保險(xiǎn)公司真的不會(huì)倒閉么？

會(huì)倒閉！但是不會(huì)完蛋。

即使破產(chǎn)你的保單依然有效，因?yàn)闀?huì)有新的保險(xiǎn)公司對(duì)你負(fù)責(zé)，大可不必?fù)?dān)心。

我之所以這么篤定，是因?yàn)?年保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)驗(yàn)告訴我：

在中國(guó)開(kāi)一家保險(xiǎn)公司都很難，能開(kāi)倒閉的那是難上加難??！

 1 

開(kāi)一家保險(xiǎn)公司有多難？

普通人如果想開(kāi)個(gè)公司，可能一兩萬(wàn)就能有個(gè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照。

但保險(xiǎn)公司還真不是“一般人”想開(kāi)就能開(kāi)的！

首先，你要非常非常有錢(qián)，而且是一直有錢(qián)那種！

官方規(guī)定，保險(xiǎn)公司的注冊(cè)資本不得少于2億，而且必須是實(shí)繳資本。2個(gè)億少一個(gè)子都不行，要是虛假資本，會(huì)直接安排接管。

實(shí)際上，保險(xiǎn)公司的注冊(cè)資本還不止這個(gè)數(shù)。

所以說(shuō)，你以為的小保險(xiǎn)公司，其實(shí)都是實(shí)實(shí)在在的大公司。

其次，對(duì)股東的要求非常非常嚴(yán)格。說(shuō)“查戶(hù)口”也不為過(guò)了。

要有干凈的行業(yè)背景、良好的信譽(yù)，沒(méi)有違規(guī)違法記錄。

不僅如此，還要懂經(jīng)營(yíng)，看的就是硬實(shí)力。

一些我們以為的“小公司”，背后其實(shí)也有“大金主”。

比如說(shuō)，華貴人壽：大股東是“白酒界王者”貴州茅臺(tái)。復(fù)星聯(lián)合健康：大股東是福布斯500強(qiáng)的復(fù)星集團(tuán)。

最后，就算符合上面兩點(diǎn)，也很難申請(qǐng)到。保險(xiǎn)是強(qiáng)監(jiān)管行業(yè)，從上面的三個(gè)保護(hù)層也可以感受到哈。每年能申請(qǐng)到保險(xiǎn)營(yíng)業(yè)執(zhí)照是少之又少。

所以啊，在保險(xiǎn)行業(yè)，壓根就沒(méi)有小公司的說(shuō)法。

對(duì)保險(xiǎn)的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，大和小的概念，其實(shí)就是有沒(méi)有聽(tīng)過(guò)的區(qū)別。

而一家保險(xiǎn)公司在品牌宣傳上的投入，直接決定了這一點(diǎn)。

2018年中國(guó)平安業(yè)務(wù)宣傳費(fèi)、廣告費(fèi)等支出合計(jì)118.89億元，日均3257萬(wàn)元。

一般的理解很簡(jiǎn)單粗暴：廣告多，這公司就大！

是不是聽(tīng)著就想笑。

 2 

保險(xiǎn)公司倒閉了怎么辦？

好，假如這個(gè)一直一直很有錢(qián)的老板經(jīng)營(yíng)不善，收不了場(chǎng)了。

申請(qǐng)破產(chǎn)重組了。該怎么辦？

措施一：銀保監(jiān)會(huì)接管

銀保監(jiān)會(huì)直接介入，接管保險(xiǎn)公司，直到排除風(fēng)險(xiǎn)，渡過(guò)危機(jī)。

這就像有個(gè)老大哥在后面說(shuō)：“你不行了，我來(lái)頂著！”

