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不懂這幾點,別買“理財險”

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慧擇小馬老師 · 一年前4028 人看過


P2P完全清退、股市遭遇黑天鵝、銀行理財產(chǎn)品收益越來越低……        

    

越來越多人把目光轉(zhuǎn)向收益安全穩(wěn)定的“理財險”。        

  

其實,在保險分類上,并沒有理財險一說,        


準(zhǔn)確的叫法,應(yīng)該是年金險或增額壽險。        


從功能上看,這倆產(chǎn)品也確實挺像的。        


都有保值增值的功能            

同樣復(fù)利增長            

受保險法保護(hù),資金安全            

都可以提供現(xiàn)金流            

都能對抗利率下行            


如果你想通過保險來實現(xiàn)資產(chǎn)的穩(wěn)健增值,        


那這篇文章一定得好好看。        


搞懂了下面這些問題,你就超越了一半的保險代理人,        


不僅沒人坑得了你,自己也更容易挑選到合適產(chǎn)品。        



       

               

年金險和增額終身壽險,區(qū)別在哪?        


年金和增額終身壽的區(qū)別很簡單:        


一個是年金險,一個是壽險。        


emm,從資金規(guī)劃的角度來看,核心區(qū)別為:        


年金險前期交錢,后期領(lǐng)錢,        


有明確的領(lǐng)取金額和領(lǐng)取時間。        


比如我們每個月交的社保養(yǎng)老金,其本質(zhì)上也是一份年金險。        


而增額終身壽就不一樣了,它只交錢,不能領(lǐng)錢。        


那如果要用錢可怎么辦呢?        


由于增額終身壽沒有領(lǐng)取金額,急用錢的話也可以退保。        


也正因為它沒有領(lǐng)取的硬性規(guī)定,        


增額終身壽的資金規(guī)劃也更為靈活。        


要多少錢?何時要?        


完全取決于自己。        


當(dāng)然了,雖然年金和增額終身壽,        


都可保證資金穩(wěn)健增值。        


而資金的穩(wěn)健增值,也離不開一個叫【現(xiàn)金價值】的東西。        



       

               

現(xiàn)金價值        


       

【現(xiàn)金價值是什么?】        


不管是年金險還是增額終身壽,        


我們經(jīng)常會聽到【現(xiàn)金價值】這個說法。        


現(xiàn)金價值,可以簡單理解為“這張保單值多少錢?”        


說白了,它代表著我們在退保時,能拿回來的錢。        


現(xiàn)金價值一般都會寫入保單,        


我們拿著保單翻兩頁,很快就能看到現(xiàn)金價值部分。        


【現(xiàn)金價值有什么用?】        


像年金險、增額終身壽這類產(chǎn)品,        


在投保的前幾年,身故保障功能是很弱的。        


下面以【傳世壹號】增額終身壽險為例:        


為0歲男孩投保,年交10萬,交3年,現(xiàn)金價值如下:        


                   

 


可以看到,在保單前5年,        


身故保險金就是我們累計交的保費,        

 

現(xiàn)金價值也一直低于30萬總保費。        


此時退保有損失。        


但我們也可以看到,        


從第6個保單年度開始,現(xiàn)金價值開始超過總保費,        


此后差距也逐年遞增,越來越大。        


現(xiàn)金價值的主要作用就體現(xiàn)在后期,        


換句話說,它的主要功能就是【保錢】        


讓投入的錢在未來保值增值。        


現(xiàn)金價值的用途一般有3種:        

 

①退保        


退保就是解除保險合同,        

 

拿回全部的現(xiàn)金價值。        

 

②減保支取        


所謂減保,就是指部分退保。        


具有現(xiàn)金價值的保單,        


很多都支持“減?!敝‖F(xiàn)金價值,        


沒取完的現(xiàn)金價值,也會繼續(xù)復(fù)利增值。        


需注意,減取現(xiàn)金價值的時候,        


保險金額也會同比例減少,保障相對減弱。        


③“保單貸款”        


