大病保險怎么買到底要花多少錢

慧擇保保駕到阿寶叔 · 一年前31092 人看過

最近跟一個沒買過保險的朋友聊天，他說平時熬夜多，身體有些小毛病，我建議他買個保險。結(jié)果他給我來了一句：保險對我這個剛畢業(yè)不久的人來說，是奢侈品啊，至少得花掉我半年工資吧？

你們究竟對保險的費(fèi)用有什么誤解？

所以我在這里就跟大家細(xì)細(xì)地講一講大病保險的花費(fèi)問題。文章分三部分：（1）為什么你覺得保險貴？（2）保大病，需要哪些保險？（3）從具體配置方案看大病保險的花費(fèi)。

一

為什么你會覺得保險貴？

【想要保障，卻被推薦理財險】

想起了一位朋友的往事：他小孩剛出生那會，想給孩子買個重疾險，代理人給推薦了一款**星萬能險。主險是萬能險，附加1年期的重疾、醫(yī)療險。年繳1萬元，重疾的保額卻只有10萬。

這種產(chǎn)品就完全違背了“買保險求保障”的初衷：1萬保費(fèi)，起碼有8000元是被拿去理財了。附加的重疾和醫(yī)療險不僅保額低，而且只是1年期，保費(fèi)年年會上漲，根本起不到多大的抵御風(fēng)險作用。

【捆綁一堆不必要的保險】

另一位朋友就更有意思了。她知道自己要買保險，但不知道自己該買什么保險。于是代理人就給他推薦了一款“捆綁型保險”。主險是壽險，附加重疾、住院醫(yī)療、意外、住院津貼、小額醫(yī)療等等5項保障責(zé)任。又大又全，看起來是一張保單搞定所有保障，但是價格超貴。

其實這種捆綁的保險，如果把每項保障責(zé)任拆開單獨購買，價格不僅便宜，還且能買到的保障也更足。如果純粹是抱著買大病保障去的，只要正確配置，完全可以用不高的保費(fèi)，買到不錯的產(chǎn)品的。

圖片來源：pexels

二

保大病，這些保險不能缺

那么僅就做好大病保障來說，需要的保險有哪些？

首先，社保能上一定要上。不過社保是托底措施，但是沒法完全覆蓋掉大病所需的保障。

其次，用商業(yè)保險來補(bǔ)充社保是非常有必要的，其中最重要的是醫(yī)療險和重疾險。

不明白醫(yī)療險和重疾險兩者區(qū)別的，可以復(fù)習(xí)一下之前說過很多次的概念：

醫(yī)療險實報實銷，也就是你花掉多少，保險公司就給你報銷多少，給付方式和社保內(nèi)的醫(yī)療保險一樣。社保報銷條件嚴(yán)格，但商業(yè)醫(yī)療險保額更高，保障的范圍更廣，能報銷的藥物也大大超出社保，它的增值服務(wù)還能幫助解決就醫(yī)難等問題。
重疾險則是一旦確診重大疾病，保險公司將按合同約定的金額一次性給付保險金。也就是說，購買了重疾險之后，一旦確診了重大疾病，即可一次性獲得合同約定的賠付金額，而且這筆錢不會被限制如何使用。

下表是醫(yī)療險和重疾險的一個簡易對比圖：

從作用上來看，實報實銷的醫(yī)療險是在社保之外，解決醫(yī)療費(fèi)用的缺口，而給付型的重疾險，則是用來補(bǔ)上得了重疾之后的經(jīng)濟(jì)收入損失。

三

大病保險需要多少錢？

如何配置大病保險的問題解決之后，我們再來看看配置這些保險到底需要多少錢？

為了更直觀地進(jìn)行說明，我用一位朋友前兩年的配置方案，和現(xiàn)在我做的方案對比，如下圖：

同樣是50萬保額，保終身，20年繳。

上下兩種不同的配置方案，保費(fèi)和能賠到的保額都有巨大差異。

舊方案：分紅型重疾險+返還型意外險+一份附加的住院醫(yī)療險。

總保費(fèi)22840元。但買到的保障并不多。

**人生分紅重疾險的重疾和身故責(zé)任是通用保額，也就是兩者只能賠到一個。

分紅收益，我這位朋友說3年只分了不到300塊錢，忽略不計。