攻略來(lái)了！如何用最少的錢給家人配齊保險(xiǎn)？

給家人買保險(xiǎn)，一著不慎每年比別人多交1萬(wàn)多保費(fèi)。

最近看到幾個(gè)家庭方案，就是個(gè)“坑坑”，給孩子配置的主險(xiǎn)居然是壽險(xiǎn)。

總結(jié)下來(lái)，不合格的家庭保險(xiǎn)方案有3大坑點(diǎn)：

① 總保費(fèi)太高，完全沒(méi)辦法應(yīng)對(duì)家庭的各種情況，緊急情況只能退保，虧死！

② 本末倒置，給孩子保障超全，自己不買。任何時(shí)候，大人都是孩子的最強(qiáng)保障，不管是意外還是疾病，只有先保護(hù)好自己，才能更好地守護(hù)家人。

③ 搞不清產(chǎn)品，家庭的全面保障涉及到多個(gè)險(xiǎn)種，一時(shí)半會(huì)難搞懂。特別是重疾險(xiǎn)，不僅涉及到疾病賠付門檻，還有各種“煙霧彈”-多次賠、額外賠、癌癥津貼、特藥保障等等。

雖然買保險(xiǎn)坑不少，但只要拎清重點(diǎn)，不管是什么花樣都忽悠不了你。

下面我結(jié)合過(guò)去的工作經(jīng)驗(yàn)，整理了重點(diǎn)，方便你能快速get。

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給家人買保險(xiǎn)的2大關(guān)鍵點(diǎn)

自己買保險(xiǎn)還比較簡(jiǎn)單，但是給家人買需要考慮的因素更多。

但最最核心的還是看什么險(xiǎn)種、給誰(shuí)買。

先要搞清楚各個(gè)險(xiǎn)種都有什么用、怎么報(bào)銷的。

意外險(xiǎn)——保意外身故/全殘、意外醫(yī)療報(bào)銷

醫(yī)療險(xiǎn)——治病費(fèi)用報(bào)銷（百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)-保障范圍廣，小額醫(yī)療險(xiǎn)-含門診報(bào)銷適合孩子，防癌醫(yī)療險(xiǎn)-只保癌癥醫(yī)療報(bào)銷適合父母）

重疾險(xiǎn)——達(dá)到特定條件，直接賠錢。產(chǎn)品各種各樣的都有，核心要點(diǎn)是保額、保障范圍、賠付門檻。（少兒重疾險(xiǎn)-注意看少兒高發(fā)疾病是否保障，防癌重疾險(xiǎn)-只保癌癥適合父母）

壽險(xiǎn)——保身故，人沒(méi)了賠一筆錢給家人。責(zé)任簡(jiǎn)單，主要看保額夠不夠，家庭經(jīng)濟(jì)支柱買就行。

再看給自己或家人買保險(xiǎn)的優(yōu)先級(jí)。

這一點(diǎn)超重要，因?yàn)樵圪I保險(xiǎn)，最主要是給合適的人到位的保護(hù)！

不管男女老少，我都是建議先買份意外險(xiǎn)，看好保額和意外醫(yī)療額度就行，價(jià)格便宜也不用過(guò)于糾結(jié)。

其他險(xiǎn)種，因?yàn)樯婕暗?span style="font-size: 16px; border-bottom: 1px dashed rgb(128, 128, 128);">年齡、家庭責(zé)任、身體狀況和產(chǎn)品性價(jià)比，有些許出入。

• 給自己/配偶：綜合意外險(xiǎn)→百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)→重疾險(xiǎn)→壽險(xiǎn)→理財(cái)險(xiǎn)（年金險(xiǎn)、增額終身壽、投連險(xiǎn)）

• 給孩子：兒童意外險(xiǎn)→百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)/重疾險(xiǎn)→小額醫(yī)療險(xiǎn)，不買壽險(xiǎn)！

• 給父母：老人意外險(xiǎn)→百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)/防癌醫(yī)療險(xiǎn)→防癌重疾

