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萬一沒活到退休,養(yǎng)老金就白交了嗎?

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慧擇小馬老師 · 一年前1220 人看過

前不久,我們收到這樣一條留言:


     


老實說,這位朋友也問出了很多“打工人”的心聲。


五險一金每個月少的繳幾百塊,多的幾千塊,特別是養(yǎng)老金,扣的比例是最高的。


所以,大家對退休后養(yǎng)老金領(lǐng)取有很多疑問:


“養(yǎng)老金延到65歲才能領(lǐng),最后能領(lǐng)多少呀?”


“是不是交滿15年就夠了?”


“萬一領(lǐng)退休金前掛了,養(yǎng)老金豈不是白交了?”


我們今天給大家算3筆賬。



 

自己交養(yǎng)老金,多久能“回血”?


回答這個問題前,我們先得知道,老了之后,到底能領(lǐng)多少養(yǎng)老金?


關(guān)于職工養(yǎng)老金的測算,有個公式:


     


比較復(fù)雜,但大家只需要知道,影響?zhàn)B老金的因素,主要有 3 個:


社會平均工資:數(shù)據(jù)每年都會更新,主要受城市影響,一二線城市平均工資高,養(yǎng)老待遇會更好。


繳費基數(shù):這個會影響我們個人賬戶里的養(yǎng)老金總額,每個人的繳費基數(shù)不一樣,一般是當(dāng)?shù)厣鐣骄べY的 60%~300%。


繳費年限:按目前政策,養(yǎng)老保險交滿 15 年,達到退休年齡,就能開始領(lǐng)養(yǎng)老金。


而居民養(yǎng)老金的測算,需要看我們的繳費標(biāo)準,以及當(dāng)?shù)氐恼a貼政策,會更復(fù)雜一點。


也有簡單的測算方法,大家可以去支付寶里搜【養(yǎng)老金計算器】自己算。


總的來說,職工養(yǎng)老我們可操作的空間不大,交不交?交多少比例?都是用人單位說了算(不交違法)。


大家就不用糾結(jié)了,反正工資越高,交得越多,到時候領(lǐng)養(yǎng)老金待遇越好。


但以靈活就業(yè)身份/居民身份,自己交養(yǎng)老金就不一樣了,交的時間不一樣,檔次不一樣,之后領(lǐng)的養(yǎng)老金也不一樣。


舉個例子:


假設(shè)小馬老師從30歲開始,以靈活就業(yè)身份交養(yǎng)老金,當(dāng)?shù)厣鐣骄べY為6000元:


     

(ps:假設(shè)65歲退休,未來社會平均工資增長率、個人賬戶記賬利率均為0)


大家可以看到,繳費年限越長、繳費檔次越高,其實領(lǐng)回的時間是越慢的,但基本都在6年內(nèi)就能回血。


按照65歲退休的話,也就是說在72歲前基本能領(lǐng)回。


目前我國平均壽命已經(jīng)超過78歲了,不出意外的話,其實大部分人不僅能夠活到退休,而且養(yǎng)老金都是能夠領(lǐng)回來的。



   

沒活到退休年齡,養(yǎng)老金白交了?


當(dāng)然也不是。


我們先看下不同的養(yǎng)老體系,具體是怎么繳費的:



職工養(yǎng)老有兩個賬戶:個人賬戶和統(tǒng)籌賬戶,我們自己掏錢繳費的部分,會進入個人賬戶,單位幫我們繳費的部分進入了統(tǒng)籌賬戶;


居民養(yǎng)老只有個人賬戶,沒有統(tǒng)籌賬戶,所以我們自己交的錢全部進入個人賬戶。


假設(shè)沒等到退休領(lǐng)養(yǎng)老金,人就去世了,家屬可以從養(yǎng)老保險里領(lǐng)到三筆錢:養(yǎng)老保險個人賬戶余額、喪葬補助金、撫恤金。


1、養(yǎng)老保險個人賬戶余額


這個好理解,不論是職工養(yǎng)老還是居民養(yǎng)老,反正自己繳的錢,最后連本帶息可以領(lǐng)出來,留給家屬。(這個利息還不低哦,2022年城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險個人賬戶記賬利率為6.12%,遠高于銀行存款利息。)


2、喪葬補助金


如果交的是職工養(yǎng)老保險,那么家屬可以領(lǐng)一筆喪葬補助金。


職工養(yǎng)老喪葬補助金=上一年度城鎮(zhèn)居民月人均可支配收入*2


不同城市的“上一年度居民月人均收入”不一樣,給大家盤了一下2022年度的,差不多可以領(lǐng)到5833~14006元不等。


比如:


北京,2022年度城鎮(zhèn)居民月人均可支配收入是:7002元

可領(lǐng)到的喪葬補助金:14004元;


湖南,2022年度城鎮(zhèn)居民月人均可支配收入是:3942元

可領(lǐng)到的喪葬補助金:7884元;


當(dāng)然這個數(shù)據(jù)之后還會隨著城鎮(zhèn)居民可支配收入的上漲而上調(diào)。


那有人會問,居民養(yǎng)老沒有喪葬補助金嗎?


