該不該買(mǎi)保險(xiǎn) 人生會(huì)面臨哪些風(fēng)險(xiǎn)

　　有人對(duì)保險(xiǎn)有一點(diǎn)了解，還是搞不清楚自己需要什么保障，卻跟風(fēng)瞎投保，到頭來(lái)，保險(xiǎn)是買(mǎi)了不少，但關(guān)鍵時(shí)刻卻沒(méi)起到多大的作用。長(zhǎng)期下來(lái)，就認(rèn)為保險(xiǎn)是個(gè)坑，保險(xiǎn)是騙人的。那么該不該買(mǎi)保險(xiǎn)，首先要分析清楚自身到底為什么需要保險(xiǎn)，面臨的風(fēng)險(xiǎn)都有哪些。在此基礎(chǔ)上，再考慮險(xiǎn)種，然后結(jié)合預(yù)算選擇合適的產(chǎn)品投保，這才是投保的正確順序。

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　　一、人生會(huì)面臨哪些風(fēng)險(xiǎn)

　　買(mǎi)保險(xiǎn)是為了解決風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，所以大家投保前首先要搞明白個(gè)人會(huì)面臨哪些風(fēng)險(xiǎn)，這樣才知道自己需要什么。為了讓大家看得更清晰，這里將人生中可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)分成了損失性風(fēng)險(xiǎn)、支出性風(fēng)險(xiǎn)、所有性風(fēng)險(xiǎn)三個(gè)層次，三層風(fēng)險(xiǎn)優(yōu)先級(jí)和重要程度逐步降低，下面具體分析：

　　1、損失性風(fēng)險(xiǎn)：不可預(yù)期

　　這里的損失性風(fēng)險(xiǎn)指的是意外、疾病、身故可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，是所有風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)。無(wú)論貧富，每個(gè)人都可能會(huì)面臨這些風(fēng)險(xiǎn)，一旦發(fā)生就可能會(huì)導(dǎo)致家庭經(jīng)濟(jì)受到很大的損失，所以叫損失性風(fēng)險(xiǎn)。這里的損失包括兩方面：一方面是花費(fèi)的錢(qián)，比如生病住院帶來(lái)的醫(yī)療費(fèi)用；另一方面是收入上的損失，比如生病住院治療，導(dǎo)致收入中斷帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)壓力。不僅花錢(qián)，還賺不了錢(qián)，雙重壓力下，是一般普通家庭難以承擔(dān)的。面對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)，建議大家通過(guò)醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)來(lái)規(guī)避，這幾種保障型產(chǎn)品保障內(nèi)容不同，可互相補(bǔ)充，但不可互相替代。

　　2、支出性風(fēng)險(xiǎn)：可預(yù)期

　　配置完基礎(chǔ)的保障后還有預(yù)算，就進(jìn)階到中層的支出性風(fēng)險(xiǎn)。和損失性風(fēng)險(xiǎn)不確定相比，它的特點(diǎn)在于確定性即在未來(lái)一定會(huì)發(fā)生的支出，比如教育、養(yǎng)老等，有了這項(xiàng)保障，還可以守護(hù)孩子健康無(wú)憂成長(zhǎng)，讓孩子接受更好的教育；對(duì)于沒(méi)有高額收入的老年生活也是一個(gè)保障，可以輕松地享受高質(zhì)量的退休后的快意人生。吉祥想要這樣的生活，就可以趁自己有能力的時(shí)候，先把這部分錢(qián)留好，做一個(gè)整體完善的規(guī)劃，為未來(lái)的美好增加一些確定性。常見(jiàn)的教育金、養(yǎng)老金、增額終身壽險(xiǎn)等保險(xiǎn)就是很好的資產(chǎn)規(guī)劃工具。

　　3、所有性風(fēng)險(xiǎn)：有錢(qián)人的煩惱

　　對(duì)于大部分普通人來(lái)說(shuō)，不可預(yù)期的損失性風(fēng)險(xiǎn)以及可預(yù)期的支出性風(fēng)險(xiǎn)都有可能遇到，還有一項(xiàng)更為“高端”的風(fēng)險(xiǎn)，俗稱(chēng)“有錢(qián)人的煩惱”，他們不用擔(dān)心沒(méi)錢(qián)看病，不用糾結(jié)孩子教育或者老無(wú)所依，相反的，因?yàn)樗麄冇绣X(qián)，如何把錢(qián)傳承下去，才是他們所擔(dān)憂的，這就是所有性風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)橛绣X(qián)，婚姻，債務(wù)，資金分配等都會(huì)給金錢(qián)分配帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)，甚至引起家庭矛盾。而這類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)可以通過(guò)保險(xiǎn)比如年金險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)等險(xiǎn)種來(lái)規(guī)劃，調(diào)整保單的投保人、被保人、受益人、第二投保人、受益人份額等保單結(jié)構(gòu)來(lái)滿足用戶的資產(chǎn)傳承需求。

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　　二、購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的重要性

　　保險(xiǎn)的核心功能就是風(fēng)險(xiǎn)保障，通過(guò)保險(xiǎn)可以抵御疾病、意外等不確定風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)壓力。但產(chǎn)品不同，提供的保障不同，比如純消費(fèi)型產(chǎn)品，對(duì)應(yīng)的兩個(gè)狀態(tài)是要么發(fā)生了合同約定的意外事故，得到保險(xiǎn)賠償金，要么沒(méi)有發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，沒(méi)有發(fā)生理賠，但錢(qián)也花掉了。舉個(gè)例子：

　　小王花100元買(mǎi)了一份100萬(wàn)保額的意外險(xiǎn)，未來(lái)如果出現(xiàn)事故比如意外身故，就能獲賠100萬(wàn)，沒(méi)有發(fā)生意外事故，那么小王就損失了100元。對(duì)用戶來(lái)說(shuō)100元只是很小的損失，但100萬(wàn)卻可能改變一個(gè)人甚至一個(gè)家庭的狀態(tài)。以小博大，說(shuō)的就是保險(xiǎn)帶來(lái)的保障功能。

　　對(duì)保險(xiǎn)衍生功能帶來(lái)的投資類(lèi)型保險(xiǎn)，體現(xiàn)更多的是跨周期的資源配置，比如說(shuō)年金、教育金等，也就是現(xiàn)在有錢(qián)，不需要用，拿出來(lái)做投資，未來(lái)再把錢(qián)還回來(lái)，確保了資金的穩(wěn)定性。

　　人生沒(méi)有順順當(dāng)當(dāng)?shù)?，無(wú)論大事小事，總會(huì)發(fā)生一些意想不到的事故，若想了解該不該買(mǎi)保險(xiǎn)，還是要結(jié)合自身的需求來(lái)選擇，但保障型和投資型產(chǎn)品產(chǎn)品性質(zhì)不同，提供的保障功能也不同，一般建議優(yōu)先選擇保障功能的產(chǎn)品，比如醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)等，在此基礎(chǔ)上，如果還有預(yù)算，可考慮配置投資型產(chǎn)品，才能更好地迎接未來(lái)給生活帶來(lái)的挑戰(zhàn)。