不懂這幾點(diǎn)，別買“理財(cái)險(xiǎn)”

P2P完全清退、股市遭遇黑天鵝、銀行理財(cái)產(chǎn)品收益越來(lái)越低……        

越來(lái)越多人把目光轉(zhuǎn)向收益安全穩(wěn)定的“理財(cái)險(xiǎn)”。        

其實(shí)，在保險(xiǎn)分類上，并沒(méi)有理財(cái)險(xiǎn)一說(shuō)，        

準(zhǔn)確的叫法，應(yīng)該是年金險(xiǎn)或增額壽險(xiǎn)。        

從功能上看，這倆產(chǎn)品也確實(shí)挺像的。        

都有保值增值的功能            

同樣復(fù)利增長(zhǎng)            

受保險(xiǎn)法保護(hù)，資金安全            

都可以提供現(xiàn)金流            

都能對(duì)抗利率下行            

如果你想通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的穩(wěn)健增值，        

那這篇文章一定得好好看。        

搞懂了下面這些問(wèn)題，你就超越了一半的保險(xiǎn)代理人，        

不僅沒(méi)人坑得了你，自己也更容易挑選到合適產(chǎn)品。        

年金險(xiǎn)和增額終身壽險(xiǎn)，區(qū)別在哪？        

年金和增額終身壽的區(qū)別很簡(jiǎn)單：        

一個(gè)是年金險(xiǎn)，一個(gè)是壽險(xiǎn)。        

emm，從資金規(guī)劃的角度來(lái)看，核心區(qū)別為：        

年金險(xiǎn)前期交錢(qián)，后期領(lǐng)錢(qián)，        

有明確的領(lǐng)取金額和領(lǐng)取時(shí)間。        

比如我們每個(gè)月交的社保養(yǎng)老金，其本質(zhì)上也是一份年金險(xiǎn)。        

而增額終身壽就不一樣了，它只交錢(qián)，不能領(lǐng)錢(qián)。        

那如果要用錢(qián)可怎么辦呢？        

由于增額終身壽沒(méi)有領(lǐng)取金額，急用錢(qián)的話也可以退保。        

也正因?yàn)樗鼪](méi)有領(lǐng)取的硬性規(guī)定，        

增額終身壽的資金規(guī)劃也更為靈活。        

要多少錢(qián)？何時(shí)要？        

完全取決于自己。        

當(dāng)然了，雖然年金和增額終身壽，        

都可保證資金穩(wěn)健增值。        

而資金的穩(wěn)健增值，也離不開(kāi)一個(gè)叫【現(xiàn)金價(jià)值】的東西。        

現(xiàn)金價(jià)值        

【現(xiàn)金價(jià)值是什么？】        

不管是年金險(xiǎn)還是增額終身壽，        

我們經(jīng)常會(huì)聽(tīng)到【現(xiàn)金價(jià)值】這個(gè)說(shuō)法。        

現(xiàn)金價(jià)值，可以簡(jiǎn)單理解為“這張保單值多少錢(qián)？”        

說(shuō)白了，它代表著我們?cè)谕吮r(shí)，能拿回來(lái)的錢(qián)。        

現(xiàn)金價(jià)值一般都會(huì)寫(xiě)入保單，        

我們拿著保單翻兩頁(yè)，很快就能看到現(xiàn)金價(jià)值部分。        

【現(xiàn)金價(jià)值有什么用？】        

像年金險(xiǎn)、增額終身壽這類產(chǎn)品，        

在投保的前幾年，身故保障功能是很弱的。        

下面以【傳世壹號(hào)】增額終身壽險(xiǎn)為例：        

為0歲男孩投保，年交10萬(wàn)，交3年，現(xiàn)金價(jià)值如下：        

可以看到，在保單前5年，        

身故保險(xiǎn)金就是我們累計(jì)交的保費(fèi)，        

現(xiàn)金價(jià)值也一直低于30萬(wàn)總保費(fèi)。        

此時(shí)退保有損失。        

但我們也可以看到，        

從第6個(gè)保單年度開(kāi)始，現(xiàn)金價(jià)值開(kāi)始超過(guò)總保費(fèi)，        

此后差距也逐年遞增，越來(lái)越大。        

現(xiàn)金價(jià)值的主要作用就體現(xiàn)在后期，        

換句話說(shuō)，它的主要功能就是【保錢(qián)】，        

讓投入的錢(qián)在未來(lái)保值增值。        

現(xiàn)金價(jià)值的用途一般有3種：        

①退保        

退保就是解除保險(xiǎn)合同，        

拿回全部的現(xiàn)金價(jià)值。        

②減保支取        

所謂減保，就是指部分退保。        

具有現(xiàn)金價(jià)值的保單，        

很多都支持“減保”支取現(xiàn)金價(jià)值，        

沒(méi)取完的現(xiàn)金價(jià)值，也會(huì)繼續(xù)復(fù)利增值。        

需注意，減取現(xiàn)金價(jià)值的時(shí)候，        

保險(xiǎn)金額也會(huì)同比例減少，保障相對(duì)減弱。        

③“保單貸款”        

