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現(xiàn)金價(jià)值|買了不合適的產(chǎn)品退保要損失80%？

慧擇保保駕到阿寶叔 · 一年前1198 人看過

有在猶豫期后退保經(jīng)歷的朋友會(huì)知道：投保前幾年退保，能退回的錢真的很少。

具體能少到什么地步呢，文章標(biāo)題就是個(gè)個(gè)例。下面我也會(huì)附上現(xiàn)金價(jià)值演算表，看看到底能退多少錢。

現(xiàn)金價(jià)值也是很多朋友在買保險(xiǎn)時(shí)，往往會(huì)忽略的一個(gè)重要指標(biāo)。今天我就和大家好好聊聊現(xiàn)金價(jià)值和它的用處，以及為什么前幾年現(xiàn)金價(jià)值這么低？

一、什么是現(xiàn)金價(jià)值

靈魂p圖

現(xiàn)金價(jià)值就是你的保單所具有的價(jià)值，一般在買了長(zhǎng)期人身險(xiǎn)后，合同會(huì)附有一份現(xiàn)金價(jià)值表，里面會(huì)清楚的標(biāo)注每年的現(xiàn)金價(jià)值是多少錢。

通俗來講，現(xiàn)金價(jià)值就是過了猶豫期退保后，我們能退回的錢。它有3個(gè)作用：

1，貸款

去年保監(jiān)會(huì)的134號(hào)文件明確規(guī)定“貸款的額度不允許高于現(xiàn)金價(jià)值的80%”；

2，減額交清

用保單的現(xiàn)金價(jià)值一次性抵扣所有剩余保費(fèi)。但由于繳費(fèi)期內(nèi)，現(xiàn)金價(jià)值累積速度慢，無法按照原來的保額抵扣，因此保額就會(huì)“減額”（比如50W保額減到30W）。

3，申請(qǐng)“自動(dòng)墊交”保費(fèi)

可以抵押現(xiàn)金價(jià)值，向保險(xiǎn)公司借錢交保費(fèi)。

注：不是每款保險(xiǎn)產(chǎn)品都支持以上3個(gè)功能，具體得看合同條款里面有沒有寫明。

通過一個(gè)案例，帶大家直觀的認(rèn)識(shí)下現(xiàn)金價(jià)值：

如上圖，第一年所繳保費(fèi)10660元，現(xiàn)金價(jià)值850元（圖中藍(lán)色區(qū)域），也就是說如果在第一年退保，那么只能拿回850元。

第28個(gè)年度末，所繳保費(fèi)213200元，現(xiàn)金價(jià)值216555元，退保能拿回216555元（圖中紅框處）。

值得注意的是：這時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值已經(jīng)超過了已繳納的保費(fèi)，此時(shí)這名女士已經(jīng)60歲了（愿她長(zhǎng)命百歲）。

一旦拿回現(xiàn)金價(jià)值也就是退保，保險(xiǎn)合同也將終止；同時(shí)如果上面這位女士在保障期限內(nèi)確診罹患合同約定的重疾，而獲得理賠的話，理賠后合同也會(huì)終止，后續(xù)也就不存在退保拿現(xiàn)金價(jià)值這一說法！

二、不是所有的保險(xiǎn)都有現(xiàn)金價(jià)值

1，短期型產(chǎn)品通常沒有現(xiàn)金價(jià)值

比如1年期的保險(xiǎn)產(chǎn)品，它的保費(fèi)是根據(jù)“保險(xiǎn)保障成本（風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率X風(fēng)險(xiǎn)保額）+當(dāng)年預(yù)計(jì)費(fèi)用成本”計(jì)算的，交的保費(fèi)都被消耗完畢，沒有形成留存因此就沒有現(xiàn)金價(jià)值。

2，長(zhǎng)期型產(chǎn)品通常會(huì)有現(xiàn)金價(jià)值

傳統(tǒng)長(zhǎng)期型產(chǎn)品，因?yàn)?strong style="box-sizing: border-box;">采用的是均衡費(fèi)率，也就是每年交的保費(fèi)都一樣，而且一般是在繳費(fèi)期把未來幾十年保障要用的錢都交齊了（譬如20年繳、保30年或終身），所以我們交的錢以遠(yuǎn)超這20年繳費(fèi)期所需的實(shí)際保障成本，才會(huì)形成現(xiàn)金價(jià)值。

