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“保險(xiǎn)是越來越便宜了”,前些天還聽幾個(gè)同行的大佬在說。
隨著支付寶、微信、輕松籌等互聯(lián)網(wǎng)平臺開拓保險(xiǎn)這塊的業(yè)務(wù),比較喜歡拿醫(yī)療險(xiǎn)、1年期重疾險(xiǎn)這種短期的保險(xiǎn)試試水。
“限時(shí)優(yōu)惠”、“x.x元起”、“支持月繳”,四舍五入等于不花錢。
這些超級便宜的重疾險(xiǎn),買了有用嗎? 重疾險(xiǎn)是買1年保1年,還是買長期的更劃算?
類似的問題層出不窮。今天,一篇文章的時(shí)間,我們來扒一扒熱銷的一年期重疾險(xiǎn)。先看目錄,全文無廣,放心看↓↓↓
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客觀分析:1年期重疾險(xiǎn)好不好?
有了解過一丟丟重疾險(xiǎn)的,應(yīng)該知道大概的價(jià)格范圍。
一個(gè)24歲的精神小伙,想買50萬保額:
一年期重疾險(xiǎn),一頓飯錢輕松解決,保費(fèi)也就 兩三百塊。
長期重疾險(xiǎn),就算是性價(jià)比高,保終身的重疾險(xiǎn)每年保費(fèi)就要 好幾千。
【為什么一年期的重疾險(xiǎn)那么便宜?】
① 定價(jià)方式不同
年紀(jì)越大,價(jià)格越貴,你每一年買到的一年期重疾險(xiǎn)價(jià)格都不一樣。
采用的是“自然費(fèi)率”來定價(jià)。年紀(jì)小,重疾發(fā)生概率低,價(jià)格自然便宜。
而長期重疾險(xiǎn),每年要交的保費(fèi)都是一樣的。整體保費(fèi)較高是因?yàn)椋?/span>
它是采用“均衡費(fèi)率”的定價(jià)原理。
——把以后年紀(jì)大的高風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi),提前均攤到了現(xiàn)在年輕時(shí)的保費(fèi)里。
② 沒有保證續(xù)保
保險(xiǎn)公司可以保留重新審核健康告知,或產(chǎn)品停售后不允許續(xù)保的權(quán)利,降低風(fēng)險(xiǎn)。
也就是說,要是產(chǎn)品停售,或者后續(xù)身體有健康告知上提及的問題,很有可能買不了。
像一些保20-30年的定期重疾險(xiǎn)也有這樣的特征。
如果是20多歲買的,到50多歲,剛好是疾病高發(fā)的年紀(jì),保障跟不上。
③ 保障簡單
一般只保重大疾病,或者只保重疾+輕癥,
也沒有xx多次賠付、保費(fèi)豁免、癌癥二次賠,其他附加責(zé)任。
而長期重疾險(xiǎn),保障內(nèi)容也比較豐富,更重要的是保證續(xù)保,即便買完之后身體后續(xù)有變化,或者產(chǎn)品停售了,也不會影響到今后的保障。
各有各的好處,保險(xiǎn)好不好還得看具體產(chǎn)品。畢竟,適合自己的才是最好的。
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1年期重疾險(xiǎn)哪家強(qiáng)?
現(xiàn)在市面上比較熱門的一年期重疾險(xiǎn),
就是支付寶平臺的【健康福重疾險(xiǎn)】、微信平臺的【微醫(yī)保重疾險(xiǎn)】、水滴平臺的【水滴少兒/成人重疾險(xiǎn)】、京東金融平臺的【京惠保重疾險(xiǎn)】。
國際慣例,先說結(jié)論再分析!