到目前為止（1997-2021），保監(jiān)會(huì)5次接管過(guò)保險(xiǎn)公司。

• 1997-1998，永安財(cái)險(xiǎn)，股東實(shí)際出資不到位、違規(guī)經(jīng)營(yíng)，接管！

• 2007-2009，新華人壽，董事長(zhǎng)挪用資金，接管！

• 2001-2018，中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)，償付能力不足，接管！

• 2018-2019，安邦保險(xiǎn)，違規(guī)經(jīng)營(yíng)、償付能力不足，接管！

• 2020，天安財(cái)險(xiǎn)、華夏人壽、天安人壽、易安財(cái)險(xiǎn)，違規(guī)經(jīng)營(yíng)，還是接管！

總結(jié)規(guī)律：資金動(dòng)作、違規(guī)經(jīng)營(yíng)、償付不足等問(wèn)題都會(huì)觸發(fā)接管。

最關(guān)鍵的是：沒(méi)有消費(fèi)者的保險(xiǎn)權(quán)益受到影響！

比如原安邦保險(xiǎn)，在接管期間，大量的中短期理財(cái)險(xiǎn)，都全部完成兌付，無(wú)一筆違約。

而去年銀保監(jiān)會(huì)接管的四家保險(xiǎn)公司呢，也第一時(shí)間回答了大家最關(guān)心的問(wèn)題：

劃個(gè)重點(diǎn)，

第一，被接管的公司正常經(jīng)營(yíng)，想買(mǎi)它們家的保險(xiǎn)，沒(méi)問(wèn)題。
第二，已經(jīng)投保的人，也不需要做任何配合。
第三，無(wú)論保險(xiǎn)公司未來(lái)如何，保險(xiǎn)消費(fèi)者的權(quán)益都不受影響。

這相當(dāng)于給我們消費(fèi)者吃了一顆定心丸。

措施二：中國(guó)保險(xiǎn)保險(xiǎn)保障金注資救助

中國(guó)保險(xiǎn)保障基金，簡(jiǎn)單的說(shuō)，就是保險(xiǎn)公司給自己買(mǎi)的一保險(xiǎn)。

平時(shí)向所有保險(xiǎn)公司收取一筆錢(qián)，用來(lái)救助陷入危機(jī)的保險(xiǎn)公司。

截止目前，中國(guó)保險(xiǎn)保障基金的余額為 1528 億 ！

就是三個(gè)字：不缺錢(qián)?。?！

這個(gè)注資是跟接管經(jīng)常都是一起進(jìn)行的。

那么大一企業(yè)，沒(méi)點(diǎn)錢(qián)是轉(zhuǎn)不動(dòng)的。

銀保監(jiān)會(huì)接管了保險(xiǎn)公司，又有這筆錢(qián)的加持，處理起來(lái)就更順手了。

前面提到的被接管的新華保險(xiǎn)、中華聯(lián)合保險(xiǎn)都被保險(xiǎn)保障基金救助過(guò)。
這兩家公司現(xiàn)在都順利恢復(fù)經(jīng)營(yíng)，而且蒸蒸日上。
之前安邦保險(xiǎn)被接管的時(shí)候，中國(guó)保險(xiǎn)基金會(huì)就曾注資 608 億，幫助安邦保險(xiǎn)完成重組。

除了中國(guó)保險(xiǎn)基金會(huì)的注資以外，《保險(xiǎn)法》還規(guī)定了 保險(xiǎn)保證金、責(zé)任準(zhǔn)備金、保險(xiǎn)保障基金、再保險(xiǎn)機(jī)制 等制度，一起為保險(xiǎn)公司兜底。

有了以上兩個(gè)措施，你肯定覺(jué)得很踏實(shí)了！

還有更安心的一個(gè)《保險(xiǎn)法》的法條：

這一條是針對(duì)極端情形擬定的，隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)和監(jiān)管體系越來(lái)越成熟，未來(lái)保險(xiǎn)公司破產(chǎn)的概率，只會(huì)更低。

 3 

怎么判斷保險(xiǎn)公司靠不靠譜？

到這，對(duì)保險(xiǎn)公司是放心了。

但在買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候，你可能又開(kāi)始慌了，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)險(xiǎn)種多樣，名稱(chēng)更是五花八門(mén)。

聽(tīng)著都頭大，到底咋看？

探長(zhǎng)教你兩招，這兩招你學(xué)會(huì)，你一開(kāi)口，業(yè)務(wù)員一聽(tīng)你是個(gè)行家，絕對(duì)不敢忽悠你！

方法一：看理賠

老鐵們買(mǎi)保險(xiǎn)最擔(dān)心的就是賠不賠的問(wèn)題。

保險(xiǎn)條款就規(guī)定了是墊付還是給付，是按等級(jí)給錢(qián)還是一次性給一筆錢(qián)。

如果發(fā)生意外，能順利拿到賠款，才能體現(xiàn)保險(xiǎn)的作用。

要是，保險(xiǎn)還賠不了，就更糟心了。所以，看理賠是我們的第一條標(biāo)準(zhǔn)。

之前買(mǎi)保險(xiǎn)呢，得一家家公司官網(wǎng)找，現(xiàn)在我們可以選擇一些更方便的保險(xiǎn)平臺(tái)。要看理賠呢，也只能一家家公司官網(wǎng)找。

