一文懂！保險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值是什么，怎么算，有什么用？

保險(xiǎn)有個(gè)“現(xiàn)金價(jià)值”，我們經(jīng)常是退保的時(shí)候，才想著看一眼。

因?yàn)檫@個(gè)數(shù)，直接決定了——我們退保能拿回多少錢(qián)。

其實(shí)，除了在退保的時(shí)候看它，現(xiàn)金價(jià)值還有3個(gè)隱秘的功能。

不過(guò)在說(shuō)之前，還是先給大家“交代”一些基礎(chǔ)知識(shí)——現(xiàn)金價(jià)值怎么來(lái)？

 1 

現(xiàn)金價(jià)值到底是啥？

現(xiàn)金價(jià)值，本質(zhì)上是我們多交給保險(xiǎn)公司的錢(qián)。

但不是所有保險(xiǎn)產(chǎn)品都有現(xiàn)金價(jià)值，為什么呢？

正常來(lái)講，一個(gè)人年輕的時(shí)候，面臨疾病的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)低，保險(xiǎn)公司的保障成本也低。

所以年輕人的保費(fèi)應(yīng)該便宜，而年紀(jì)越大，保費(fèi)應(yīng)該越貴。

所以年輕人的保費(fèi)應(yīng)該便宜，而年紀(jì)越大，保費(fèi)應(yīng)該越貴。

問(wèn)題來(lái)了，這種越交越多的繳費(fèi)方式，有點(diǎn)反人類(lèi)。

因?yàn)榈搅?0、60歲的年紀(jì)，多數(shù)人的賺錢(qián)能力都是下降的。還要承擔(dān)更貴的保費(fèi)，經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)就會(huì)變大。

有個(gè)辦法就是：年輕的時(shí)候多交點(diǎn)，把本來(lái)之后要交的錢(qián)，提前交掉。

但是呢，現(xiàn)在很多長(zhǎng)期的保險(xiǎn)采用的【平均費(fèi)率法】——每年交一樣的錢(qián)。

那年輕的時(shí)候，實(shí)際上交的錢(qián)＞真實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)值。這里面的差值，就存在了現(xiàn)金價(jià)值里。

所以，有現(xiàn)金價(jià)值的產(chǎn)品要符合2個(gè)條件：

① 長(zhǎng)期型產(chǎn)品  ② 均衡費(fèi)率，每年交的錢(qián)都一樣

而一年期的產(chǎn)品，是木有現(xiàn)金價(jià)值的。

 2 

現(xiàn)金價(jià)值由什么構(gòu)成？

不過(guò)，實(shí)際上的現(xiàn)金價(jià)值的構(gòu)成，并沒(méi)有那么“單純”。

它的全貌是醬紫——

現(xiàn)金價(jià)值 = 所交保費(fèi) - 保險(xiǎn)公司管理、銷(xiāo)售成本 - 當(dāng)年保障成本 +利息

公式復(fù)雜不要緊，咱們只要清楚它的3個(gè)特點(diǎn)就行 ↓

① 頭幾年的現(xiàn)金價(jià)值都很低

因?yàn)?，保險(xiǎn)公司管理、運(yùn)營(yíng)的費(fèi)用，比如宣傳費(fèi)用、給代理人的傭金等等，一般都在頭2年里扣掉。

那給咱們留下的，自然就少了。

② 繳費(fèi)期間，現(xiàn)金價(jià)值少于交的保費(fèi)

其實(shí)很好理解。如果現(xiàn)金價(jià)值很快就超過(guò)了交的保費(fèi)，就會(huì)有一些有心之人，開(kāi)始玩套利游戲。交幾年保費(fèi)，退保還能賺一筆。

這買(mǎi)賣(mài)就沒(méi)法做了！

③ 現(xiàn)金價(jià)值會(huì)先增后減（保障終身、含身故責(zé)任的產(chǎn)品除外）

有兩個(gè)時(shí)間點(diǎn)需要注意一下。

• 現(xiàn)金價(jià)值＞交的保費(fèi)，大概在交費(fèi)期結(jié)束的第2-7年。（不過(guò)有的產(chǎn)品，也會(huì)出現(xiàn)現(xiàn)金價(jià)值一直小于已交保費(fèi)的情況）

• 現(xiàn)金價(jià)值達(dá)到最高點(diǎn)。

現(xiàn)金價(jià)值這筆錢(qián)，也是我們自己的。

特別是購(gòu)買(mǎi)儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、年金險(xiǎn)的老鐵，更需要關(guān)注它。

 3 

現(xiàn)金價(jià)值還能做什么？

除了退?；匮?，現(xiàn)金價(jià)值還能做啥？

① 用來(lái)申請(qǐng)“減額交清”保費(fèi)

用現(xiàn)在保單的現(xiàn)金價(jià)值，來(lái)一次性抵扣所有剩下的保費(fèi)。

如果現(xiàn)金價(jià)值不夠扣的話，就降低保額。

• 好處：保障時(shí)間不減

• 壞處：保額剩下一點(diǎn)點(diǎn)

② 用來(lái)申請(qǐng)“自動(dòng)墊付”保費(fèi)

用保單目前的現(xiàn)金價(jià)值，來(lái)支付當(dāng)期的保費(fèi)。

• 好處：在現(xiàn)金價(jià)值用完之前，保額不變

• 壞處：保障時(shí)間變短

③ 用來(lái)保單貸款

一般來(lái)講，具有現(xiàn)金價(jià)值的保單，都可以辦理保單貸款。

說(shuō)白了，就是把你的保單抵押給保險(xiǎn)公司，從而獲得部分貸款?？梢杂脕?lái)短期周轉(zhuǎn)一下。

• 好處：

能借出來(lái)的時(shí)間不短，大概6個(gè)月，有的公司允許續(xù)貸。 能貸出來(lái)的數(shù)目，通常是現(xiàn)金價(jià)值的70-80%。

利率大概在5%-6%左右。需要的材料和手續(xù)也相對(duì)簡(jiǎn)單，整個(gè)流程2-3天左右就能搞定。

這個(gè)功能，雖然能用上的時(shí)候不多，但真的要用的時(shí)候，可能會(huì)慶幸有它。因?yàn)檫@可能是我們快速借到、又不失面子的一筆錢(qián)。

• 壞處：

自然是要還利息。

我們挑選終身壽險(xiǎn)、年金險(xiǎn)的時(shí)候，最好關(guān)注一下現(xiàn)金價(jià)值，跟我們能拿到的錢(qián)息息相關(guān)。

但在選健康險(xiǎn)（比如重疾險(xiǎn)）的時(shí)候，保障好、現(xiàn)價(jià)高、又便宜，當(dāng)然很好。

不過(guò)這種事一般是不可能的，在不可兼得的情況下，我們應(yīng)該更關(guān)注保障。

畢竟我們是為了獲得保障才買(mǎi)的它呀！