慧擇小馬老師 · 一年前4664 人看過
最近幾天,保險界大事頻發(fā),好不熱鬧。
頭一件事,是沉默許久的重疾新定義,終于有了新動靜。
多家媒體報道,
重疾險新定義的終審方案已通過,目前在走銀保監(jiān)會內(nèi)部流程。
預(yù)計不久后將會和大家見面。
重疾新規(guī),我們寫過很多,
感興趣的可點擊↓鏈接查看。
今天呢,咱們重點說說保險界的另一件大事兒!
最近有一款保險產(chǎn)品,全網(wǎng)迅速躥紅,
業(yè)內(nèi)也頻頻出現(xiàn)它的百萬保單。
到底是什么產(chǎn)品這么牛?
它到底是把割韭菜的鐮刀,還是難得一見的好貨?
今天,咱們也來扒一扒~
01
關(guān)注保險的朋友都知道,
最近躥紅的保險,是名叫天天向上的一款年金險。
在所有保險中,年金險的規(guī)則最為簡單,
我們按時給保險公司交錢,一定年限后,就能從保險公司那里領(lǐng)錢,
怎么交、交多少、最后領(lǐng)多少,都白字黑字寫進合同。
整個過程和種樹差不多,前期澆水施肥,后期收獲果實。
年金險產(chǎn)品那么多,為什么火的偏偏是天天向上?
別急,咱們接著往下看。
首先,我們來回顧一下天天向上的交錢、領(lǐng)錢規(guī)則:
1)誰能買
父母可為0-16歲的兒童買。
2)交錢方式
一次性交清:保費5萬起投;
3、5、10年交:保費每年1萬起投。
3)怎么領(lǐng)錢
天天向上有大學(xué)、深造、大學(xué)+深造三種領(lǐng)錢方案:
大學(xué)方案:
孩子18歲的時候開始領(lǐng)錢,領(lǐng)4年,
等到孩子年滿30歲時,再領(lǐng)一筆錢。
深造方案:
孩子22歲時開始領(lǐng),往后領(lǐng)3年,等到30歲時再領(lǐng)一筆。
大學(xué)+深造方案:
孩子18-24歲,可以每年領(lǐng)一筆錢,共領(lǐng)7年,
30歲再一次性領(lǐng)一筆。
以上3種領(lǐng)錢方式,在孩子18歲前,都可以進行變更,非常人性化。
但,這些都不重要。
天天向上最厲害的地方,是它幾個隱藏的殺手锏。
來源:Pexels
殺手锏一:
現(xiàn)金價值高
首年末現(xiàn)價高達投入保費的99.86%,并以4.025%復(fù)利每年增值
天天向上的殺手锏,體現(xiàn)在它的現(xiàn)金價值上。
長期險保單,比如重疾險、定期壽險、年金險等,
都會有現(xiàn)金價值。
現(xiàn)金價值是保險行業(yè)術(shù)語,
說白了,就是咱們在退保的時候,能拿回來的錢。
現(xiàn)金價值越高的產(chǎn)品,對消費者越有利。
下面,我們以3歲女孩,父母為其一次性交費50萬為例,
看看天天向上三種方案的現(xiàn)金價值:
從演示表,我們至少能得到三個信息:
(1)
領(lǐng)取方案不同,
最終的領(lǐng)取金額有差別,但也均在100萬以上。
對比初始投入的50萬元保費,資金翻倍了。
(2)
深造方案累計領(lǐng)取金額最多,共129.7萬,
大學(xué)&深造累計領(lǐng)取最少,共109萬,
兩者相比相差了整整20萬,
因此,也有很多用戶,選擇深造方案。
(3)
現(xiàn)金價值(退保能夠拿到的錢)增長非??欤?/span>
每年以4.025%復(fù)利增值,鎖定期限長,
投保首年末,現(xiàn)價高達投入保費的99.86%,
可以說,任何時候退保都不會虧損。
正由于天天向上年金險的現(xiàn)金價值高,增值快,
它也是非常好的財務(wù)規(guī)劃方式。
舉個栗子,
在天天向上年金險的三種領(lǐng)錢方式中,
至少也要等到孩子18歲,才能開始領(lǐng)錢。
但因為它現(xiàn)價高,增長快,
只要我們中途需要用錢,
無論什么時候,
都可以用減?;蛲吮5姆绞竭M行支取。
牢牢掌握著資金主動權(quán)。
來源:Pexels
殺手锏二:保費追加
前面也說了,
天天向上有一次性交和年交兩種交費方式。
相比3、5、10的交費方式,一次性交費還享有保費追加權(quán)。
這一點也讓深受工薪家庭青睞。
比如說30歲的慧先生,只能拿出5萬塊閑錢為0歲女兒投保,
選擇一次性交費,
就相當(dāng)于享有天天向上年金險賬戶的追加權(quán),
以后有了閑錢,孩子符合投保年齡要求且產(chǎn)品還在售,
就能隨時追加存入,進行復(fù)利增值。
追加金額500元起,上不封頂。
也就是說,
只要你有個孩子和5萬塊錢,
就能把這個權(quán)益拿到手。
在利率下行,連余額寶收益都破2%的大環(huán)境下,
還能有一個復(fù)利高達4.025%的專屬賬戶,
想想都流口水。
來源:Pexels
很多朋友看到這,腦海中第一個念頭就是:
“這安全嗎?”“保險公司拿不出錢來咋辦?”
