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健康異常難買保險(xiǎn)?10年核保經(jīng)驗(yàn)老師親授秘籍

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慧擇保保駕到fan · 一年前850 人看過

最近來咨詢投保的,或多或少身體有點(diǎn)小毛病,協(xié)助走核保也是費(fèi)了不少心思。

 

因?yàn)樵谕侗=】惦U(xiǎn)時(shí),都有“健康告知”(簡(jiǎn)稱鍵告)這一環(huán)節(jié)。健告沒有通過,直接就買不了。有線上智能核保的,可以參考智核結(jié)論投保。

 

再不行,就提供資料申請(qǐng)人工核保,也叫預(yù)核保。就是人工對(duì)投保人提前進(jìn)行一個(gè)全面審核,并給出是否可保,或者以何種方式承保的審核過程。

 

在有預(yù)核保這項(xiàng)服務(wù)之前,傳統(tǒng)的做法是你先投保,然后保險(xiǎn)公司再審核。如果足夠健康,可以順利投保,萬一不通過,被拒保留下記錄,就麻煩了。

 

而預(yù)核保的好處就是:提前知道自己的承保結(jié)果,就算不通過也不會(huì)留下拒保案底。

 

當(dāng)然,不是所有保險(xiǎn)公司都提供預(yù)核保服務(wù),畢竟是高投入低回報(bào)的事情,多數(shù)公司才懶得做......


而多數(shù)人也并不了解“預(yù)核?!边@個(gè)過程,覺得很神秘,需要提供什么資料更是一臉懵逼。所以,今天Fan姐姐也叫上了幫手,一起揭開核保的神秘面紗。


01 核保結(jié)果有哪些?


回到正題,健康有異常的同學(xué),記住優(yōu)先選擇可以智核或者人核的產(chǎn)品。不用太擔(dān)心,不一定都會(huì)被拒保,保險(xiǎn)公司在審核后會(huì)有以下五種結(jié)果:


△ Fan小姐姐制作


(1)標(biāo)準(zhǔn)體承保:這是最理想的情況。比如小的子宮肌瘤、輕度貧血、輕微脂肪肝、BMI指數(shù)高一點(diǎn)點(diǎn)等輕微異常情況,可以正常承保。

 

(2)加費(fèi)承保:也是一種比較好的承保結(jié)果,意思是說用比普通人高的費(fèi)率進(jìn)行承保(比如多交20%的錢)。像中-重度脂肪肝、超重伴肝功異常血脂異常、較為嚴(yán)重的慢性宮頸炎還有乙肝加費(fèi)占比也很大。

 

(3)責(zé)任除外:以后現(xiàn)有疾病出險(xiǎn)是不能正常獲得理賠的,而其他部位的疾病出險(xiǎn)可以正常理賠。比如甲狀腺結(jié)節(jié),一般除外甲狀腺癌及其轉(zhuǎn)移癌責(zé)任。

 

(4)延期承保:就是需要經(jīng)過一定時(shí)間觀察再?zèng)Q定是否承保。比如宮頸炎伴隨HPV陽性,中-重度脂肪肝等可能經(jīng)過治療或運(yùn)動(dòng)后有所好轉(zhuǎn)的,會(huì)采取延期的方式。

 

(5)拒保:直接被保險(xiǎn)公司拒絕,這種情況是最壞的。


02 核保秘籍”


為了讓你們看清“核保”,我把慧擇的核保老師——Hellen都挖來了,醫(yī)學(xué)專業(yè)、10年的社保+理賠+核保經(jīng)驗(yàn),給大家指點(diǎn)迷津!

 

希望Hellen老師匯總的“核保秘籍”,對(duì)你們有用。

 

這里歸納了五種需要核保的情況,如下:

 

● 告知患有疾病,或體檢異常,且已治愈

● 告知患有疾病,或體檢異常,但未治愈

● 告知體檢異常、從未治療

● 告知出生異常:早產(chǎn)、低出生體重兒

● 告知新生兒異常:疾病

 

(1)告知患有疾病,或體檢異常,且已治愈

 

具體患什么?。块T診治療還是住院治療?


△ Fan小姐姐制作


舉個(gè)栗子:A告知囊腫術(shù)后,那么基本需要提供的資料是:住院病歷、病理報(bào)告、術(shù)后提示無異常的復(fù)查報(bào)告等;

 

若疾病已治愈,一般可以標(biāo)體承保。


(2)告知患有疾病,或體檢異常,但未治愈

 

因?yàn)槭俏粗斡?,所以除了相關(guān)病歷還需要提供:近期的復(fù)查報(bào)告,越近期越好,越能反應(yīng)目前的疾病情況;

 

舉個(gè)栗子:A告知子宮肌瘤,提供前年體檢報(bào)告提示肌瘤大小為1.0*2.0cm,這種情況下無法給出答復(fù),因?yàn)椴恢垃F(xiàn)在肌瘤有多大,如果經(jīng)過一段時(shí)間后肌瘤增大超出5cm呢?


