萬一沒活到退休，養(yǎng)老金就白交了嗎？
慧擇小馬老師 · 一年前1220 人看過
前不久，我們收到這樣一條留言：
老實說，這位朋友也問出了很多“打工人”的心聲。
五險一金每個月少的繳幾百塊，多的幾千塊，特別是養(yǎng)老金，扣的比例是最高的。
所以，大家對退休后養(yǎng)老金領(lǐng)取有很多疑問：
“養(yǎng)老金延到65歲才能領(lǐng)，最后能領(lǐng)多少呀？”
“是不是交滿15年就夠了？”
“萬一領(lǐng)退休金前掛了，養(yǎng)老金豈不是白交了？”
我們今天給大家算3筆賬。
自己交養(yǎng)老金，多久能“回血”？
回答這個問題前，我們先得知道，老了之后，到底能領(lǐng)多少養(yǎng)老金？
關(guān)于職工養(yǎng)老金的測算，有個公式：
比較復(fù)雜，但大家只需要知道，影響?zhàn)B老金的因素，主要有 3 個：
社會平均工資：數(shù)據(jù)每年都會更新，主要受城市影響，一二線城市平均工資高，養(yǎng)老待遇會更好。
繳費基數(shù)：這個會影響我們個人賬戶里的養(yǎng)老金總額，每個人的繳費基數(shù)不一樣，一般是當(dāng)?shù)厣鐣骄べY的 60%~300%。
繳費年限：按目前政策，養(yǎng)老保險交滿 15 年，達到退休年齡，就能開始領(lǐng)養(yǎng)老金。
而居民養(yǎng)老金的測算，需要看我們的繳費標(biāo)準，以及當(dāng)?shù)氐恼a貼政策，會更復(fù)雜一點。
也有簡單的測算方法，大家可以去支付寶里搜【養(yǎng)老金計算器】自己算。
總的來說，職工養(yǎng)老我們可操作的空間不大，交不交？交多少比例？都是用人單位說了算（不交違法）。
大家就不用糾結(jié)了，反正工資越高，交得越多，到時候領(lǐng)養(yǎng)老金待遇越好。
但以靈活就業(yè)身份/居民身份，自己交養(yǎng)老金就不一樣了，交的時間不一樣，檔次不一樣，之后領(lǐng)的養(yǎng)老金也不一樣。
舉個例子：
假設(shè)小馬老師從30歲開始，以靈活就業(yè)身份交養(yǎng)老金，當(dāng)?shù)厣鐣骄べY為6000元：
（ps:假設(shè)65歲退休，未來社會平均工資增長率、個人賬戶記賬利率均為0）
大家可以看到，繳費年限越長、繳費檔次越高，其實領(lǐng)回的時間是越慢的，但基本都在6年內(nèi)就能回血。
按照65歲退休的話，也就是說在72歲前基本能領(lǐng)回。
目前我國平均壽命已經(jīng)超過78歲了，不出意外的話，其實大部分人不僅能夠活到退休，而且養(yǎng)老金都是能夠領(lǐng)回來的。
沒活到退休年齡，養(yǎng)老金白交了？
當(dāng)然也不是。
我們先看下不同的養(yǎng)老體系，具體是怎么繳費的：
職工養(yǎng)老有兩個賬戶：個人賬戶和統(tǒng)籌賬戶，我們自己掏錢繳費的部分，會進入個人賬戶，單位幫我們繳費的部分進入了統(tǒng)籌賬戶；
居民養(yǎng)老只有個人賬戶，沒有統(tǒng)籌賬戶，所以我們自己交的錢全部進入個人賬戶。
假設(shè)沒等到退休領(lǐng)養(yǎng)老金，人就去世了，家屬可以從養(yǎng)老保險里領(lǐng)到三筆錢：養(yǎng)老保險個人賬戶余額、喪葬補助金、撫恤金。
1、養(yǎng)老保險個人賬戶余額
這個好理解，不論是職工養(yǎng)老還是居民養(yǎng)老，反正自己繳的錢，最后連本帶息可以領(lǐng)出來，留給家屬。（這個利息還不低哦，2022年城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險個人賬戶記賬利率為6.12%，遠高于銀行存款利息。）
2、喪葬補助金
如果交的是職工養(yǎng)老保險，那么家屬可以領(lǐng)一筆喪葬補助金。
職工養(yǎng)老喪葬補助金=上一年度城鎮(zhèn)居民月人均可支配收入*2
不同城市的“上一年度居民月人均收入”不一樣，給大家盤了一下2022年度的，差不多可以領(lǐng)到5833~14006元不等。
比如：
北京，2022年度城鎮(zhèn)居民月人均可支配收入是：7002元
可領(lǐng)到的喪葬補助金：14004元；
湖南，2022年度城鎮(zhèn)居民月人均可支配收入是：3942元
