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一人參保，全家都能用？
慧擇小馬老師 · 一年前1855 人看過
這段時(shí)間，醫(yī)保卡頻頻登上熱搜。
究其原因，要從國(guó)家醫(yī)保局宣布“醫(yī)保改革”說起。
而其中最火熱的聲音就是“醫(yī)?？梢匀沂褂谩?/strong>。
（來源于百度）
頗有一種“一人辦卡，全家受益”的錯(cuò)覺。
但真的是這樣嗎？小馬老師速來解說。
01
揭秘：
真的可以“一人參保，全家使用”嗎？
可以，但有一些條件。
為此，國(guó)務(wù)院特地發(fā)布了《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于建立健全職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)門診共濟(jì)保障機(jī)制的指導(dǎo)意見》(以下簡(jiǎn)稱意見)。
(Ps：此文件為指導(dǎo)意見，職工醫(yī)保改革的具體細(xì)節(jié)要以未來政策落地為準(zhǔn))
小馬看完后，發(fā)現(xiàn)只有符合以下情況，才能“一人參保，全家受益”：
1、首先，你得確認(rèn)參加的是“職工醫(yī)?！?/span>
也就是工作單位給我們交的醫(yī)保，而自己交的城鄉(xiāng)居民醫(yī)保、新農(nóng)合都沒法用。
同時(shí)，你還要保證你的“個(gè)人賬戶”里有錢。
因?yàn)榧胰酥荒苡媚汜t(yī)保卡“個(gè)人賬戶”里的錢，不能用統(tǒng)籌賬戶的錢。
簡(jiǎn)單科普下：
職工醫(yī)保包含個(gè)人賬戶與統(tǒng)籌賬戶。
個(gè)人賬戶，有點(diǎn)像放在醫(yī)?？ɡ锏摹?strong style="box-sizing: border-box;">私人存錢罐”，里面的錢是自己的；
統(tǒng)籌賬戶，有點(diǎn)像“班費(fèi)”，里面的錢屬于所有參保人。
如果爸媽、配偶、孩子要用你的醫(yī)?？?，去藥店買藥，從個(gè)人賬戶里扣錢，可以；
但如果他們要用你的醫(yī)保卡，去住院看病，動(dòng)用統(tǒng)籌基金的錢，不可以。
2、其次，你只能把卡給配偶、父母、孩子使用
換句話說，其他親戚都不行！
比如，電影《我和我的家鄉(xiāng)》里葛優(yōu)飾演的張北京，就想把醫(yī)?？ń杞o表舅用，其實(shí)是不可行的。
（而且涉嫌“騙保”，輕則罰款，重則判刑）
3、只能用在定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)/零售藥店，給家人買醫(yī)保內(nèi)的藥品、醫(yī)療器械、醫(yī)療費(fèi)用等
——這樣看起來，醫(yī)保家庭共濟(jì)好像限制挺多的？
但個(gè)人賬戶可以“家庭共濟(jì)”，還是很實(shí)用的。
畢竟，我國(guó)大部分地區(qū)規(guī)定，個(gè)人賬戶里的錢，只能持卡人自己使用。
結(jié)果，年輕人身體好、很少生病，這部分錢用不上，賬戶的錢越來越多。
而抵抗力弱、常生病的小孩和老人，賬戶的錢又不夠用，看病負(fù)擔(dān)重。
允許“家庭共濟(jì)”后，年輕人個(gè)人賬戶里的錢可以給自己的父母、孩子用，避免“旱的旱死，澇的澇死”。
02
除了“家庭共濟(jì)”外
這次改革還有哪些重要變化？
對(duì)我們這些參加職工醫(yī)保的人來說，有兩個(gè)變化。
我們?nèi)タ撮T診，可以用統(tǒng)籌基金報(bào)銷了！
用過醫(yī)保的朋友都曉得，我國(guó)大多數(shù)地區(qū)的醫(yī)?？?，是沒法報(bào)銷門診費(fèi)用的。
這部分錢，要么刷個(gè)人賬戶，要么自掏腰包。
改革后，高血壓、糖尿病等慢性病、特殊疾病和多發(fā)常見疾病的門診費(fèi)用，也有機(jī)會(huì)通過統(tǒng)籌賬戶報(bào)銷了。
而且，報(bào)銷比例最低都有50% 。
這樣一來，咱們的看病負(fù)擔(dān)可以減輕不少。
