一人身體倍兒好,從來都不生病,但他又得每次往外掏錢給體虛的人治病。
時間久了,分?jǐn)偟腻X越來越多,身體好的那個人,就會退出。
健康的人剩下越少,大家分?jǐn)偟腻X就會變得更多。
久而久之,就更多人想退出,這就形成了“死亡螺旋”。
以相互寶舉例,2019年1月2期,人均分?jǐn)?.3毛,到了2021年12月1期,分?jǐn)偨痤~達(dá)到了7.02元,3年時間翻了233倍。
所以,相互寶的用戶到了1.05億后就陷入了增長尷尬,漲不動了,后期退出的人一個月甚至達(dá)到了200萬。
大家參與初衷的就是圖個便宜,如果失去便宜屬性,參與人就會減少。
2
互助行業(yè)10年發(fā)展,仍無合法“名分”
另一個懸在互助平臺頭上的利劍,就是監(jiān)管合規(guī)問題。
從國內(nèi)的第一家互助平臺“抗癌公社”成立到現(xiàn)在 ,雖入場的平臺一度超過300家,但并沒有成為主流的保障模式。
更尷尬的是它到今天仍沒有合法的身份。
既不是純公益,也不是保險,沒有立法監(jiān)管,這就會導(dǎo)致規(guī)則易更改,權(quán)益難確定,它的用戶權(quán)益純粹依賴平臺的自我約束。
所以后期由于運營成本上升,平臺為了減少虧損,隨意修改理賠門檻,必然引來分?jǐn)傆脩舻脑孤曒d道。
其安全性、確定性、穩(wěn)定性低于用戶預(yù)期,大眾公信力就會下降。
2020年9月,銀保監(jiān)會提出,要把網(wǎng)絡(luò)互助平臺納入監(jiān)管,必須“有證駕駛”。
像之前互助平臺為了引流用戶,炮制理賠案例,混淆保險和互助計劃,違規(guī)宣傳的種種,肯定難逃監(jiān)管法眼。
互助平臺退場,以后保障怎么辦?
多個互助平臺沒了,如何做好個人風(fēng)險保障?
別著急,這個問題很好解決。
1
提高健康管理意識
平時不愛健身,還瘋狂熬夜,暴飲暴食。
隨著重疾越來越年輕化,我們會發(fā)現(xiàn)擁有一個健康的體魄,就是最劃算的投資。
花時間鍛煉,很多人嫌麻煩,可一旦生大病,那就是花錢如流水,砸鍋賣鐵也得治療。
相較于健康管理的成本,我們?yōu)榧膊「冻龅拇鷥r實在是太大。
所以管住嘴,邁開腿,搞起來!
2
充分利用醫(yī)保
醫(yī)保是國家給我們每個人的福利,有病沒病都能投,不限年齡,對于買不了商業(yè)險的人來說,醫(yī)保就顯得非常重要了!
能用醫(yī)保,一定要多利用,報不了,再用商業(yè)險報銷。
而且沒有醫(yī)保,投保商業(yè)險的時候,可能報銷比例會更低,保費也更高。
3
惠民保能買就買
全國絕大多數(shù)城市都有自己的惠民保,政府背書,自推出以來,備受熱捧!
總結(jié)起來有三大優(yōu)勢:
投保門檻低:大多不限年齡、職業(yè)、無健康告知,基本只要有醫(yī)保就能買。
價格便宜:一年保費大多幾十元,投保無壓力。
保額高:大多數(shù)惠民保最高保額達(dá)百萬,性價比高。
如果你的城市能購買,趕緊入手!這比網(wǎng)絡(luò)互助門檻更低,更能滿足平民百姓需求。
4
百萬醫(yī)療險人手必入
百萬醫(yī)療險,不用多說,性價比高,一年保費也就小幾百。
報銷不限社保范圍,有一些產(chǎn)品能報癌癥特藥,甚至有些產(chǎn)品連比較先進(jìn)的CART療法,質(zhì)子重離子治療也能報。
這些費用都相當(dāng)高,配置上的話能解決未來治療大病的風(fēng)險,是對醫(yī)保形成很好的補充。
5
有預(yù)算再配個重疾險
如果有預(yù)算,重疾險最好也配上,出險后就能賠償一筆錢,可以很好解決大病后的恢復(fù)費、營養(yǎng)費、收入中斷損失。
配置以上5個保障,咱們的健康風(fēng)險基本就都覆蓋了。
寫在最后:
其實回顧相互寶的發(fā)展歷程,每一步都走在鋼絲上。
對于相互寶的退場,可以遺憾,卻不需嘆息,這說明國家的醫(yī)保和配套的商業(yè)保險在更加地完善,這或許才是相互寶留給時代的一筆財富。
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