所以需要提供近期(近半年內(nèi))的婦科復(fù)查B超報(bào)告,知道近期肌瘤的大小情況,才可給出核保結(jié)論。


那后面沒有去復(fù)查的怎么辦?因?yàn)楝F(xiàn)在單位每年都有體檢,可以看看近期體檢報(bào)告是否含有此項(xiàng)檢查,若否,建議去醫(yī)院復(fù)查一下。

 

OK,說到這里,疾病或異常沒有治愈的情況,核保結(jié)論可就不一樣了:


△ 看不清?點(diǎn)開大圖


(3)告知體檢異常、從未治療

 

經(jīng)常有人就只截個(gè)顯示異常的圖過來,或者只提供部分體檢報(bào)告,這樣是不可以的,必須是完整的體檢報(bào)告才行喔。

 

原因如下:

 

① 有些檢查可能涉及綜合考量,比如BMI/血脂/脂肪肝/肝功等幾項(xiàng),一般需要綜合審核;


② 有些異常檢查需要知道詳細(xì)的數(shù)據(jù),比如告知貧血,那就需要關(guān)注血常規(guī)中血紅蛋白的數(shù)值到底是低到哪個(gè)程度?不同程度會(huì)對(duì)應(yīng)不同的核保結(jié)論;


又或者一些影像學(xué)檢查報(bào)告,比如乳腺結(jié)節(jié),需要知道結(jié)節(jié)的大小,活動(dòng)度怎么樣,是否存在鈣化?血流是否豐富?是否存在腋下淋巴結(jié)腫大,報(bào)告BI分級(jí)如何等等情況。

 

當(dāng)然,已提供的完整體檢報(bào)告一般是一年內(nèi)的,半年內(nèi)的最好,若是超出一年的,建議提供最新的體檢報(bào)告審核,因?yàn)榧膊』虍惓T谝荒觊g可能發(fā)生較大變化。

 

OK,只是體檢異常,并未治療的情況下,跟疾病并未治愈類似,可能會(huì)導(dǎo)致不同的核保結(jié)論:


△ 看不清?點(diǎn)開大圖


(4)告知出生異常:早產(chǎn)、低體重新生兒

 

一般若是早產(chǎn)(孕周小于37周)或者出生時(shí)體重不達(dá)標(biāo)的(出生體重低于2.5Kg),都可能入住新生兒科。但不是絕對(duì),需要看早產(chǎn)多久或者體重是否只是臨界。

 

若有住新生兒科,則需提供新生兒科病歷資料(含相關(guān)檢查報(bào)告),以及完整兒保資料;若是沒有,以媽媽出院記錄代替即可;

 

需要重點(diǎn)提醒,根據(jù)目前保險(xiǎn)公司的審核習(xí)慣和尺度,新生兒購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)會(huì)一并要求提供兒保資料,所以最好第一時(shí)間提供哈。

 

針對(duì)早產(chǎn)或低出生體重兒可能導(dǎo)致的核保結(jié)論如下:


△ 點(diǎn)一點(diǎn),看圖更清晰


(5)告知新生兒異常:疾病

 

如果新生兒出生后患有某些疾病或者生長(zhǎng)發(fā)育不正常的,需要提供的資料包括出生時(shí)病歷(新生兒科),治療相關(guān)疾病的住院病歷(兒科),后期復(fù)診、復(fù)查的資料,最重要的兒保資料也一定記得提供。

 

這里涉及的也是疾病治療后的審核,是否已治愈或未治愈,需要看病歷資料和檢查結(jié)果,可能導(dǎo)致的核保結(jié)論有:


△ 點(diǎn)一點(diǎn),看圖更清晰


03 總結(jié)一下


劃個(gè)重點(diǎn):

 

① 門診治療和住院治療提供的資料有不同,但基本包括:門診病歷、住院病歷、病理報(bào)告(有手術(shù))、復(fù)診資料。

 

② 如果患有疾病,或體檢異常,但未治愈:近期的復(fù)查/體檢報(bào)告很重要!

 

③ 如果體檢異常,但從未治療:提供近一年內(nèi)/半年內(nèi)最新的體檢報(bào)告(完整版)。

 

④ 新生兒早產(chǎn)、體重低,疾病異常:兒保資料不要忘。

 

核保具體得準(zhǔn)備什么資料,依個(gè)人具體情況而定,以上可參考。


核保結(jié)論如何,沒有標(biāo)準(zhǔn)答案,不同公司,不同核保員,結(jié)論會(huì)有差異。

 

核保不可怕,也沒想象中那么復(fù)雜,不是所有人都需要走核保,也不是所有產(chǎn)品都有預(yù)核保服務(wù)。

 

今天費(fèi)了這么多口舌跟大家聊預(yù)核保問題,也是希望大家在買保險(xiǎn)的時(shí)候更順利,避免踩不必要的坑。

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