可領(lǐng)到的喪葬補助金：7884元；
當(dāng)然這個數(shù)據(jù)之后還會隨著城鎮(zhèn)居民可支配收入的上漲而上調(diào)。
那有人會問，居民養(yǎng)老沒有喪葬補助金嗎？
也有，但只有個別地區(qū)的居民養(yǎng)老會有喪葬補助金，沒有全面覆蓋，而且發(fā)放標(biāo)準也不一樣。
比如福州：按死亡當(dāng)月、當(dāng)?shù)氐幕A(chǔ)養(yǎng)老金標(biāo)準*20個月，一次性支付喪葬補助金，即150元*20=3000元。
3、撫恤金
待遇不低，基本都有上萬元，有些家屬甚至可以領(lǐng)到十幾萬的撫恤金。
但目前只有職工養(yǎng)老的參保人員才有撫恤金待遇，居民養(yǎng)老參保人員是沒有的。
比如2022年標(biāo)準：
北京，交滿15年，可領(lǐng)63017元，交滿30年，可領(lǐng)168046元；
湖南，交滿15年，可領(lǐng)35476元，交滿30年，可領(lǐng)94602元；
所以，不要擔(dān)心養(yǎng)老金白交啦！
養(yǎng)老金夠不夠？
其實，這才是大家更應(yīng)該關(guān)心的問題。
有人會說：“我退休前收入高，不用擔(dān)心養(yǎng)老。”
這還真不一定，有一個養(yǎng)老現(xiàn)實是：收入越高，養(yǎng)老金缺口越大。
大家可能會驚訝，但判定養(yǎng)老金夠不夠花，不只是看交了多少錢，要引入另一個指標(biāo)，叫養(yǎng)老金替代率。
假如退休前每個月1萬工資，退休后領(lǐng)6千退休金，那么養(yǎng)老金替代率就是6000/10000=60%；
（當(dāng)然了，實際計算養(yǎng)老金替代率不會這么簡單，還要考慮到物價變化，實際購買力差異等等）
通常來說，養(yǎng)老金替代率要超過60%，才能基本維持退休前生活質(zhì)量。
但這幾年，城鎮(zhèn)職工的養(yǎng)老金替代率只有40%。
（來源：2020 年度人力資源和社會保障統(tǒng)計公報 ）
所以，假如退休前收入越高，退休后如果單純依靠社保養(yǎng)老金，那這個替代率就會小很多。
給大家舉個例子：
老劉，在上海某大廠上班，每個月工資5萬，按照社保最高基數(shù)36549元交社保，老劉的個人養(yǎng)老金交8%，這部分進入到他的個人賬戶，每個月大概是2923元左右；
企業(yè)承擔(dān)16%，這部分進入到統(tǒng)籌，每個月是5848元左右。
算下來，個人與公司的養(yǎng)老金，每個月交8770左右，一年就是10.5萬。
假設(shè)老劉一直按照這個標(biāo)準，交15年，等他60歲退休，會領(lǐng)多少錢呢？
我們用養(yǎng)老計算器給他算了一下：
通過個人賬戶，每個月領(lǐng)取3786元；
統(tǒng)籌賬戶部分，老李每個月可以領(lǐng)3655元；
兩個賬戶加起來，就是每個月領(lǐng)7441元的退休金。
老劉退休前工資5萬，那他的養(yǎng)老金替代率就是14.8%，這根本不夠花啊，我要是老劉該焦慮了。
我們再看下，不同工資分別對應(yīng)的養(yǎng)老金替代率：
所以，除了社保養(yǎng)老，提前規(guī)劃自己的養(yǎng)老金“小金庫”就非常地重要了，這關(guān)系到退休后的生活水平。
給大家推薦兩種方式來補充養(yǎng)老金：
第一種就是個人養(yǎng)老金。
它像是一個為養(yǎng)老強制儲蓄的賬戶，最大的優(yōu)勢就是可抵稅，但抵稅額度也有上限，每年不超過1.2萬。
對于高收入群體個人養(yǎng)老金還是很有吸引力的。
但比較難受的是，它要到法定退休年齡才能領(lǐng)取，這點比較被動。
還有一種就是商業(yè)養(yǎng)老金。
它的好處是更明確、更自由。
我們可以設(shè)定自己啥時候領(lǐng)錢——男性最早60歲，女性最早55歲。
同時，商業(yè)養(yǎng)老金領(lǐng)取金額是確定的。在我們交錢的時候，就能明確，未來可以領(lǐng)多少。
商業(yè)養(yǎng)老金沒有額度限制，意味著咱們的養(yǎng)老生活質(zhì)量沒有上限。
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