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冒著被同行打的風(fēng)險(xiǎn)說句實(shí)話,萬能保險(xiǎn)慎選!慎選!慎選?。?!
大擇干保險(xiǎn)這么久,隔三差五就有朋友拿著不知道哪來的收益演示問:
“這能不能買?靠譜嗎?會(huì)不會(huì)被坑,收益真能這么高?”
看看這圖,每年2萬壓力不大??偣步?0萬塊,變614萬,收益率20%+
這收益真的是見者感動(dòng)落淚,聞?wù)咝膭?dòng)?。?!
But,只看收益演示,那都是耍流氓兒~
該擔(dān)心的問題一個(gè)別放過,買萬能保險(xiǎn)錢必須搞清楚!
萬能險(xiǎn)也是理財(cái)險(xiǎn)的一種,同時(shí)兼具保障和理財(cái)功能。
它一般會(huì)分為兩個(gè)賬戶:保障賬戶和投資賬戶。
● 保障賬戶,保障重疾或壽險(xiǎn)責(zé)任
作為一款保險(xiǎn)產(chǎn)品,它具備人壽保險(xiǎn)的基本功能,比如,人沒了之后賠一筆錢(身故給付保險(xiǎn)金)等等。
● 投資賬戶,保險(xiǎn)公司用賬戶的錢做投資
萬能險(xiǎn)一般不獨(dú)立存在,經(jīng)常作為xx年金險(xiǎn)的附加險(xiǎn),來獲取更大收益。
因?yàn)?,年金險(xiǎn)一般是連續(xù)交幾年后,到某個(gè)時(shí)間點(diǎn)給付。
到期取出來也是閑置,倒不如放到一個(gè)賬戶中二次增值,而這個(gè)賬戶就是萬能賬戶啦。
保險(xiǎn)公司做的都是長期生意,
像健康險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)投保時(shí)間長、資金都是數(shù)以百億計(jì)算,投資實(shí)力跟專業(yè)投資機(jī)構(gòu)比,一點(diǎn)也不遜色!不少朋友就愿意把錢交給保險(xiǎn)公司管,
比自己理財(cái)賺得多,而且該有的收益直接寫進(jìn)合同,特別穩(wěn)。
萬能賬戶中的錢越多,保險(xiǎn)金也越高,后續(xù)的保障和投資收益也會(huì)更好。
既有保障,又有收益。萬能險(xiǎn)好是好,其中的坑也不少。
大擇整理了3個(gè)常見坑點(diǎn),幫你做對選擇。
02
注意,萬能險(xiǎn)的3大坑點(diǎn)!
大擇之前見過朋友吐槽萬能險(xiǎn)的收益一年不如一年,真的是“食之無味、棄之可惜”。
雖然,在萬能險(xiǎn)的合同里,多個(gè)地方都寫清楚了:投資收益不確定!不確定!!
但朋友們還是容易被高檔收益演示、一套一套的話術(shù)忽悠。
情緒被挑起,只想到自己最好的情況能到手多少。其實(shí)啊,萬能賬戶的收益,看2部分:保底利率和結(jié)算利率。
保底利率
所謂“保底”,也就是說不管未來投資環(huán)境如何,保險(xiǎn)公司是盈利還是虧損,都必須以約定的保底利率給我們收益。
這是合同白紙黑字寫清楚我們“一定能拿到的錢”。在經(jīng)濟(jì)下行的大環(huán)境下,保底利率無疑給人極大安全感。安全是安全,但每年就拿這么點(diǎn),換誰都不干。
于是,保險(xiǎn)公司會(huì)給到買萬能險(xiǎn)的朋友一個(gè)結(jié)算利率。
結(jié)算利率
結(jié)算利率是我們“可能拿到的錢”,它的高低。跟保險(xiǎn)公司投資能力、投資項(xiàng)目都有很大關(guān)系。要是碰上了“投資激進(jìn)”的保險(xiǎn)公司,那就趕緊掉頭跑吧!