我這里幫大家整理了一下各家保險(xiǎn)公司上半年的理賠數(shù)據(jù)。

老規(guī)矩，先上表格，再上結(jié)論：

結(jié)論：

1）賠付不難

絕大多數(shù)公司賠付率≥96%；剩下的拒賠主要是未如實(shí)告知、不在保障范圍內(nèi)。

在提醒一遍啦，健康一定要如實(shí)告知！買(mǎi)保險(xiǎn)一定要清楚保障范圍！

不符合這兩個(gè)條件，買(mǎi)了等于白買(mǎi)。

2）理賠率高，基本2天搞定賠付

一提理賠，完全不用像碰到“洪水猛獸”。常看到的拒賠的新聞，主要還是幸運(yùn)者偏差。想想看，能賠的基本不能是“新聞”，對(duì)吧！像東吳人壽、同方全球人壽，還可以做到當(dāng)天賠付。

所以，在理賠的問(wèn)題上，不用太過(guò)緊張。保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人都是照章辦事。合同怎么寫(xiě)的，就怎么賠。沒(méi)寫(xiě)的就不賠，很簡(jiǎn)單！

壓根就不會(huì)因?yàn)槟闶怯H戚，你有關(guān)系多賠一點(diǎn)，更加不會(huì)因?yàn)槟阋r的多，就直接給你拒賠。

看完理賠放下心來(lái)，保險(xiǎn)好歹也是我們買(mǎi)的一種金融產(chǎn)品。而且花錢(qián)之后，僅僅是產(chǎn)品服務(wù)的開(kāi)始。當(dāng)然要看服務(wù)怎么樣了！

方法二：看服務(wù)

早期保險(xiǎn)行業(yè)不規(guī)范的時(shí)候，總有人覺(jué)得保險(xiǎn)的服務(wù)是購(gòu)買(mǎi)之前。

買(mǎi)之前，噓寒問(wèn)暖；買(mǎi)之后，比黃花菜還涼。

到現(xiàn)在，只要是正規(guī)的就不會(huì)出現(xiàn)這種情況。我們都不想碰到什么，有需要的時(shí)候，賠付的“玩失蹤”。

那保險(xiǎn)公司的服務(wù)除了自己打電話(huà)咨詢(xún)，感知一下。有什么更客觀一點(diǎn)的數(shù)據(jù)呢？

中國(guó)銀行保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限公司就公布了一份2018年保險(xiǎn)公司的服務(wù)評(píng)級(jí)表。

表格是從獲賠率、投訴率等八類(lèi)指標(biāo)綜合計(jì)分，從高到低依次分為A、B、C、D四大類(lèi)，一共10級(jí)。等級(jí)越靠近A，代表服務(wù)越好。

從上表可看出，A級(jí)、AA級(jí)榜單上，除了幾家耳熟能詳?shù)谋ｋU(xiǎn)公司，還有一些沒(méi)怎么聽(tīng)說(shuō)過(guò)的保險(xiǎn)公司。

比如說(shuō)，國(guó)聯(lián)人壽、幸福人壽和中國(guó)人壽服務(wù)等級(jí)是一樣的。服務(wù)和理賠的數(shù)據(jù)只是一個(gè)參考。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)行業(yè)的監(jiān)管和高標(biāo)準(zhǔn)擺在那，各家的差異其實(shí)是不會(huì)出現(xiàn)斷層式的現(xiàn)象。

也就是說(shuō)，都差不多，關(guān)鍵是看保險(xiǎn)產(chǎn)品幾斤幾兩。

大家對(duì)保險(xiǎn)公司可以放下心來(lái)，條款咱仔細(xì)看！

悄悄告訴你，其實(shí)保險(xiǎn)的從業(yè)人員也是很?chē)?yán)格的遵守合規(guī)操作的。不管是公司還是個(gè)人，銀保監(jiān)會(huì)也會(huì)嚴(yán)格的作出公開(kāi)處罰。

相對(duì)來(lái)說(shuō)，他們其實(shí)是比消費(fèi)者更擔(dān)心的。紅線不能碰！

如果實(shí)在碰到什么麻煩也可以求助。這里帶一個(gè)中國(guó)保監(jiān)會(huì)的舉報(bào)電話(huà):12378。

寫(xiě)在最后：

有了銀保監(jiān)會(huì)這么強(qiáng)有力的監(jiān)管，保險(xiǎn)倒閉的可能性很小很小。

保險(xiǎn)公司大小的概念，也是相對(duì)來(lái)說(shuō)的，而作為保險(xiǎn)產(chǎn)品的用戶(hù)，想真正做到自己的利益不受到損害，一定要清楚自己的需求，只有這樣我們才能辨別推銷(xiāo)員天花爛墜的銷(xiāo)售話(huà)術(shù)，少花冤枉錢(qián)！