不過呢，這次改革也有個(gè)不友好的變化……
個(gè)人賬戶的錢縮水了！
為啥縮水？
看看這個(gè)表格，你就明白了：
簡(jiǎn)單來說，
改革前，公司給我們交的錢，有30%進(jìn)入個(gè)人賬戶；
改革后，公司為我們交的錢，不再進(jìn)入個(gè)人賬戶了。
03
有醫(yī)保，真的夠用了嗎？
總的來說，這次改革挺香。
個(gè)人賬戶能“家庭共用”、職工醫(yī)保參保人去門診看慢性病能報(bào)銷了……
但，依然沒有解決“得了大病沒錢治”這個(gè)難題。
——因?yàn)獒t(yī)保本身，就不完美。
我們先來看個(gè)數(shù)據(jù)：
國(guó)家藥監(jiān)局《藥品監(jiān)督管理統(tǒng)計(jì)年度報(bào)告（2020年）》數(shù)據(jù)顯示：
國(guó)產(chǎn)藥品共156355種，進(jìn)口藥4269種，合計(jì)160624種。
而醫(yī)?？梢詧?bào)銷的，僅有2800種，約占 1.74%。
換句話說，還有大概98.26%藥品無法用醫(yī)保報(bào)銷，得自掏腰包。
其中，包括療效更好、副作用小的進(jìn)口藥，抗癌的特效新藥等。
在大病面前，醫(yī)保起到的作用有限。
因?yàn)獒t(yī)保報(bào)銷，下有起付線，上有封頂線。
而且，在報(bào)銷比例和報(bào)銷范圍上也有局限性。
好在，對(duì)于醫(yī)保力不能及的地方，我們可以借助百萬醫(yī)療險(xiǎn)+重疾險(xiǎn)來彌補(bǔ)。
前者報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用，后者補(bǔ)償收入中斷的損失，相輔相成，更全面！
百萬醫(yī)療險(xiǎn)
與“醫(yī)?！弊饔妙愃?，報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用。
但跟醫(yī)保相比，百萬醫(yī)療險(xiǎn)的過人之處在于它能報(bào)銷自費(fèi)藥。
一些療效好、價(jià)格高昂的進(jìn)口藥、特效藥也能報(bào)銷。
比如超越保2020，就很耐思?。
我們這個(gè)年紀(jì)，每年花個(gè)幾百塊錢，就可獲得高達(dá)400萬保額保障。
以30歲為例，每年只要232元。
扣除免賠額、醫(yī)保報(bào)銷的錢后，最高可報(bào)銷100%，一般的大病治療也基本夠用了。
重疾險(xiǎn)
醫(yī)保只能報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用，大病后沒法工作、收入斷層的問題，醫(yī)保解決不了
——但重疾險(xiǎn)可以！
只要符合合同的賠付條件，重疾險(xiǎn)就會(huì)直接賠一筆錢。
至于這筆錢的用途，沒有什么限制。
可以用來補(bǔ)償因生病導(dǎo)致的收入中斷和康復(fù)費(fèi)用。
現(xiàn)有保障優(yōu)秀重疾險(xiǎn)也很多，比如達(dá)爾文5號(hào)榮耀版。
自帶惡性腫瘤特定藥品津貼，額外賠50%保額。
可選責(zé)任豐富，附加疾病關(guān)愛金后，重疾能賠160%、中癥能賠90%、輕癥能賠45%。
——在當(dāng)前重疾險(xiǎn)市場(chǎng)中，這個(gè)賠付比例算是相當(dāng)高的了。
最關(guān)鍵的是，它的價(jià)格很劃算。
（想要了解更多重疾險(xiǎn)，可以?點(diǎn)擊查看）
04
小馬有話說
總的來看，這次醫(yī)保改革還是很人性化。
既充分利用了個(gè)人賬戶，又增加統(tǒng)籌賬戶的報(bào)銷范圍。
最重要的是，我們老百姓能享受實(shí)實(shí)在在的福利。
我還是非常期待這次改革的落實(shí)。
但也明白，無論醫(yī)保再怎么變化，也只是基礎(chǔ)性保障。
想要保障既好又全面，還是需要商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)充保障。
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