比如前些年,寶能系旗下的xx人壽,用萬能險(xiǎn)保費(fèi)大舉購入萬科股票。
這場股權(quán)收購戰(zhàn),直接讓買了這家公司萬能險(xiǎn)的朋友利益受損。最后也被監(jiān)管盯上,xx人壽也責(zé)令整改,暫停了萬能險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
所以,我們在選擇產(chǎn)品時(shí),了解清楚產(chǎn)品的投資項(xiàng)目很有必要。
像“買國運(yùn)”的大型基建、一帶一路……的項(xiàng)目就穩(wěn)健了。
在挑選萬能險(xiǎn)時(shí),一定分清楚:
哪些是一定能拿到的錢,哪些是可能拿到的錢哦~
第二個(gè)隱性的坑,發(fā)生在買完產(chǎn)品,而且發(fā)現(xiàn)收益不錯(cuò)的情況下,
再有閑錢或者額外的收入,想要追加。
這時(shí)候,要特別注意的是,我們追加的每筆保費(fèi),保司都會(huì)收取一定手續(xù)費(fèi)。
保險(xiǎn)公司不同、產(chǎn)品不同,手續(xù)費(fèi)也會(huì)有很大差異。比如,下面xx人生萬能險(xiǎn),其追加手續(xù)費(fèi)就高得離譜。
前五年手續(xù)費(fèi)分別為50%、25%、15%、10%、10%,從第6年開始,才每年扣除5%。
第一年如果存了6000元,手續(xù)費(fèi)就得扣掉一半。
對于這類手續(xù)費(fèi)損耗極大的產(chǎn)品,大擇建議盡可能規(guī)避。如果自己不懂分析條款的,可以直接報(bào)產(chǎn)品名問大擇。一定客觀公正、事無巨細(xì)地幫你分析清楚。
萬能險(xiǎn)中保障責(zé)任的定價(jià)采用的是 自然費(fèi)率。——也就是你繳的保費(fèi)和年齡呈正比,年紀(jì)越大,繳的保費(fèi)越高。除了萬能險(xiǎn),一年期的重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)也是用的這種計(jì)算方法。
長期健康險(xiǎn)一般采用 均衡費(fèi)率。也就是說你5年、10年、20 年后繳的保費(fèi)都是一樣的,不會(huì)漲價(jià)。等到了50歲、55歲往后,萬能險(xiǎn)附加的健康險(xiǎn)保費(fèi)會(huì)越來越高。
這些費(fèi)用會(huì)直接從賬戶中扣除,如果你不繼續(xù)繳保費(fèi),賬戶里的現(xiàn)金價(jià)值幾乎就要被扣光。
所以,基本不存在萬能險(xiǎn)繳10年、20年就能保終身這回事。
如果有人跟你吹噓萬能險(xiǎn)類似的責(zé)任,一定要留個(gè)心眼!
“年金險(xiǎn)+萬能險(xiǎn)”產(chǎn)品,
現(xiàn)在很多主力發(fā)展線下業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司,都是這種類型。
我整理了市面上熱銷的5款產(chǎn)品,幫你一次看清楚。分別是:
太平人壽的【e養(yǎng)添年】——大公司
太平洋人壽的【鑫享事成慶典版】
中國人壽的【鑫耀東方】
平安人壽的【金瑞人生21】
國富人壽的【瑞利】——早領(lǐng)錢
來看5款產(chǎn)品的投保規(guī)則對比:
我們要重點(diǎn)看最下面2行的:保底利率和結(jié)算利率。
這是中國太平的一款年金險(xiǎn)。
女性要求55/60周歲起領(lǐng),男性要求60/65周歲起領(lǐng)。
有兩種領(lǐng)取方式,供你選擇:
按月領(lǐng)?。好吭骂I(lǐng)取基本保額的100%;
按年領(lǐng)?。好磕觐I(lǐng)取基本保額的11.813倍。
活多久,領(lǐng)多久,可以保證領(lǐng)取至80周歲。如果被保人在保證給付期內(nèi)身故,且身故時(shí)未滿80周歲時(shí),將會(huì)一次性給付應(yīng)領(lǐng)未領(lǐng)的保險(xiǎn)金。