除了價(jià)格、險(xiǎn)種對(duì)應(yīng)的人這兩個(gè)要點(diǎn)之外，就是具體的各個(gè)產(chǎn)品的購(gòu)買方式了，

——保額夠不夠、保障全不全，有沒(méi)有隱形的坑呀，這些都是我們需要看的。

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保險(xiǎn)方案參考

“光說(shuō)不練假把式”，我們具體來(lái)看一個(gè)方案。

注意哦，配置的底層邏輯是一樣的，里面的產(chǎn)品可以靈活調(diào)整投保方式。

近期，受12月31日互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)新規(guī)影響，不少產(chǎn)品即將全網(wǎng)下架。

請(qǐng)注意預(yù)留投保時(shí)間，早點(diǎn)確定下來(lái)，避免看好了產(chǎn)品沒(méi)了的糟糕情況。

首先，大人四大險(xiǎn)種（重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)）一定是要配齊的。

而對(duì)孩子來(lái)說(shuō)，最大的保障還是父母，成長(zhǎng)期也不承擔(dān)家庭責(zé)任，壽險(xiǎn)就沒(méi)有必要買了。

簡(jiǎn)單介紹下，各產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)，可對(duì)照表格看：

【成人重疾險(xiǎn)——達(dá)爾文5號(hào)煥新版】

重疾保障很給力，額外賠付的部分多，價(jià)格優(yōu)勢(shì)明顯！

重要提醒：因互聯(lián)網(wǎng)新規(guī)調(diào)整，預(yù)計(jì)于12月28日下架，具體以保司通知為準(zhǔn)。               

?優(yōu)點(diǎn)

• 保障病種多，額外賠付比例高

高保額，重/中/輕癥賠得多。如果60歲前患病：患重疾最高賠210%保額，輕癥中癥賠付也高：中癥最高賠75%，輕癥最高賠40%

• 惡性腫瘤擴(kuò)展保險(xiǎn)金

確診晚期癌癥，額外賠30%保額。這賠付比例，已無(wú)懼任何產(chǎn)品PK，保障厚實(shí)，妥妥的安心。

此外，它還有癌癥二次賠、特定心腦血管二次賠等可選保障，癌癥/特定心腦血管二次賠，不僅賠得多(150%保額)，間隔期也短（最短180天），

保障比以往的達(dá)爾文系列更上一層。

身故責(zé)任靈活搭配

可自由選擇帶不帶“身故”保障，不帶基礎(chǔ)保費(fèi)更低，帶上保障全。

• 享受就醫(yī)綠通服務(wù)

投保就帶了綠通服務(wù)，就醫(yī)體驗(yàn)更好（具體保障以保險(xiǎn)公司條款為準(zhǔn)）

很多朋友會(huì)覺(jué)得這個(gè)產(chǎn)品的基礎(chǔ)保額不高，

因?yàn)榀B加了比較多額外賠付的部分，總體保額也可以到比較高的水平，基本夠用。

預(yù)算更高一點(diǎn)的朋友，可以考慮買到46萬(wàn)。

【兒童重疾險(xiǎn)——媽咪保貝新生版】

（下架時(shí)間：12月31日24:00，具體請(qǐng)以保險(xiǎn)公司為準(zhǔn)）               

媽咪保貝自上市以來(lái)頻頻登上銷售寶座，為什么如此受歡迎，

?優(yōu)點(diǎn)

• 少兒特疾賠得多，不限年齡

其它的少兒重疾險(xiǎn)患特疾賠得也不少，但大多限制年齡，限30歲前，罕見(jiàn)病才能額外賠。

媽咪保貝就不用擔(dān)心這個(gè)問(wèn)題，保障期限內(nèi)都能賠。

20種少兒特疾額外賠100%；5種罕見(jiàn)病額外賠200%

• 保障期限彈性選擇

保障期限從20年到終身不等，不同預(yù)算都能買，后續(xù)孩子長(zhǎng)大后，有更好的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品還能換。

