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醫(yī)保是國(guó)家給付的福利政策,保障范圍廣,不限制年齡、不限既往病史,保費(fèi)低,是人們一定不能錯(cuò)過(guò)的。但醫(yī)保保障比例有限制,且有一定的起付線,如果罹患大病,很多自費(fèi)藥、靶向藥以及治理手段等是不能保障的,這部分開(kāi)支是比較高的,為了減輕經(jīng)濟(jì)上的負(fù)擔(dān),配置一份商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)很有必要。下面就來(lái)詳細(xì)地了解下醫(yī)療保險(xiǎn)到底該不該買(mǎi),看看這類(lèi)產(chǎn)品到底能發(fā)揮什么作用。
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一、醫(yī)療保險(xiǎn)到底該不該買(mǎi)
1、醫(yī)療險(xiǎn)的分類(lèi)
一般常見(jiàn)的醫(yī)療險(xiǎn)有百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)和小額醫(yī)療險(xiǎn)。百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)和小額醫(yī)療險(xiǎn)都屬于短期的健康險(xiǎn),一年繳納幾百元的保費(fèi),生了病可以報(bào)銷(xiāo)醫(yī)療費(fèi)用,最高可額度可達(dá)數(shù)百萬(wàn)。投保時(shí)不僅要看保障責(zé)任、價(jià)格、免責(zé)條款、續(xù)保條款等常規(guī)的內(nèi)容,還要看產(chǎn)品的穩(wěn)定性,也就是產(chǎn)品的續(xù)保條件,建議大家優(yōu)先選擇銷(xiāo)量大的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品。
2、醫(yī)療險(xiǎn)的意義
醫(yī)療險(xiǎn)可有效彌補(bǔ)社保的不足,醫(yī)療險(xiǎn)最大的優(yōu)勢(shì)是保費(fèi)低保障高,比如百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)僅需幾百元的保費(fèi)能夠得到上百萬(wàn)的保障。醫(yī)療險(xiǎn)就像社保一樣實(shí)報(bào)實(shí)銷(xiāo)的,具體報(bào)銷(xiāo)比例根據(jù)產(chǎn)品而定。醫(yī)療險(xiǎn)是報(bào)銷(xiāo)型產(chǎn)品,理賠時(shí)根據(jù)是因疾病住院產(chǎn)生的費(fèi)用發(fā)票進(jìn)行報(bào)銷(xiāo),社保報(bào)銷(xiāo)后,扣除一定的免賠額按比例進(jìn)行賠付,是社保的有效補(bǔ)充,但賠付的保險(xiǎn)金不會(huì)高出實(shí)際花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用。
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二、醫(yī)療險(xiǎn)和社保哪個(gè)更重要
相對(duì)醫(yī)療險(xiǎn)而言,社保保障不夠全面,對(duì)于用戶來(lái)說(shuō)只能滿足日常基本的醫(yī)療保障需求,但覆蓋不了家庭的主要風(fēng)險(xiǎn),比如大病風(fēng)險(xiǎn)等,很多藥物沒(méi)有納入社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的參保范圍,無(wú)法報(bào)銷(xiāo),需要用戶自己自費(fèi),很多療效好的新藥不能及時(shí)納入社保范圍,且采用的是先墊付后報(bào)銷(xiāo)的形式,同時(shí)報(bào)銷(xiāo)的最高額度有限制。對(duì)于很多地區(qū),社保就醫(yī)報(bào)銷(xiāo)需要去指定的醫(yī)院,無(wú)法自主選擇就醫(yī)地點(diǎn),這樣就限制了就醫(yī)資源,可能會(huì)在一定程度上無(wú)法享受更好的醫(yī)療待遇。
購(gòu)買(mǎi)醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)需要填寫(xiě)健康告知,若不符合健康告知的要求,就不能購(gòu)買(mǎi)該款產(chǎn)品。但社保作為國(guó)家給予的福利,對(duì)健康沒(méi)有要求,不會(huì)因?yàn)橛脩粲屑韧∈肪拖訔?,可?a href="http://181464.cn/hz-planet/article/8425">帶病投保。同時(shí)醫(yī)療險(xiǎn)多為一年一保,保障到期后需要及時(shí)續(xù)保。隨著年齡的變化,人們的健康也有變化,若是發(fā)生過(guò)理賠,來(lái)年續(xù)??赡軙?huì)被拒保。同時(shí),有些產(chǎn)品下線了,用戶就不能繼續(xù)投保了。社保則不同,就目前而言,社保是唯一能保證續(xù)保的醫(yī)療保險(xiǎn)。
從上文可知,雖然有社保,社保也有自身的缺點(diǎn),為了彌補(bǔ)社保的不足,醫(yī)療保險(xiǎn)應(yīng)該選擇購(gòu)買(mǎi)。在投保商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí),對(duì)于免賠額要重視,畢竟在社保報(bào)銷(xiāo)后,超過(guò)免賠額的部分才可以報(bào)銷(xiāo)。同時(shí),醫(yī)療險(xiǎn)屬于報(bào)銷(xiāo)型產(chǎn)品,合理且必須的醫(yī)療費(fèi)用才能報(bào)銷(xiāo),如果想要更全面的保障,建議小額醫(yī)療險(xiǎn)搭配百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)一起投保,保障更完善。
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