如果這些不領(lǐng)取,則可以進(jìn)入榮耀金/鉆萬能賬戶
榮耀金:最低保證利率為2.5%,目前最新結(jié)算利率為4.50%
榮耀鉆:最低保證利率為2.5%,目前最新結(jié)算利率為4.90%
不過榮耀鉆賬戶需要單張保單總保費(fèi)達(dá)到500萬可搭配。
因?yàn)榉颠€時(shí)間比較晚,比較適合用來做養(yǎng)老金。
這是太平洋人壽承保的的一款年金險(xiǎn)。投保年齡寬松,支持出生5天至75周歲承保
返本時(shí)間非常早,第五年起就可以開始領(lǐng)錢。
如果是3年交,則第5-6年領(lǐng)取年交保費(fèi)的60%
如果是5年交,則第5-6年領(lǐng)取年交保費(fèi)的100%
第7年末給付100%基本保額,返還結(jié)束。
不過不領(lǐng)取,則可以進(jìn)入傳世管家/傳世贏家/傳世慶典萬能賬戶
年交2萬以下的,可附加傳世管家:最低保證利率為2.5%,目前最新結(jié)算利率為4.5%
年交2-10萬的,可附加傳世贏家:最低保證利率為2%,目前最新結(jié)算利率為4.7%
年交10萬以上的,可附加傳世慶典:最低保證利率為2%,目前最新結(jié)算利率為5%
結(jié)算利率還是不錯(cuò)的,在目前整個(gè)年金市場來講,居于中段水平。
這是中國人壽承保的的一款年金險(xiǎn)。返本時(shí)間早,也是第五年起就可以開始領(lǐng)錢。
如果是躉交,則給付20%年交保費(fèi)
如果是3年交,則第5-9年領(lǐng)取年交保費(fèi)的60%
如果是5年交,則第5-9年領(lǐng)取年交保費(fèi)的100%
第10年末,給付100%基本保額不過不領(lǐng)取,則可以進(jìn)入鑫尊寶(C款)/鑫尊寶(A款)/鑫尊寶(慶典版)萬能賬戶。
最低保證利率都是為2.5%,但是最新結(jié)算利率略有不同:
年交1萬以下的,可附加鑫尊寶(C款),目前最新結(jié)算利率為3.7%
年交1萬以上的,可附加鑫尊寶(A款),目前最新結(jié)算利率為4.5%
年交10萬以上的,可附加鑫尊寶(慶典版),目前最新結(jié)算利率為5%
整體來講,C款是最低的。
除非是看中中國人壽品牌,否則并不是很建議。
這是中國平安承保的一款年金險(xiǎn)。
返本時(shí)間早,同樣是第五年起就可以開始領(lǐng)錢。
3年交:第5-6年領(lǐng)取年交保費(fèi)的60%;第7-9年領(lǐng)取基本保額的30%
5年交:第5-6年領(lǐng)取年交保費(fèi)的100%;第7-9年領(lǐng)取基本保額的30%
10年交:第5-9年領(lǐng)取年交保費(fèi)的100%;第10-14年領(lǐng)取基本保額的50%
第10/15年末,給付100%基本保額。如果不領(lǐng)取,則可以進(jìn)入聚財(cái)寶20萬能賬戶。
雖然目前最新結(jié)算利率為4.9%,但最低保證利率只有1.75%
在大公司當(dāng)中,這款的最低保證利率是很缺乏優(yōu)勢的,除非是看中中國平安品牌,否則并不是很建議。
這是國富人壽承保的一款年金險(xiǎn),和上面三款一樣,屬于【快返型】
第5年后就可以開始領(lǐng)取生存年金,每年領(lǐng)取基本保險(xiǎn)金額的20%,
如果在80周歲的保單周年日仍生存,會(huì)將過去已交的所有保費(fèi)作為祝壽金發(fā)放。
可以附加鑫管家終身壽險(xiǎn)(萬能型)生存年金和祝壽金可不領(lǐng)取而進(jìn)入萬能賬戶累積生息,實(shí)現(xiàn)財(cái)富二次增值。
最低保證利率為3%,目前最新結(jié)算利率為4.95%是以上幾款當(dāng)中最高的。
看中收益有保證的,可以選擇瑞利。
總的來說,如果是看重盡早領(lǐng)錢,選瑞利;看重大公司,選e養(yǎng)添年。大擇叨叨一句:年金險(xiǎn)是我們資產(chǎn)配置的一部分,千萬記得合理規(guī)劃、用閑錢投資哦~
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