保險(xiǎn)馬探長 · 一年前1132 人看過
如果說成人保險(xiǎn)的水很深,寶寶保險(xiǎn)就是深不見底。
深耕保險(xiǎn)行業(yè),為上千個(gè)家庭制定保險(xiǎn)方案,為他們省下了超30%的保費(fèi)。
也見過很多有保險(xiǎn)意識(shí)的寶爸寶媽,在寶寶一出生就買保險(xiǎn),但因?yàn)椴涣私獗kU(xiǎn),偏信熟人介紹,不幸踩坑。
到頭來寶寶保障不到位,保費(fèi)還變成了家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān),悔得腸子都青了……
這篇文章,我就把我給寶寶保險(xiǎn)方案配置的經(jīng)驗(yàn)通通分享給你們。
1. 重返還,輕保障
不少父母一提到買保險(xiǎn)就想到保本,返還收益,然后才考慮是否真的有保障作用。要知道保險(xiǎn)公司把“返還本金和收益”的成本都算到了保費(fèi)里,同等保障情況下,返還型保險(xiǎn)的價(jià)格要貴出不少。保險(xiǎn)的作用應(yīng)該是“先保障,后理財(cái)”,可不要本末倒置哦!
2. 先小孩,后大人
為人父母,好的東西一定會(huì)第一時(shí)間想到孩子,買保險(xiǎn)也不例外。但是,大人才是家庭經(jīng)濟(jì)支柱,是孩子的保障。如果大人突然倒下且又無后續(xù)保障,家庭財(cái)務(wù)則會(huì)瞬間陷入危機(jī)。
3. 執(zhí)著產(chǎn)品對(duì)比,沒有考慮自身需求
“XX險(xiǎn)怎么樣?值得入手嗎?”我的私信經(jīng)常收到這樣的問題,
對(duì)此我都會(huì)統(tǒng)一回復(fù)“你是為誰買?要保障什么?”
沒有一款具體的好產(chǎn)品,只有比較適合的保障組合。
合適的保障組合,則要從家庭的收入情況、負(fù)債情況、身體狀況等方面綜合分析。
4. 試圖一張保單搞定所有問題
當(dāng)重疾、意外、壽險(xiǎn)、教育金、養(yǎng)老金等需求集中在一起的時(shí)候,很多人腦殼會(huì)“嗡”的一下就大了。
這時(shí),如果有一款可以“保重疾、保大小意外、返還作為養(yǎng)老金”的保險(xiǎn)放在面前,大多人都會(huì)失去了抵抗力,直接入坑!
但是,這種看起來“大而全”的保險(xiǎn)往往會(huì)存在很多問題:主次不分,保障不全,價(jià)格過高……很多時(shí)候,保障也沒做好,理財(cái)也沒理好……
所以大家一定要按不同需求,分開買!
5. 忽視了如實(shí)告知
想要理賠順利,就一定要重視健康告知、職業(yè)要求、財(cái)務(wù)要求……
不要低估保險(xiǎn)公司的調(diào)查能力,也不要相信不良業(yè)務(wù)員讓隱瞞健康告知的建議,
投保時(shí)所問到的一定要如實(shí)告知!
6.只看保什么,忽視不保什么
保障條款說的是,可以保障什么責(zé)任,
免責(zé)條款說的是,不保什么責(zé)任。
劃重點(diǎn),是不保的責(zé)任!這里一定要弄清楚哦!
學(xué)會(huì)這些閉坑指南,那么應(yīng)該要給寶寶買哪些保險(xiǎn)呢?
寶寶由于剛出生不久,身體弱,抵抗力差,
加上白血病等少兒高發(fā)疾病的治療費(fèi)用超貴,
孩子的成長過程中需要有這樣的一份保障規(guī)劃。
正確的購買順序,會(huì)為我們的決定省下不少時(shí)間。
一般寶寶的投保的順序?yàn)椋横t(yī)保>意外險(xiǎn)>重疾險(xiǎn)>醫(yī)療險(xiǎn)。
一圖看懂,寶寶保險(xiǎn)配置攻略:
很多寶爸寶媽,不知道怎么改還辦醫(yī)保,
看下圖:
市場(chǎng)上的健康險(xiǎn)更是五花八門,看的寶爸寶媽們頭都大了,不知道怎么選,
我總結(jié)了意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)的的挑選要點(diǎn),供大家學(xué)習(xí):
1、每年100塊左右,10歲以下寶寶挑意外險(xiǎn),意外事故部分30萬保額就足夠了。
2、挑意外險(xiǎn)重點(diǎn)關(guān)注醫(yī)療部分,保額在1-2萬左右,不限社保范圍用藥,能夠0免賠額100%報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用更好。
這樣選出來的意外險(xiǎn)才最實(shí)用。
其中,平安小神童綜合意外險(xiǎn)就非常適合給孩子投保。
小神童意外險(xiǎn)能做到意外醫(yī)療100%報(bào)銷,這點(diǎn)非常好。
有很多其它少兒意外險(xiǎn)做不到100%報(bào)銷。
比如,每次就醫(yī)扣除100-200元不能報(bào),或者只能報(bào)銷80%,又或者不能報(bào)銷自費(fèi)藥。
小神童沒有這些限制,非常良心,自費(fèi)藥報(bào)銷(自費(fèi)診療費(fèi)、器械費(fèi)不報(bào)銷)免賠額;醫(yī)療報(bào)銷比例100%。
孩子生重病,有點(diǎn)像“黑天鵝事件”。概率不算大,但影響很大。