也有,但只有個別地區(qū)的居民養(yǎng)老會有喪葬補助金,沒有全面覆蓋,而且發(fā)放標(biāo)準也不一樣。


比如福州:按死亡當(dāng)月、當(dāng)?shù)氐幕A(chǔ)養(yǎng)老金標(biāo)準*20個月,一次性支付喪葬補助金,即150元*20=3000元。


3、撫恤金


待遇不低,基本都有上萬元,有些家屬甚至可以領(lǐng)到十幾萬的撫恤金。


但目前只有職工養(yǎng)老的參保人員才有撫恤金待遇,居民養(yǎng)老參保人員是沒有的。


比如2022年標(biāo)準:


北京,交滿15年,可領(lǐng)63017元,交滿30年,可領(lǐng)168046元;


湖南,交滿15年,可領(lǐng)35476元,交滿30年,可領(lǐng)94602元;


所以,不要擔(dān)心養(yǎng)老金白交啦!



   

養(yǎng)老金夠不夠?


其實,這才是大家更應(yīng)該關(guān)心的問題。


有人會說:“我退休前收入高,不用擔(dān)心養(yǎng)老。”


這還真不一定,有一個養(yǎng)老現(xiàn)實是:收入越高,養(yǎng)老金缺口越大。


大家可能會驚訝,但判定養(yǎng)老金夠不夠花,不只是看交了多少錢,要引入另一個指標(biāo),叫養(yǎng)老金替代率。


假如退休前每個月1萬工資,退休后領(lǐng)6千退休金,那么養(yǎng)老金替代率就是6000/10000=60%;

(當(dāng)然了,實際計算養(yǎng)老金替代率不會這么簡單,還要考慮到物價變化,實際購買力差異等等)


通常來說,養(yǎng)老金替代率要超過60%,才能基本維持退休前生活質(zhì)量。


但這幾年,城鎮(zhèn)職工的養(yǎng)老金替代率只有40%。


(來源:2020 年度人力資源和社會保障統(tǒng)計公報 )


所以,假如退休前收入越高,退休后如果單純依靠社保養(yǎng)老金,那這個替代率就會小很多。


給大家舉個例子:


老劉,在上海某大廠上班,每個月工資5萬,按照社保最高基數(shù)36549元交社保,老劉的個人養(yǎng)老金交8%,這部分進入到他的個人賬戶,每個月大概是2923元左右;


企業(yè)承擔(dān)16%,這部分進入到統(tǒng)籌,每個月是5848元左右。


算下來,個人與公司的養(yǎng)老金,每個月交8770左右,一年就是10.5萬。


假設(shè)老劉一直按照這個標(biāo)準,交15年,等他60歲退休,會領(lǐng)多少錢呢?  


我們用養(yǎng)老計算器給他算了一下:


通過個人賬戶,每個月領(lǐng)取3786元;


統(tǒng)籌賬戶部分,老李每個月可以領(lǐng)3655元;


兩個賬戶加起來,就是每個月領(lǐng)7441元的退休金。


老劉退休前工資5萬,那他的養(yǎng)老金替代率就是14.8%,這根本不夠花啊,我要是老劉該焦慮了。


我們再看下,不同工資分別對應(yīng)的養(yǎng)老金替代率:


     


所以,除了社保養(yǎng)老,提前規(guī)劃自己的養(yǎng)老金“小金庫”就非常地重要了,這關(guān)系到退休后的生活水平。


給大家推薦兩種方式來補充養(yǎng)老金:


第一種就是個人養(yǎng)老金。


它像是一個為養(yǎng)老強制儲蓄的賬戶,最大的優(yōu)勢就是可抵稅,但抵稅額度也有上限,每年不超過1.2萬。


對于高收入群體個人養(yǎng)老金還是很有吸引力的。


但比較難受的是,它要到法定退休年齡才能領(lǐng)取,這點比較被動。


還有一種就是商業(yè)養(yǎng)老金。


它的好處是更明確、更自由。


我們可以設(shè)定自己啥時候領(lǐng)錢——男性最早60歲,女性最早55歲。


同時,商業(yè)養(yǎng)老金領(lǐng)取金額是確定的。在我們交錢的時候,就能明確,未來可以領(lǐng)多少。


商業(yè)養(yǎng)老金沒有額度限制,意味著咱們的養(yǎng)老生活質(zhì)量沒有上限。


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