如果不想讓保障功能減弱,        


還可以通過保單貸款,進(jìn)行現(xiàn)金周轉(zhuǎn)。        


現(xiàn)在基本各家公司都允許客戶做保單貸款,        


監(jiān)管規(guī)定的最高限額是現(xiàn)金價值的80%。        



       

               

預(yù)定利率        


前面講到,現(xiàn)金價值會在逐年增長,        


這個增長的利率(回報率),就可以簡單理解為【預(yù)定利率】。        


長期險產(chǎn)品,都是保險公司先向投保人收取保費,        


在未來滿足給付條件時,才向客戶給付保險金。        


這個過程,也相當(dāng)于保險公司“借用了”我們的資金,        


因此,保司也需給我們支付一定的“資金使用成本”。        


這便是預(yù)定利率的由來。        


預(yù)定利率在設(shè)計產(chǎn)品的時候就已經(jīng)定了下來,一直不變。        


比方說【傳世壹號】增額終身壽險的預(yù)定利率為3.5%,        


從理論上說,如果這張保單跟著被保險人100年,        


那么在這100年里,保單現(xiàn)金價值的增速都是3.5%。        


舉個栗子:        


如果預(yù)定利率是3.5%,保單今年的現(xiàn)金價值如果是20萬,        


那明年,保單的現(xiàn)金價值就應(yīng)該是20萬*(1+3.5%)=207000。        


下面是【傳世壹號】的現(xiàn)金價值表,感興趣的可以自行驗算一下。        


 

當(dāng)然了,上述代表的只是部分情況。        


保險公司經(jīng)營一個保險產(chǎn)品,        


往往還需要承擔(dān)包括營銷宣傳、風(fēng)險保障等多項費用成本,        


這些成本最終都會轉(zhuǎn)移給用戶。        


因此在實際上,現(xiàn)金價值的增速也并不完全等于3.5%。        


一般來說,預(yù)定利率越高,對消費者越有利,現(xiàn)金價值增值也越快。        


但預(yù)定利率不可能沒有上限,        


為了維護(hù)市場穩(wěn)定,        


銀保監(jiān)會關(guān)于預(yù)定利率目前的規(guī)定是3.5%,        


之前允許在3.5%的基礎(chǔ)上上浮15%,也就是就是 4.025%,        


現(xiàn)在不再允許。        



       

       

加保        


       

剛才我們已經(jīng)說過,減保就是部分退保,        


在手機端向保險公司提交減保申請,便能取出現(xiàn)金價值。        


加保與減保正好相反,        


如果投保人覺得產(chǎn)品收益不錯,        


那未來有了閑錢,也可以繼續(xù)把錢投入。        


以金滿意足為例,如果選擇保70歲或保至105歲(終身),        


今年躉交5萬,那明年可以在同一張保單上繼續(xù)追加投入。        


就算金滿意足產(chǎn)品停售了,也能加保。        

(注意:并不是所有產(chǎn)品停售了都能加保,視產(chǎn)品運營規(guī)則而定)        


這樣的好處也很明顯,先占個坑,        


現(xiàn)在大家都在談負(fù)利率時代,        


按此加保規(guī)則,        


我們可以現(xiàn)在按最低投保門檻買一份金滿意足,        


如果將來真的進(jìn)入負(fù)利率時代,        


我們再把所有的錢都加保到金滿意足,豈不美滋滋?        


金滿意足的最低投保門檻為:年交1000元,交3年。        


也就是只要3000塊錢,就能買個門檻。        

   

寫在最后:        


上面這幾點,都是一些最基本的概念,        


認(rèn)知基礎(chǔ)打牢了,未來買保險才不會被坑。        


最后也說一點,保險配置講究先保障后理財,        


大家在選購產(chǎn)品時,也最好遵循這一原則。        


畢竟,重疾、意外的風(fēng)險要比理財重要得多,不是嗎?        


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