三、消費(fèi)型和儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品現(xiàn)價(jià)的區(qū)別

無論是消費(fèi)型還是儲(chǔ)蓄型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，通常都會(huì)有現(xiàn)金價(jià)值。

消費(fèi)型保險(xiǎn)產(chǎn)品：純保障型，價(jià)格要便宜；

儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品：一般帶有身故責(zé)任，價(jià)格要更貴；

儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品的現(xiàn)金價(jià)值一直會(huì)往上積累；消費(fèi)型的現(xiàn)金價(jià)值會(huì)在保單年度后期逐漸減少至0。兩種不同的趨勢(shì)走向也可作為我們判斷一款產(chǎn)品是屬于消費(fèi)、還是儲(chǔ)蓄型的依據(jù)，如下走勢(shì)圖：

以30歲男、分別投保定期壽險(xiǎn)（保至70歲）和終身壽險(xiǎn)，1W保額，20年繳為例。

消費(fèi)型VS儲(chǔ)蓄型在同樣保險(xiǎn)起見內(nèi)的現(xiàn)金價(jià)值走勢(shì)圖

市場(chǎng)上常見壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)類型總結(jié)。

既然提到了消費(fèi)型和儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品的區(qū)別，那肯定要談?wù)劦降自撛趺催x，這也是大家非常關(guān)心的問題。

我的建議是：剛?cè)肷鐣?huì)、或新組織家庭的年輕人，預(yù)算有限的前提下，選消費(fèi)型的要更合適。隨著家庭財(cái)富增加，理財(cái)?shù)男枨笞兊闷惹?，也可以重點(diǎn)考慮其他保險(xiǎn)。

四、保單的前幾年現(xiàn)金價(jià)值怎么這么少？

上面的現(xiàn)金價(jià)值演示圖已經(jīng)告訴我們：如果在前幾年退保，肯定會(huì)面臨著巨大的損失。

這也警告我們：一定要選好保險(xiǎn)，不要等到后悔了、買錯(cuò)了、買貴了再退保的話，那損失可大了去。

現(xiàn)金價(jià)值的計(jì)算有個(gè)公式，從公式中我們可以大致了解下現(xiàn)金價(jià)值前兩年為啥這么低？

公式：現(xiàn)金價(jià)值=已繳保費(fèi)—保險(xiǎn)公司管理費(fèi)用—銷售傭金—風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)（承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任需要的保費(fèi)）+剩余保費(fèi)的利息。

第一年繳費(fèi)10660元，退保只能退回850元，被扣下9810元。由于第一年的利息幾乎可以忽略不計(jì)，所以被扣下的9810元攤到了保險(xiǎn)公司管理費(fèi)用、銷售傭金以及風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)上，但第一年退保竟然扣這么多？

保險(xiǎn)公司家大業(yè)大，眾口難調(diào)，管理費(fèi)用這塊我們局外人雖然不得而知，但肯定不少。

銷售傭金很好理解，線下的保險(xiǎn)代理人要自己主動(dòng)尋找客戶，傭金肯定得占大頭。

風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，也就是要拿出一部分錢承擔(dān)理賠之后的賠款。這部分開支至關(guān)重要，是保險(xiǎn)公司正常運(yùn)轉(zhuǎn)的基石。

綜上所述：第一年退保被扣下的9810元就是被分?jǐn)偟搅松厦娴墓芾碣M(fèi)用、銷售傭金和風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)上。雖然無法得知分?jǐn)傔@三塊的具體比例，但起碼也能有個(gè)譜，被扣的錢心中有個(gè)大概去向。

至于利息，我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)公司的投資管控很嚴(yán)格。保險(xiǎn)公司的投資多為穩(wěn)健型項(xiàng)目為主，而且保費(fèi)的一部分還要用于國(guó)家基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)這類的低回報(bào)投資，所以能給出的利息其實(shí)并不高。

小結(jié)

今天也算是將現(xiàn)金價(jià)值的相關(guān)問題做了個(gè)匯總解答。

大家在買保險(xiǎn)時(shí)，一定要關(guān)注產(chǎn)品的現(xiàn)金價(jià)值，它不僅可以幫助我們判斷產(chǎn)品是消費(fèi)型還是儲(chǔ)蓄型，還有一些實(shí)用的功能（上面羅列的3種）。

最大的警示在于：提醒我們一定要選對(duì)保險(xiǎn)，不然退保的損失真的很大。

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