得了癌癥，相互寶拒賠，但保險(xiǎn)賠了！

前兩天，小馬老師日常網(wǎng)上沖浪時(shí)，看到相互寶又?叒上熱搜了。

（圖源新浪財(cái)經(jīng)微博）

這次的熱搜，并不僅僅是因?yàn)橄嗷毦苜r。

而是因?yàn)槌鲭U(xiǎn)的明明是同一個(gè)人，在保險(xiǎn)公司理賠成功，但在相互寶里卻被拒賠了。

為啥會(huì)出現(xiàn)這種結(jié)果？難不成相互寶故意難為人？

別急，這就帶大家一起來深扒一下！

相互寶是不是故意“惜賠”？

咱們先來了解一下案件經(jīng)過：

一邊是保險(xiǎn)公司直接賠付10萬，另一邊是相互寶直接拒賠。

——截然不同的理賠結(jié)果，引起了不少人的吐槽：

“相互寶這次“任性拒賠”，是不是擔(dān)心賠得太多會(huì)虧本？”

在回答這個(gè)問題前，我們來看下相互寶的盈利模式。

相互寶的收入來源主要是管理費(fèi)。

管理費(fèi)=每期互助金*8%。

而互助金是由互助成員共同分?jǐn)偟摹?/span>

以30萬互助金來算，8%的管理費(fèi)就是2.4萬元。

而管理費(fèi)是成功“賠付”后，平臺(tái)才能拿到這筆錢。

按照這種模式，拒賠對(duì)平臺(tái)沒啥好處，不僅拿不到管理費(fèi)，還會(huì)背上“動(dòng)不動(dòng)就拒賠”的黑鍋。

既然如此，為什么相互寶還要“拒賠”呢？這不是吃力不討好嗎？

這又要說回到互助金了。

前面說了，互助金是由互助成員一起分擔(dān)的。

換位思考一下：

如果你是相互寶的一員，而相互寶審核太松，不管誰來申請(qǐng)都能賠錢，你會(huì)愿意掏錢嗎？

1次、2次，或許可以。

100次、200次，次數(shù)多了，人均分?jǐn)傎M(fèi)用上漲，或許你就“跑路”退出了。

所以，相互寶嚴(yán)格審核，一方面說明這是個(gè)嚴(yán)格按照規(guī)則辦事、對(duì)成員資金負(fù)責(zé)的平臺(tái)。

另一方面也是為了讓平臺(tái)可持續(xù)運(yùn)營(yíng)，跑得更久。

相互寶拒賠

為什么保險(xiǎn)理賠成功了？

前面說到，陳女士之所以被拒賠，是因?yàn)樗诩尤胂嗷毲埃辉\斷出抑郁狀態(tài)。

而相互寶認(rèn)為“抑郁癥屬于精神疾病”，精神病不符合相互寶的健康要求。

——這個(gè)說法，讓很多網(wǎng)友一臉懵逼。

畢竟從醫(yī)學(xué)角度來說，心理疾病和精神病有很大的區(qū)別。

（圖源百度百科）

輕微抑郁癥、焦慮癥算是心理疾病，比如情緒低落、缺乏興趣。

因此有很多人吐槽：

“難道情緒低落、做啥都提不起勁兒，就是有精神病嗎？”

“把“抑郁狀態(tài)”認(rèn)定為“精神病”，也太夸張了吧……”

不過據(jù)小馬老師了解到的情況來看，大部分保險(xiǎn)公司對(duì)抑郁癥、焦慮癥的核保都非常嚴(yán)格。

如果目前有抑郁癥，且在治療中，一般都買不了健康險(xiǎn)。

那為什么陳女士買的保險(xiǎn)，最終成功理賠了呢？

新聞中，只說了陳女士加入相互寶的時(shí)間，并未交代她是什么時(shí)候買的保險(xiǎn)。

小馬老師推測(cè)，這份保險(xiǎn)極有可能是在陳女士確診抑郁癥狀之前投保的，所以才理賠得如此順利。

不過，這個(gè)拒賠案件，也給我們提了個(gè)醒：

無論是加入互助計(jì)劃，還是買保險(xiǎn)，我們一定要多留個(gè)心眼，認(rèn)真閱讀健、康、告、知。

對(duì)健康告知不重視，就可能發(fā)生在出險(xiǎn)后被以 不符合健康告知、帶病投保 等理由拒賠。

哪些常見疾病 

會(huì)涉及健康告知呢？

無論是加入相互寶，還是買保險(xiǎn)，都需要滿足健康告知。

但哪些情況，會(huì)涉及健康告知呢？

小馬老師總結(jié)了幾種比較常見的、需要告知的情況：

ps：只要醫(yī)生曾在病歷上寫下：建議服藥超過30天，哪怕實(shí)際服藥時(shí)間很短，也算違背健康要求。

如加入時(shí)不能有：惡性腫瘤、原位癌、未明確確診良性的結(jié)節(jié)、腫塊或息肉等。

甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)

要求有1年以內(nèi)的超聲檢查，分級(jí)在3級(jí)及以下，而且不存在：邊界不清晰、形態(tài)不規(guī)則、有點(diǎn)狀強(qiáng)回聲或微小鈣化等特征，才可以加入互助計(jì)劃。

乙肝

有1年內(nèi)的乙肝檢查，乙肝小三陽、乙肝小二陽且肝功能正常，且肝臟超聲正常或僅顯示為肝囊腫、肝血管瘤、脂肪肝，才符合健告。

除上述要求外，一些常見疾病，如2級(jí)或以上高血壓、心臟疾病的朋友，同樣也不能加入相互寶。

ps：如果卵巢囊腫明確為單純囊腫、生理性囊腫、巧克力囊腫、黃體囊腫、卵泡囊腫或多囊卵巢的，是可以加入的。

以上幾張截圖，都來源于相互寶健康告知頁面。

這個(gè)頁面中提到的問題，很多商業(yè)保險(xiǎn)也同樣提到了。

但相比保險(xiǎn)，相互寶的準(zhǔn)入門檻更高一些。

它沒有核保，只要不滿足健康要求，就不能加入。

相比互助平臺(tái)“一刀切”的做法，現(xiàn)在很多保險(xiǎn)都支持核保。

當(dāng)我們不滿足健康告知，可以走智能核保或人工核保。

核保通過后就能購(gòu)買，門檻更低、靈活度更高。

但保險(xiǎn)的核保也是有尺度的，如果健康狀況太差，也很難核保成功。

所以無論是相互寶，還是商業(yè)保險(xiǎn)，我們都要趁早、趁健康，趕緊下手！

別等到年齡大了、身體出問題后，再來臨時(shí)“抱大腿”。

到那時(shí)，不僅無法加入相互寶，甚至連保險(xiǎn)也可能將你拒之門外。