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保險公司破產(chǎn)了,我的保單怎么辦?

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慧擇小馬老師 · 一年前9397 人看過

這些年來,我國保險業(yè)發(fā)展很快。
       


       

特別是互聯(lián)網(wǎng)保險的出現(xiàn),讓更多人開始了解保險,購買保險。        


       

但是,保險作為一種金融產(chǎn)品,看不見,摸不著。        


       

保障時間又長達(dá)幾十年。        


       

這么長的時間里,保險公司會不會有什么變故?        


       

微博朋友圈也常刷到”xx 保險被接管、xx保險股權(quán)變動...”的新聞。        


       

很多朋友在投保時,就會更猶豫:        


       

這些保險公司會不會破產(chǎn)?出險后誰來負(fù)責(zé)理賠?交的上十萬的保費,會不會打水漂?        


       

大家的想法,小慧特別能理解,但大家的擔(dān)憂,是大可不必的。        


       


       

01        

保險公司會破產(chǎn)嗎?        


       

我國的保險公司是可以破產(chǎn)的。        


       

這一點毋庸置疑。        


       

銀行可以破產(chǎn),保險公司也不例外。        


       

《保險法》第九十條對此作了說明:        

第九十條  保險公司有《中華人民共和國企業(yè)破產(chǎn)法》第二條規(guī)定情形的,經(jīng)國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)同意,保險公司或者其債權(quán)人可以依法向人民法院申請重整、和解或者破產(chǎn)清算;國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)也可以依法向人民法院申請對該保險公司進(jìn)行重整或者破產(chǎn)清算。
       


       

讀者朋友們,是不是更擔(dān)心了?        


       

其實,這個問題,監(jiān)管層早就考慮到了。        


       

不光是破產(chǎn),其它可能影響保險消費者權(quán)益的情況。        


       

比如股權(quán)變更、公司重組、償付能力惡化等。        


       

監(jiān)管機(jī)構(gòu)都設(shè)有完備的應(yīng)對機(jī)制與風(fēng)險管控機(jī)制。        


       

事實上,保險公司破產(chǎn),是一件概率極低的事。        

       


       


       

02
       

破產(chǎn)?這是很難的        


       

我國對保險業(yè)的監(jiān)管,是相當(dāng)嚴(yán)格的,也有完備的風(fēng)險應(yīng)對機(jī)制。        


       

絕大部分可能導(dǎo)致保險公司破產(chǎn)的風(fēng)險,早早就被扼殺在搖籃里了。        


       

真要走到破產(chǎn)這一步,難著呢。        


       

1、先進(jìn)的監(jiān)管制度        


       

我國現(xiàn)行的保險監(jiān)管體系,叫“三支柱監(jiān)管制度”。        


       

即“償付能力、公司治理和市場行為三支柱監(jiān)管框架”。        


       

看起來很復(fù)雜對不對?        


       

我們不用了解那么多,只要知道這個制度很厲害就對了。        


       

就拿“第二代償付能力監(jiān)管”來說,我們已經(jīng)走在了歐美國家前面。        


       

世界先進(jìn)!        


       

插圖1

圖片來源:Pexels圖片網(wǎng)站        


       

在該制度下,一旦有發(fā)生風(fēng)險的苗頭,監(jiān)管機(jī)構(gòu)就會及時介入,責(zé)定保險公司改進(jìn)。        


       

包括不限于:增資、暫停展業(yè)、停止銷售問題產(chǎn)品等。        


       

如果保險公司自己,已經(jīng)無法解決問題。        


       

那監(jiān)管機(jī)構(gòu)就會進(jìn)入第二步。        


       

2.依法接管問題險企        


       

一旦保險公司,自己無法控制住局面。        


       

銀保監(jiān)會就會直接介入,接管該保險公司。        


       

目的是幫助其排除風(fēng)險,渡過危機(jī)。        


       

