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買了保險,欠的債就不用還了?

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星球君 · 一年前2279 人看過

不少人以為,保險避債是這么回事→買了保險的錢,即使有債務(wù),也不會用來抵債。


我們先來看看,這個說法的源頭:《保險法》第23條第3款,它是這么說的。


(圖片來源:《保險法》)


保險金指的是啥呢?


是被保人發(fā)生了保險合同約定的保險事故,賠給受益人的那筆錢,而不是用來買保險的錢。


比如購買了終身壽險后,被保人身故了,被保人的配偶能得到一筆身故保險金。


這條規(guī)定的目的,是為了保護(hù)受益人領(lǐng)取保險金的合法權(quán)利,領(lǐng)取的保險金不必用來償還被保人(也是欠債人)的債務(wù)。


但不代表欠的錢就不用還了,如果家里還有其他財產(chǎn),還是要用來還債的。


但如果受益人還沒有開始領(lǐng)取保險金,或者保單還有剩余的現(xiàn)金價值呢?也要分兩種情況來看。



 1 


第一種情況:投保人(也是欠債人)在世。


保單不一定會被強(qiáng)制執(zhí)行,不同地方不一樣。


有的法院認(rèn)為,退保之后的保單現(xiàn)金價值是投保人的責(zé)任財產(chǎn),法院可以強(qiáng)制執(zhí)行。比如浙江高院,它就規(guī)定:如果投保人下落不明或者拒絕解除合同的,法院可以直接扣劃。

詳見《浙江省高級人民法院關(guān)于加強(qiáng)和規(guī)范對被執(zhí)行人擁有的人身保險產(chǎn)品財產(chǎn)利益執(zhí)行的通知》(浙高法執(zhí)[2015]8號)。


而有的法院則認(rèn)為,法院不能強(qiáng)制投保人解除,但前提是保單指定了受益人而且受益人不是被執(zhí)行人(欠錢不還的那個)。比如廣東高院。

詳見廣東高院《關(guān)于執(zhí)行案件法律適用疑難問題的解答意見》(2016年3月3日)。


所以,現(xiàn)在對于這個問題,還沒有一個統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。但咱們也不要抱有僥幸心理,畢竟已經(jīng)有一些城市明確了,人身險產(chǎn)品可強(qiáng)制執(zhí)行。比如上海和泉州,一旦需要強(qiáng)制執(zhí)行,法院會要求保險公司進(jìn)行協(xié)助。


上海市


上海高級人民法院和8家保險機(jī)構(gòu)達(dá)成了《關(guān)于建立被執(zhí)行人人身保險產(chǎn)品財產(chǎn)利益協(xié)助執(zhí)行機(jī)制的會議紀(jì)要》。


明確表示,人民法院因執(zhí)行工作需要,依法要求保險機(jī)構(gòu)協(xié)助查詢、協(xié)助凍結(jié)或協(xié)助扣劃被執(zhí)行人人身保險產(chǎn)品財產(chǎn)利益的,保險機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)予以協(xié)助。


泉州市


泉州市中級人民法院與泉州銀保監(jiān)分局、泉州市保險行業(yè)協(xié)會簽署《關(guān)于建立被執(zhí)行人人身保險產(chǎn)品財產(chǎn)性權(quán)益協(xié)助執(zhí)行機(jī)制的備忘錄》,就強(qiáng)化執(zhí)行協(xié)助、破除信息壁壘、貫通對接渠道、提升工作質(zhì)效等方面達(dá)成共識。


所以強(qiáng)制執(zhí)行這個事,在法律界還是有不少先例的。我們也難保遇到的那個法院,法官特別仁慈一些,把保單給我們留著。



 02 


第二種情況:投保人(也是欠債人)去世了。


受益人想要順利拿到保險金,也需要注意3點。


1、購買保險資金須是正當(dāng)收入


如果是非法轉(zhuǎn)移財產(chǎn),法院照樣可以凍結(jié)保險。而如果是在財務(wù)狀況惡化后才投保,也會有轉(zhuǎn)移財產(chǎn)之嫌,保險合同可能會被判無效。


2、最好指定受益人


如果沒有指定,投保人身故之后,保險金會按照遺產(chǎn)處理。而按照《繼承法》的規(guī)定,要先償還債務(wù)后繼承,如果債務(wù)較多,還有可能拿不到遺產(chǎn)。


3、選好受益人


最好指定孩子為受益人,如果指定配偶為受益人,保單的保險金仍然可能需要償還共同債務(wù)。


欠錢還債,天經(jīng)地義。這個生意失敗了,想想別的路子找錢,咱羅老師不是做得挺好嗎?


真擔(dān)心家里不小心破產(chǎn),孩子生計沒著落,也應(yīng)該未雨綢繆,早早做好資產(chǎn)隔離。千萬不要等到家里經(jīng)濟(jì)情況出現(xiàn)危機(jī)了,才想起來要做,就真的有點晚了。


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