如果不想讓保障功能減弱，        

還可以通過(guò)保單貸款，進(jìn)行現(xiàn)金周轉(zhuǎn)。        

現(xiàn)在基本各家公司都允許客戶做保單貸款，        

監(jiān)管規(guī)定的最高限額是現(xiàn)金價(jià)值的80%。        

預(yù)定利率        

前面講到，現(xiàn)金價(jià)值會(huì)在逐年增長(zhǎng)，        

這個(gè)增長(zhǎng)的利率（回報(bào)率），就可以簡(jiǎn)單理解為【預(yù)定利率】。        

長(zhǎng)期險(xiǎn)產(chǎn)品，都是保險(xiǎn)公司先向投保人收取保費(fèi)，        

在未來(lái)滿足給付條件時(shí)，才向客戶給付保險(xiǎn)金。        

這個(gè)過(guò)程，也相當(dāng)于保險(xiǎn)公司“借用了”我們的資金，        

因此，保司也需給我們支付一定的“資金使用成本”。        

這便是預(yù)定利率的由來(lái)。        

預(yù)定利率在設(shè)計(jì)產(chǎn)品的時(shí)候就已經(jīng)定了下來(lái)，一直不變。        

比方說(shuō)【傳世壹號(hào)】增額終身壽險(xiǎn)的預(yù)定利率為3.5%，        

從理論上說(shuō)，如果這張保單跟著被保險(xiǎn)人100年，        

那么在這100年里，保單現(xiàn)金價(jià)值的增速都是3.5%。        

舉個(gè)栗子：        

如果預(yù)定利率是3.5%，保單今年的現(xiàn)金價(jià)值如果是20萬(wàn)，        

那明年，保單的現(xiàn)金價(jià)值就應(yīng)該是20萬(wàn)*（1+3.5%）=207000。        

下面是【傳世壹號(hào)】的現(xiàn)金價(jià)值表，感興趣的可以自行驗(yàn)算一下。        

當(dāng)然了，上述代表的只是部分情況。        

保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)一個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，        

往往還需要承擔(dān)包括營(yíng)銷宣傳、風(fēng)險(xiǎn)保障等多項(xiàng)費(fèi)用成本，        

這些成本最終都會(huì)轉(zhuǎn)移給用戶。        

因此在實(shí)際上，現(xiàn)金價(jià)值的增速也并不完全等于3.5%。        

一般來(lái)說(shuō)，預(yù)定利率越高，對(duì)消費(fèi)者越有利，現(xiàn)金價(jià)值增值也越快。        

但預(yù)定利率不可能沒(méi)有上限，        

為了維護(hù)市場(chǎng)穩(wěn)定，        

銀保監(jiān)會(huì)關(guān)于預(yù)定利率目前的規(guī)定是3.5%，        

之前允許在3.5%的基礎(chǔ)上上浮15%，也就是就是 4.025%，        

現(xiàn)在不再允許。        

加保        

剛才我們已經(jīng)說(shuō)過(guò)，減保就是部分退保，        

在手機(jī)端向保險(xiǎn)公司提交減保申請(qǐng)，便能取出現(xiàn)金價(jià)值。        

加保與減保正好相反，        

如果投保人覺(jué)得產(chǎn)品收益不錯(cuò)，        

那未來(lái)有了閑錢(qián)，也可以繼續(xù)把錢(qián)投入。        

以金滿意足為例，如果選擇保70歲或保至105歲（終身），        

今年躉交5萬(wàn)，那明年可以在同一張保單上繼續(xù)追加投入。        

就算金滿意足產(chǎn)品停售了，也能加保。        

（注意：并不是所有產(chǎn)品停售了都能加保，視產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)規(guī)則而定）        

這樣的好處也很明顯，先占個(gè)坑，        

現(xiàn)在大家都在談負(fù)利率時(shí)代，        

按此加保規(guī)則，        

我們可以現(xiàn)在按最低投保門(mén)檻買一份金滿意足，        

如果將來(lái)真的進(jìn)入負(fù)利率時(shí)代，        

我們?cè)侔阉械腻X(qián)都加保到金滿意足，豈不美滋滋？        

金滿意足的最低投保門(mén)檻為：年交1000元，交3年。        

也就是只要3000塊錢(qián)，就能買個(gè)門(mén)檻。        

寫(xiě)在最后：        

上面這幾點(diǎn)，都是一些最基本的概念，        

認(rèn)知基礎(chǔ)打牢了，未來(lái)買保險(xiǎn)才不會(huì)被坑。        

最后也說(shuō)一點(diǎn)，保險(xiǎn)配置講究先保障后理財(cái)，        

大家在選購(gòu)產(chǎn)品時(shí)，也最好遵循這一原則。        

畢竟，重疾、意外的風(fēng)險(xiǎn)要比理財(cái)重要得多，不是嗎？