新華保險、中華聯(lián)合財險、原安邦保險都曾被接管過。        


       

從結(jié)果來看,在接管之后,這些險企都煥然新生。        


       

而且,沒有消費者的保險權(quán)益受到影響。        


       

比如原安邦保險,在接管期間,大量的中短期理財險,都全部完成兌付,無一筆違約。        


       

不久前,又有四家保險公司被依法接管。        


       

銀保監(jiān)會也就此事,回答了消費者關(guān)心的問題:        


       

銀保監(jiān)會官方微信公眾號 1

銀保監(jiān)會官方微信公眾號 2

圖片來源:銀保監(jiān)會官方微信公眾號
       


       

劃重點:        


       

第一、這四家保險公司仍正常經(jīng)營,想買它們家的保險,也沒問題。        

第二、已經(jīng)投保的人,也不需要做任何配合。        

第三、無論四家險企未來如何,保險消費者的權(quán)益都不受影響。        


       

現(xiàn)實角度上,監(jiān)管機(jī)構(gòu)及時介入,排查解決問題,杜絕了更大風(fēng)險的發(fā)生。        


       

無論是對保險消費者,還是保險公司,這都是一件好事。        


       

既證明了我國保險監(jiān)管體系的前瞻性與先進(jìn)性。        


       

這也象征著我國保險業(yè)走向成熟,消費者的權(quán)益將更有保障。        


       

3.中國保險保障基金”注資救助        


       

中國保險保障基金是啥?        


       

簡單的說,就是平時向所有險企收取一筆錢,用來救助陷入危機(jī)的保險公司。        


       

截止目前,中國保險保障基金的余額為 1528  !        


       

中國保險保障基金官網(wǎng)截圖

圖片來源:中國保險保障基金官網(wǎng)截圖        


       

有這么大一筆錢,監(jiān)管機(jī)構(gòu)在接管問題險企時,就更如虎添翼了。        


       

事實上,中?;鹱①Y和接管通常是同步進(jìn)行的。        


       

比如,原安邦保險被接管之初,中保基金就曾注資 608 億,并最終幫助安邦保險完成重組。        


       

總的來說,在以上三層防護(hù)網(wǎng)之下,我國保險公司破產(chǎn)的概率是非常之低的。        


       


       

03        

萬一真的破產(chǎn)了,怎么辦?        


       

還是要強(qiáng)調(diào),在我國,從未有過保險公司破產(chǎn)。        


       

保險市場和監(jiān)管體系越來越成熟,未來保險公司破產(chǎn)的概率,無疑會更低。        


       

即使真的破產(chǎn)了,保險消費者的權(quán)益也會受到保護(hù)。        


       

根據(jù)《保險法》第92條的規(guī)定:        

 第九十二條 經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司被依法撤銷或者被依法宣告破產(chǎn)的,其持有的人壽保險合同及責(zé)任準(zhǔn)備金,必須轉(zhuǎn)讓給其他經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司;不能同其他保險公司達(dá)成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的,由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司接受轉(zhuǎn)讓。        


       

《保險法》第 92 條,正是針對破產(chǎn)這一極端情形擬定的,可以切實保障到保險消費者的合法權(quán)益。        


       


       

總結(jié)一下:        


       

我國保險業(yè)有著先進(jìn)的監(jiān)管體系,一旦出問題,監(jiān)管機(jī)構(gòu)會及時介入。        


       

必要的時候,還會直接入駐接管,幫助其渡過難關(guān)。        


       

更有規(guī)模巨大的“中國保險保障基金”提供資金支持。        


       

即使真的破產(chǎn),《保險法》中也有相應(yīng)條款,對消費者的合法權(quán)益給予保護(hù)。        


       

總之,大家沒有必要擔(dān)心保險公司破產(chǎn)。        


       

這其實也提示我們,在選擇保險時,重點要關(guān)注的是,產(chǎn)品的保障本身。        


       

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