一來兒童重疾治療費(fèi)用高。
二來要是孩子生病了,爸媽總需要有一個(gè)人陪在身邊吧,家里的收入減少一半,不僅要交高昂的醫(yī)藥費(fèi),而且家里的房貸,車貸等也會(huì)壓的喘不過氣來。
所以為孩子備上一份重疾險(xiǎn)是非常有必要的。
1、首先保額50萬起步,而且在自己預(yù)算內(nèi),可以選擇較長得保障期限。
2、保障內(nèi)容部分,要包含少兒常見疾病
3、勾選投保人豁免(父母得了重大疾病,沒有經(jīng)濟(jì)能力了,以后孩子的保費(fèi)就不用交了,但保單還繼續(xù)有效,孩子一樣能有保障)
例如,復(fù)興聯(lián)合的媽咪保貝新生版就很符合以上的挑選要點(diǎn)
1)特疾+罕見病額外賠
20種兒童高發(fā)特疾,賠 2 倍保額;5 種罕見疾病賠 3 倍保額。
重點(diǎn)是:這兩種額外保障在保障期內(nèi)持續(xù)有效,沒有年齡限制。
2)可選重疾二次賠
110 種重疾,不分組,初次確診重疾 1 年后,再次確診其它重疾,可再賠 1 倍保額。
3)輕癥/中癥/重癥之后豁免保費(fèi)
4)常見高發(fā)的疾病基本都保
媽咪保貝新生版,重疾保障由原來的108種上變成110種啦;少兒特疾保障也由原來的18種,變成20種了。
最關(guān)鍵的是51種輕癥由原來的賠2次,變?yōu)橘r3次啦,
雖然新生版的媽咪保貝比舊版的媽咪保貝價(jià)格要高一點(diǎn),但是保障更加全面,
所以依然值得入手。
家長們都知道孩子在5歲之前,體質(zhì)都比較弱,抵抗力很差,
一場(chǎng)大病的花費(fèi)對(duì)于普通家庭來說是一筆不小的壓力,
醫(yī)療險(xiǎn)可以補(bǔ)充少兒醫(yī)保報(bào)銷不了的部分(醫(yī)保報(bào)銷比例以外的醫(yī)療費(fèi)用或者進(jìn)口自費(fèi)藥等)。
所以,合理搭建醫(yī)療險(xiǎn)保障,也很重要。
1、保障范圍:除了一般醫(yī)療和重疾醫(yī)療外,有特殊門診、住院前后門急診、門診手術(shù)的百萬醫(yī)療,保障更全;能保外購藥和質(zhì)子重離子就更好了。
2、免賠額:價(jià)格適當(dāng)?shù)那闆r下,優(yōu)先選擇免賠額低的。
3、續(xù)保條件:選擇出險(xiǎn)了或者健康狀況發(fā)生了變化,也可以續(xù)保的產(chǎn)品。
4、增值服務(wù):就醫(yī)綠通、費(fèi)用墊付或藥品直付,是最實(shí)用的。
例如,平安保險(xiǎn)的e生保(保證續(xù)保版2020)
1)續(xù)保條件好:6年保證續(xù)保,6年后想買繼續(xù)買,不用看健康告知,不用重新繼續(xù)算等待期?;蛘呃碣r過了,身體變差了也都不影響。除非產(chǎn)品停售。
2)保費(fèi)豁免:確診惡性腫瘤之后,都不用交保證續(xù)費(fèi)期之內(nèi)的保費(fèi)了,而且合同還依然有效。
3)住院前后門診費(fèi)可報(bào)銷:住院前30天、后30天的門急診費(fèi)用都可以報(bào)銷。
4)質(zhì)子和重離子治療可報(bào)銷:質(zhì)子和重離子治療技術(shù),大量用于惡性腫瘤,而這款保險(xiǎn)正好包含。
5)支持就醫(yī)綠通:大醫(yī)院的醫(yī)療有保障,但是床位往往很緊張,經(jīng)常需要預(yù)約,生死一線之間,誰還能排隊(duì)啊,有了就醫(yī)綠通,得了大病,就不用排隊(duì)了,可以優(yōu)先治療。
6)大公司品牌:平安是國內(nèi)大公司品牌,知名度高。
比如,孩子意外受傷,骨折的,治療費(fèi)1-2萬,又買了意外險(xiǎn)的,先用意外險(xiǎn)報(bào)銷1萬(小神童意外險(xiǎn)基礎(chǔ)版),剩下的費(fèi)用用e生保(保證續(xù)保版2020)來報(bào)銷,基本上自己不用再掏錢。
再比如,比較嚴(yán)重的疾病,白血病、重癥手足口病,治療費(fèi)要30-50萬,有了e生保(保證續(xù)保版2020),自己掏個(gè)1萬,剩余費(fèi)用基本都能通過醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷。
所以,醫(yī)療險(xiǎn)是絕對(duì)的省錢小能手。
給寶寶買保險(xiǎn)的保費(fèi),應(yīng)該占家庭年收入2%左右。
比如年收入5-10w的家庭,給寶寶買保險(xiǎn)的預(yù)算控制在1000-2000就可以了,既不會(huì)造成家庭
負(fù)擔(dān),又能給寶寶全面保障。
以上面三種保險(xiǎn)產(chǎn)品為例,3個(gè)月男寶一年的保費(fèi)為:
媽咪保貝(695元)+小神童【基礎(chǔ)版】(60元)+e生?!咀C續(xù)保版2020】(1094元)=1849元
這套搭配方案很合適預(yù)算一般的家庭。
給孩子買保險(xiǎn)是每個(gè)寶爸寶媽的必修課,
我們?cè)诳紤]省錢的同時(shí),更要結(jié)合寶寶的實(shí)際情況來選擇保險(xiǎn)喲~
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