要知道這可是復(fù)利4.025%,比單利差得不是一星半點兒。
(可以看到,100萬本金,60年后復(fù)利4.025%總收益為1千多萬,而單利還不到350萬)
很好,能這么想,說明讀者們都是謹小慎微的人,
以后也不容易踩理財?shù)目印?/span>
但我要告訴大家的是,
保險產(chǎn)品都是雙方白紙黑字簽合同,
受到合同法保護。
就算保險公司持續(xù)虧損,也必須履行合同約定。
那如果保險公司破產(chǎn)怎么辦?我們的保單會受影響嗎?
年金險作為人壽保險的一種,
保險法早已賦予它獨特的安全性。
保險法第92條規(guī)定:
經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司如果破產(chǎn),
會將其業(yè)務(wù)依法轉(zhuǎn)讓給其他經(jīng)營有相同業(yè)務(wù)的保險公司,
不能達成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的,銀保監(jiān)會也會指定公司接盤。
轉(zhuǎn)讓給新公司后,我們的保單自然不會受到影響。
這里也多說一句,
天天向上年金險的承保公司是信美人壽相互保險社,
于2017年成立,初始運營資金為10億。
信美相互背后的力量非常強大,
主要發(fā)起會員為螞蟻金服、天弘基金、國金鼎興、成都佳辰、湯臣倍健、騰邦國際、新國都、北京遠望、創(chuàng)聯(lián)教育九家企業(yè)。
也是國內(nèi)首家成立的相互制保險公司。
和股份制保險公司一樣,
相互制保險公司同樣適用《保險法》,
也同樣會受到銀保監(jiān)會的監(jiān)管。
大家可以放心。
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殺手锏三:支持隔代投保
為了防范道德風(fēng)險,
保險公司開發(fā)的產(chǎn)品中,很少會支持隔代投保。
但天天向上年金險是個例外。
祖父母、外祖父母如果想為孫子女投保,
征得父母同意即可。
那隔代投保有什么意義呢?
為什么好好的保險,要讓自己的父母,為自己的孩子投保?
其實,對很多企業(yè)主來說,
最害怕的便是經(jīng)營不善,讓個人債務(wù)波及家人。
而隔代投保便可能建立起家庭資產(chǎn)的防火墻,
將個人債務(wù)對家庭的影響降到最低。
舉個栗子,
慧先生開了個工廠,
早些年生意紅火,
但他很有憂患意識,
也害怕生意周期波動,企業(yè)經(jīng)營虧損而讓債務(wù)波及家人。
后來慧先生從朋友處了解到,
年金險有一定的債務(wù)隔離功能。
他便將自己的資金贈與父母,
讓父母為自己的子女投保人身保險,
如果在資金贈與和投保之時,
慧先生的企業(yè)經(jīng)營良好,沒有欠債。
且贈與資金只占家庭資產(chǎn)很小一部分,
那未來如果企業(yè)經(jīng)營出現(xiàn)虧損產(chǎn)生債務(wù),
這張保單被法院強制執(zhí)行的可能性也很小。
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寫在最后:
天天向上年金險的躥紅,并不是保險公司制造的營銷事件,
而是產(chǎn)品優(yōu)秀的必然結(jié)果,
集眾多優(yōu)勢于一身,
也難怪天天向上年金險也成為年度大熱門。
最后也再報個料,
前面的利益演示表中,4.025%復(fù)利最高只能鎖定30年,
但其實,4.025%復(fù)利完全可以鎖定終身。