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現(xiàn)在重疾險中對于投保人和被保險人豁免比較常見,一般來說,被保人豁免是產(chǎn)品自帶的,已計入保費的,而投保人豁免一般情況下是需要額外附加的。如果夫妻之間相互為對方投保,選擇了附加投保人豁免保障后,夫妻當(dāng)中一人患合同約定的疾病,雙方保費均減免。那么,購買重疾險夫妻互保有沒有必要呢?實話說,這樣做有沒有意義,還是因人而異。
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一、投保人和被保險人豁免需要附加嗎
保費豁免是指在保險合同規(guī)定的繳費期內(nèi),投保人或被保人滿足合同中注明的特定情況時,該保單的后續(xù)保費可以不再繳納,保險合同繼續(xù)有效。重疾險中有“投保人豁免”和“被保人豁免”兩種,豁免條件一般為投保人(或被保人)確診輕癥/中癥后,后續(xù)保費不用再繳納。那么,投保人和被保險人豁免需要附加嗎?
如果是家長給孩子買保險,那么投保人就是父母,建議附加“投保人豁免”責(zé)任。這樣父母罹患輕癥、中癥、重疾或者身故、全殘,可豁免后續(xù)保費,孩子保險保障繼續(xù)有效;如果是成年人給自己投保,投保人和被保人都是自己,保費豁免一般都會直接附加在合同中;還有一種情況是夫妻互保,可以把“投保人豁免”和“被保人豁免”都選上,這樣夫妻任何一方發(fā)生變故,兩張保單都可豁免后續(xù)保費。
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二、購買重疾險夫妻互保有必要嗎
規(guī)劃重疾險產(chǎn)品,夫妻互保有必要,下文以具體案例作詳細(xì)說明:
石先生和妻子互相為對方投保了重疾險,妻子的保單石先生作為投保人,妻子是被保人。石先生的保單妻子作為投保人,石先生是被保人。被保人豁免是當(dāng)下重疾險普遍含有的基本保障,而投保人豁免屬于可選范圍,假如他們都選擇了附加投保人豁免,今年,石先生被診斷患了肺癌。在妻子的保單當(dāng)中,由于選擇了投保人豁免,因此石先生不必再支付剩余的保費。而石先生自己的保單中,存在被保人豁免這一保障,妻子也不必再支付剩余的保費。
夫妻二人當(dāng)中一人患病,兩份保單全部獲得保費豁免。但投保人豁免是需要額外計入保費的,被保人豁免是已經(jīng)計入保費的,因此如果家庭經(jīng)濟情況比較緊張,則可以不附加這一份保障。
比起投保人豁免,其他的核心附加保障,例如惡性腫瘤、特定心腦血管疾病二次賠付等,才需要重點關(guān)注。
如果是夫妻一方作為投保人,另一方作為被保人,離婚后基本不會再繼續(xù)為對方支付保險金。那么如果投保人這時候選擇退保,現(xiàn)金價值一人一半。如果雙方協(xié)商后決定更換投保人,那么也需要支付一半的現(xiàn)金價值給對方。
投保人和被保險人豁免是否附加要具體分析,一般重疾險自帶被保險人豁免,投保人豁免需要附加,如是家長為孩子投?;蛘叻蚱藁ケ?筛郊油侗H嘶砻?,但這時額外收費的,因此具體怎么選擇要根據(jù)家庭的經(jīng)濟基礎(chǔ)決定,但雙豁免保障更加全面,一個出險屬于豁免責(zé)任,兩張保單后續(xù)保費都不用繳納。
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