商業(yè)意外險(xiǎn)可以重復(fù)賠償嗎

　　商業(yè)意外險(xiǎn)的適用人群比較廣，男女老少皆可購(gòu)買。加上商業(yè)意外險(xiǎn)本身具備保險(xiǎn)價(jià)格低、保額高的優(yōu)勢(shì)，故而備受歡迎。不少用戶買了多份商業(yè)意外險(xiǎn)，想知道商業(yè)意外險(xiǎn)是否可以重復(fù)賠償以及什么樣的情況下商業(yè)意外險(xiǎn)會(huì)被拒賠。至于是否可以重復(fù)賠償，要視情況而定。

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　　一、商業(yè)意外險(xiǎn)可以重復(fù)賠償嗎

　　意外險(xiǎn)屬于人身保險(xiǎn)的范疇，是指意外發(fā)生對(duì)被保人造成不同程度的傷害后，由保險(xiǎn)公司根據(jù)合同約定進(jìn)行理賠。保障范圍主要是外來(lái)的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的意外事故。意外險(xiǎn)是可以多次賠付的，其中意外醫(yī)療費(fèi)用的最終報(bào)銷總額不能超過實(shí)際支出費(fèi)用，而意外傷殘、身故會(huì)根據(jù)保額進(jìn)行賠償，且多份保單可多份理賠。

　　意外險(xiǎn)的理賠主要分為兩種情況：一種是直接給付型，只要符合理賠條件，保險(xiǎn)公司直接賠償約定的金額。一種是費(fèi)用報(bào)銷型，根據(jù)意外醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)償原則進(jìn)行報(bào)銷，解決的就是意外事故對(duì)被保人造成的經(jīng)濟(jì)損失。一般情況下，這種報(bào)銷方式是需要憑醫(yī)療費(fèi)用的發(fā)票進(jìn)行報(bào)銷，醫(yī)療費(fèi)用先要被保人進(jìn)行墊付，發(fā)票僅可賠付一次，不能重復(fù)報(bào)銷。

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　　二、商業(yè)意外險(xiǎn)常見拒賠情況

　　意外險(xiǎn)看似簡(jiǎn)單，但發(fā)生問題時(shí)保險(xiǎn)公司的拒賠決定往往會(huì)讓人震驚，下面就通過幾個(gè)案例，看看哪些意外情況保險(xiǎn)公司是不賠付的。

　　1、因疾病導(dǎo)致的摔倒死亡不賠

　　劉先生在浴室洗澡時(shí)不慎滑倒，家人發(fā)現(xiàn)時(shí)劉先生已不能自主呼吸，送往醫(yī)院后經(jīng)搶救無(wú)效后身亡。意外摔倒導(dǎo)致身亡，應(yīng)該屬于意外險(xiǎn)的賠付范圍了吧？結(jié)果卻被保險(xiǎn)公司拒賠。為什么呢？

　　理由：換個(gè)角度，如果是一個(gè)健康的人摔倒了，可能也就是骨折或一些小擦傷，所以這起事故中真正導(dǎo)致被保險(xiǎn)人死亡的是其自身疾病，而滑倒只是誘因，并不構(gòu)成決定性作用。這正是保險(xiǎn)賠付的近因原則，當(dāng)出現(xiàn)多個(gè)原因?qū)е滤劳鰰r(shí)，往往以導(dǎo)致?lián)p失最直接、起決定性作用的原因作為賠付的依據(jù)。

　　2、中暑身故不賠

　　2018年夏天，慧先生在野外爬山突然中暑暈倒。在被送往醫(yī)院后，經(jīng)搶救無(wú)效身亡。早在兩個(gè)月前家人為慧先生購(gòu)買了意外險(xiǎn)，遂向保險(xiǎn)公司提出理賠申請(qǐng)。但讓人費(fèi)解的是，保險(xiǎn)公司認(rèn)為中暑不屬意外，拒絕理賠。

　　理由：中暑是一種疾病，與被保人的身體機(jī)能、身體素質(zhì)有關(guān)，所以說(shuō)中暑不是外來(lái)的，是內(nèi)在因素引起的。而且中暑在一定程度上是可以避免且可以預(yù)見的，所以不是突發(fā)的事故，因此中暑不符合意外傷害的定義，保險(xiǎn)公司拒絕理賠。

　　通過上述的介紹可知商業(yè)意外險(xiǎn)是可以疊加賠付的，但對(duì)于其中的意外醫(yī)療保障，則是屬于報(bào)銷性質(zhì)，需要用戶先行墊付，而后通過合理且必需的醫(yī)療費(fèi)用發(fā)票進(jìn)行報(bào)銷，僅可報(bào)銷一次，不可重復(fù)報(bào)銷。買了意外險(xiǎn)后，也不是所有的看似意外事故的事件都可報(bào)銷，比如疾病為主因的摔倒死亡不賠，可以規(guī)避和遇見的中暑也不賠，對(duì)于這些細(xì)節(jié)大家還需了解清楚。