在意輕癥/重疾保得全、賠得多,或想投高保額,或看中重疾綠通服務(wù):可以選支付寶的【健康?!炕蛭⑿诺摹疚⑨t(yī)?!浚?在意保費(fèi)更便宜:成人選支付寶的【健康?!浚粌和x【水滴重疾險(xiǎn)】。
具體看看每個(gè)產(chǎn)品的保障內(nèi)容:
1. 支付寶-健康福重疾險(xiǎn) ★★★★★
健康福重疾險(xiǎn)由國泰產(chǎn)險(xiǎn)承保,有2個(gè)版本可以選擇,分別實(shí)惠版和全面版。
實(shí)惠版:只保100種重疾,賠付100%基本保額; 全面版:除了100種重疾之外,還保了50種輕癥,輕癥賠付30%基本保額;
那個(gè)版本唯一的區(qū)別,就是在于“實(shí)惠版”不保輕癥,而“全面版”有保輕癥。
其它的都一樣,且都有重疾綠通服務(wù),可安排三甲醫(yī)院專家門診、手術(shù)、住院等。
簡簡單單,清清爽爽~
2. 微信-微醫(yī)保重疾險(xiǎn) ★★★★
微醫(yī)保重疾險(xiǎn)由泰康在線承保,保障的疾病種類、賠付比例和支付寶的健康福一樣。
100種重疾+50種輕癥, 輕癥賠30%基本保額(可選); 20種特定疾病,額外賠付100%基本保額(可選);
同樣也享有三甲醫(yī)院專家門診、病房、手術(shù)等重疾綠通服務(wù)。
3. 水滴-水滴重疾險(xiǎn) ★★★
水滴這款重疾險(xiǎn)產(chǎn)品是由安心財(cái)險(xiǎn)承保,
按照年齡段分成了水滴少兒重疾險(xiǎn)和水滴成人重疾險(xiǎn)。
水滴少兒重疾險(xiǎn):最高僅限20萬保額;成人最高可保50萬保額。
在其他保障內(nèi)容方面,都是80種重疾+30種輕癥,輕癥只賠付20%基本保額。
但是很遺憾的是它沒有智能核保,如果不符合健康告知的要求,就投保不了。
4. 京東金融-京惠保重疾險(xiǎn) ★★★
京惠保重疾險(xiǎn)是眾惠相互保險(xiǎn)社承保,只要70歲以內(nèi),都可以購買。
保100種重疾+30種輕癥,不過輕癥只賠10%基本保額,很低;
并且和水滴重疾險(xiǎn)一樣,沒有智能核保,如果不符合健康告知的要求,同樣投保不了。
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1年期重疾險(xiǎn)適合誰買?
一年期重疾險(xiǎn)雖然價(jià)格超便宜,但也不是每個(gè)人買它都合適!
按照“自然費(fèi)率”的定價(jià)方式,20-30歲正值壯年,發(fā)生重疾的概率低,保費(fèi)固然便宜。
但是,隨著年齡的增長,保費(fèi)就越來越貴。
并且越到后面保費(fèi)會漲得越快,甚至超過長期重疾險(xiǎn)。
這一類產(chǎn)品都是非保證續(xù)保的,
如果身體健康有變化,并且產(chǎn)品停售了,想要換其他產(chǎn)品就很難。
一年期重疾險(xiǎn)比較適合以下2類人群:
1、剛畢業(yè)出來工作的大學(xué)生
收入還不穩(wěn)定的年輕人,每年幾千元的長期重疾險(xiǎn)負(fù)擔(dān)不起,為了避免“裸奔”,可以先買一年期重疾險(xiǎn)作為一個(gè)臨時(shí)的過渡,等收入提高了,再買長期重疾險(xiǎn)。
2、買過長期重疾險(xiǎn)想要加保的人
過往買過長期重疾險(xiǎn),但是嫌保額不夠,想要臨時(shí)增加保額的,可以利用一年期重疾險(xiǎn),加多一份保障。
總的來講,一年期重疾險(xiǎn)只適合作為過渡或者補(bǔ)充來選擇,
真正想要全面、安心的保障,還是要選擇長期重疾險(xiǎn)。
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