• 可選少兒意外醫(yī)療和接種意外津貼

孩子成長(zhǎng)階段磕磕碰碰再所難免，媽咪保貝（新生版）很貼心地增加了少兒意外醫(yī)療責(zé)任和疫苗接種意外住院津貼，每年1萬(wàn)額度，跌打摔傷，接種疫苗過(guò)敏都能報(bào)。

【百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)——超越保2020】

?優(yōu)點(diǎn)

• 6年保證續(xù)保（不用重新進(jìn)行健康告知）

• 保證續(xù)保期內(nèi)未出險(xiǎn)，每年免賠額遞減，最高減至5000元/年

• 健康告知友好，一些身體小問(wèn)題也能買上

有些朋友平時(shí)去醫(yī)院的時(shí)候，都會(huì)特別煩。到處都要排隊(duì)，排隊(duì)候診、排隊(duì)取藥、排隊(duì)繳費(fèi)，看個(gè)小病還得耽誤一整天的時(shí)間。超越保的“特需版”就可以搞定這個(gè)問(wèn)題。

跟基礎(chǔ)版相比，價(jià)格會(huì)稍稍貴一些。好處就是：看病省時(shí)間、超便捷，住院還能享受單人病房，直接享受特需醫(yī)療的服務(wù)。

這里給大人和孩子的醫(yī)療險(xiǎn)都選了超越保2020。

因?yàn)檫@個(gè)醫(yī)療險(xiǎn)可以附加孩子的一些保障，打疫苗啊、意外入院啊，還有少兒特定的一些疾病都能保上。

【成人意外險(xiǎn)——小蜜蜂2號(hào)至尊版】

小蜜蜂2號(hào)，是綜合意外險(xiǎn)里面超抗打的產(chǎn)品，各種意外場(chǎng)景都考慮到了。

除了特定交通意外保障，除了飛機(jī)、公共交通、自駕車意外之外，猝死50萬(wàn)，還有疫苗接種保障（疫苗接種身故/傷殘50萬(wàn)、疫苗接種意外醫(yī)療5萬(wàn)）。

至尊版小蜜蜂2號(hào)的意外醫(yī)療，是不限社保內(nèi)外的，而且用藥范圍更廣。還帶了一個(gè)150元/天的住院津貼，單次最高90天，累計(jì)最高180天。也就是，2萬(wàn)7。

【兒童意外險(xiǎn)——小神童基礎(chǔ)版】

小神童意外險(xiǎn)，也有不同版本可以選擇。

就算是基礎(chǔ)版，意外醫(yī)療的門檻也比較低——0免賠，100%賠付。

關(guān)鍵是報(bào)銷自費(fèi)藥，不限社保。

市場(chǎng)上其它的少兒意外險(xiǎn)，很多都做不到這一點(diǎn)，其他一些兒童意外險(xiǎn)會(huì)有“每次就醫(yī)100-200元不能報(bào)”、“只報(bào)銷80%”，或者“不能報(bào)銷自費(fèi)藥”的情況。

而小神童意外險(xiǎn)沒(méi)有這些限制，非常良心。

【定期壽險(xiǎn)】大麥甜蜜家

夫妻兩人的壽險(xiǎn)安排的是大麥甜蜜家，這是一款夫妻共保的定期壽險(xiǎn)。

定期壽險(xiǎn)里面，大麥系列一直都是出了名的性價(jià)比高。

跟其他產(chǎn)品相比，大麥甜蜜家有3大優(yōu)勢(shì)：

• 保額翻倍：如果夫妻兩人因同一事故身故或全殘，賠4倍保額。

• 夫妻獨(dú)立保額：夫妻其中一人出險(xiǎn)，另一方保障繼續(xù)有效，且后期保費(fèi)不用交了。

• 健康告知寬松：有乳腺結(jié)節(jié)、甲狀腺結(jié)節(jié)也能買。

比較適合追求高性價(jià)比、夫妻倆收入相當(dāng)?shù)那闆r。

按照上面邏輯，就算你是剛了解保險(xiǎn)，也能很好的get到關(guān)鍵點(diǎn)，為自己家庭配置方案啦。