慧擇小馬老師 · 一年前947 人看過
買,還是不買,這是個(gè)問題!
新規(guī)政策出臺(tái)之后,很多保險(xiǎn)產(chǎn)品陸續(xù)傳來下架調(diào)整的消息,
其中又以增額終身壽險(xiǎn)和年金險(xiǎn)最為迅猛。
前一周剛說某產(chǎn)品月底下架,突然就被通知提前關(guān)閉投保入口;
老用戶正猶豫要不要加保,就收到過兩天45歲/55歲以上不給買的消息;
不光保險(xiǎn)從業(yè)者被折磨壞了,普通人也很焦慮。
很多朋友就很疑惑,私底下跑來問我:
增額終身壽險(xiǎn)和年金險(xiǎn)為何輪番下架?
這么多人買,我要不要跟著買?
今兒我們就來給大家伙把這事捋清楚。
新規(guī)之下,集體退網(wǎng)
2021年10月22日,中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)了《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》,我們先簡(jiǎn)稱它為“互聯(lián)網(wǎng)新規(guī)”。
像重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)等產(chǎn)品,影響較小,這里不展開,有興趣的朋友可以找你的保險(xiǎn)咨詢顧問詳細(xì)了解。
我們針對(duì)性看看新規(guī)對(duì)【人壽保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)】的要求以及對(duì)我們用戶的影響。
首先,新規(guī)實(shí)行后,只有保險(xiǎn)期間10年以上的普通型年金險(xiǎn)和普通型人壽保險(xiǎn)(不含定壽)才能在網(wǎng)上銷售,10年以下的,以及與普通型相對(duì)應(yīng)的創(chuàng)新型產(chǎn)品不能賣。
PS:分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)等就屬于創(chuàng)新型。
對(duì)用戶的影響:
這個(gè)規(guī)定,可以理解為銀保監(jiān)會(huì)在發(fā)揮【家長(zhǎng)】的角色。
養(yǎng)老年金險(xiǎn),就是前期交一大筆錢,后面每月或者每年領(lǐng)錢,能保障你的老年生活質(zhì)量的保險(xiǎn)。
什么附加萬能賬戶二次增值、分紅險(xiǎn),互聯(lián)網(wǎng)不搞這些花里胡哨的。
其次,保險(xiǎn)期間要10年以上,并且還會(huì)通過限制保單前期的現(xiàn)金價(jià)值來避免長(zhǎng)險(xiǎn)短做。
時(shí)間長(zhǎng)、現(xiàn)價(jià)不能太高,從而減少退保的行為。
與之相悖的是,目前很多產(chǎn)品的現(xiàn)金價(jià)值漲得太快太高,經(jīng)過一番設(shè)計(jì),可能就成了復(fù)利3.5%甚至復(fù)利4.025%的理財(cái)工具。
這對(duì)很多用戶來說,合情合理合法,確實(shí)是很誘惑。
畢竟目前市場(chǎng)的客觀行情是這樣的↓
來源:財(cái)聯(lián)社APP
這樣一來,用戶以后只能在網(wǎng)上買到10年期以上的普通型年金險(xiǎn)或普通型人壽險(xiǎn),而且選擇還大大減少了。
比如光明慧選養(yǎng)老年金、金滿意足臻享版增額終身壽險(xiǎn),金滿意足兩全險(xiǎn),都要跟互聯(lián)網(wǎng)說拜拜!
因?yàn)樾乱?guī)除了對(duì)產(chǎn)品本身進(jìn)行限制,還對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行了非??量痰南拗疲?/span>
來源:銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)截圖
連續(xù)四個(gè)季度綜合償付能力溢額30億元。光這一點(diǎn)要求,就沒幾家保險(xiǎn)公司能達(dá)到。
更別說還要同時(shí)滿足連續(xù)四個(gè)季度(或兩年內(nèi)六個(gè)季度)風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)A類以上了。
市場(chǎng)火熱,買還是不買?
不知道大家注意到?jīng)]有,我上面說的都是用戶,而不是消費(fèi)者。
因?yàn)?span style="font-size: 16px; text-decoration: underline; box-sizing: border-box;">買年金險(xiǎn)或者增額終身壽險(xiǎn),更像一個(gè)把左口袋的錢放到右口袋的過程,而不是純消費(fèi)行為。
判斷自己要不要買,主要看三點(diǎn):
1
需求
詳細(xì)一點(diǎn)就是,你需不需要準(zhǔn)備自己將來養(yǎng)老、孩子教育,或者最基本的,應(yīng)對(duì)不時(shí)之需的一筆錢?
2
承受能力
最低5000元/年的保費(fèi),會(huì)不會(huì)影響自己的生活?另外,更基礎(chǔ)的健康保障有了嗎?
3
著急嗎?
要不要著急現(xiàn)在買,大家可以思考一個(gè)很簡(jiǎn)單的邏輯:
當(dāng)線上同類產(chǎn)品減少、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手減少,為了避免利差損風(fēng)險(xiǎn),保單的利益設(shè)計(jì)是不是會(huì)趨于保守?
畢竟年金險(xiǎn)、增額終身壽險(xiǎn),可是一開始就敢把終身的保單利益明明白白寫進(jìn)合同的一種金融工具。
為了行業(yè)的健康發(fā)展,保護(hù)用戶的利益,一定要以安全性為重點(diǎn),為此犧牲一些流動(dòng)性和收益性的。
而線下相比線上投保,還有諸多如地理位置、雙錄要求等,投保沒有這么便捷。
這些相關(guān)的因素,你介不介意呢?
可以預(yù)見,從互聯(lián)網(wǎng)新規(guī)頒布到實(shí)施之前的這兩個(gè)多月,市場(chǎng)一定是火熱的。
還是那句話,如果有需求,趕早不趕晚,卡點(diǎn)操作沒必要。
比如下面這位金融高管人員,10月底就選擇投保了光明慧選養(yǎng)老年金,20年交20萬,總保費(fèi)400萬。
來源:慧擇業(yè)務(wù)系統(tǒng)
還有下面這位是一個(gè)財(cái)會(huì)從業(yè)者,投保金滿意足臻享版,保費(fèi)10萬元/年,10年交,總保費(fèi)100萬。
來源:慧擇業(yè)務(wù)系統(tǒng)
截止到11月10日,金滿意足臻享版在慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)的首期保費(fèi)已經(jīng)突破了2個(gè)億,光明慧選養(yǎng)老年金的保費(fèi)也在迎頭追趕。
這里插播一則消息,金滿意足臻享版,11月20日零時(shí)起,投保年齡下調(diào)至55周歲及以下(原本最高投保年齡是75歲)。
我們發(fā)現(xiàn),買得最猛的,件均保費(fèi)最高的,還往往是專業(yè)的金融從業(yè)者。
專業(yè)人士都選擇的產(chǎn)品,還是靠譜的吧?
寫在最后
簡(jiǎn)單總結(jié)一下,如果你符合以下條件之一:
●基礎(chǔ)保障都已經(jīng)配置了,還有閑錢余錢的朋友;
●想給孩子準(zhǔn)備教育金、或者存一筆應(yīng)急資金的朋友;
●想分散規(guī)劃資金,或者有固定財(cái)務(wù)支出目標(biāo)的朋友;
●怕麻煩的朋友……
趁著這次新規(guī)下架前,有看好的產(chǎn)品,小馬老師推薦你按需配置。