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簡單5原則,消除你80%的買保險疑問

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慧擇小馬老師 · 一年前678 人看過


   

當(dāng)我們第一次買保險的時候,總是滿頭問號:        


       

這么多保險,我要先買哪種?        

身邊的人都買了重疾險,我要不要也買一個?        

怎么給孩子買?怎么給父母買?怎么給老公買?        

好的保險太貴,便宜的好像保障又不太全面,怎么辦?        

……        


       


那么今天我們就來解決買保險的第二個基礎(chǔ)問題。        


       


           

商業(yè)保險怎么買才最科學(xué)                        

1 買多少錢的保險合適?                        

2 先給家里的誰買保險?                        

3 什么時候買保險最好?                        

4 理財型的保險要買嗎?                        

5 不同年齡買什么險種?                        


           


       

看完這篇文章,你就等于打好了買保險的地基,再接觸其他保險知識,也會做到心中有數(shù)。        


       


小馬老師

在說保險之前,我們先來科普一下常見的保險名詞是什么意思,方便大家理解下面的內(nèi)容:                


               

保費(fèi):購買保險時需要交的費(fèi)用。                

保額:保險事故發(fā)生時,保險公司賠付的金額。                

免責(zé)條款/責(zé)任免除:指對某些情況造成的損失,保險公司不賠。                

健康告知:在投保時,告訴保險公司自己基本的健康體況和過往病史。                

核保:保險公司審核健康告知,綜合判斷風(fēng)險,再決定是否讓你購買這份保險。                


       

保險原則1

保險的“雙十”準(zhǔn)則,即保費(fèi)占年收入的十分之一,保額是年收入的10倍。        


       

因?yàn)橛檬种坏氖杖雭斫槐YM(fèi)不會對咱們的正常生活產(chǎn)生影響,而年收入10倍的保險金能夠幫助一個家庭渡過危機(jī)。        


       

當(dāng)然這只是一個參考標(biāo)準(zhǔn),你可以根據(jù)實(shí)際情況,將每年的保費(fèi)控制在家庭收入的7%-15%之間,但最好不超過20%。        


       

而且要記住,一個專業(yè)的,有責(zé)任感的保險咨詢顧問,是不會讓你花太多錢在保險上的!        


       

他們一定會建議你,根據(jù)自己的家庭情況,量力而行。        


       

保險原則2

很多人第一次動了買保險的念頭,都是因?yàn)閷殞毜某錾辛塑浝?,也就有了恐懼?/span>        


       

寶爸寶媽們,自己從來沒買過保險,一來就問:我給寶寶買什么保險好?        


       

其實(shí),“重孩子輕大人”是很多家庭配置保險的誤區(qū)。        


       

保險不像平時的衣食住行,把最好的都留給孩子。        


       

而是保障萬一家里的經(jīng)濟(jì)來源發(fā)生風(fēng)險,能夠有一筆錢,使得家庭的正常生活得以維持,不至于“斷糧”、甚至被掏空。        


       

所以簡單來講,家里誰的收入高,就要優(yōu)先保障誰。不然萬一這個人出事了,孩子的生活費(fèi)怎么辦?學(xué)費(fèi)怎么辦?        


   

家庭保險
   

圖片來源:pexels


       

所以,如果真的想為孩子和家庭好,應(yīng)該先把大人自己的保障做好。        


       

也是因此,當(dāng)寶爸寶媽去咨詢兒童保險時,一些保險咨詢顧問會問寶爸寶媽自己的保險買好了沒,并建議他們先考慮自己的保險。        


       

這不是為了推銷更多的產(chǎn)品,而是真的在為你考慮。        



       

保險原則3 

重疾險、醫(yī)療險、壽險等健康險,都是越早投保越劃算。        


       

這個劃算,包含了3方面:                

1. 早點(diǎn)買,保費(fèi)交得少。同樣的保額,買的時候越年輕,保費(fèi)就越便宜。                

2. 早點(diǎn)買,保障期更長。同樣的錢,30歲才買,就比20歲買少保障了10年。                

3. 早點(diǎn)買,交費(fèi)年限長。年輕時買可以分30年交,每年交費(fèi)壓力小。                


       

除此之外,買保險的時機(jī),對投保資格也有影響。        


       

40歲前你挑保險,40歲后保險挑你,這話一點(diǎn)不假。        


       

因?yàn)橹丶搽U、醫(yī)療險等人身健康保險,是有健康告知的,會詢問你,是否有被醫(yī)生查出某些疾病。        


       

健康告知有什么用呢,就是幫助保險公司進(jìn)行風(fēng)險控制。        


       

當(dāng)身體出現(xiàn)結(jié)節(jié)、肝炎、胃炎等慢性疾病后,得重大疾病的概率比身體健康的人要高。        


       

所以如果保險公司不設(shè)定門檻,不進(jìn)行風(fēng)險控制,到最后出險的人太多,賠不起了,對雙方都沒好處。


人在年輕的時候,身體是最好的,通過保險公司的健康告知一般沒什么問題。這時候,保險隨便你挑,買哪個都方便。        


       

而年齡越大,身體出現(xiàn)的小毛病越多,買保險就越難,甚至?xí)槐kU公司拒保。        


       

所以,負(fù)責(zé)任的保險咨詢顧問,也會提醒和督促你,盡量在過生日前就把保險買好,實(shí)實(shí)在在的為你省錢。        


       


       

保險原則4 

健康險附帶返還的產(chǎn)品大部分都是高投入,低保障的。        


       

很多人,尤其是父母一輩,在挑選保險的時候,往往會被”有病治病,沒病返錢“吸引,想要返還分紅的險種。卻忽略了保險最原始的功用應(yīng)該是保障。        


       

當(dāng)危險來臨時,才發(fā)現(xiàn)這一點(diǎn)點(diǎn)的保額,根本“不管用”。        


所以,建議大家優(yōu)先考慮消費(fèi)型的健康險,把保額盡量買高,先確保在風(fēng)險來臨時,它能發(fā)揮作用。
       


       

但是,近年出生率下降,老齡化加劇,人們除了疾病和意外風(fēng)險外,還面臨著養(yǎng)老金不夠的風(fēng)險,所以很多人開始考慮買商業(yè)養(yǎng)老年金險,催生了年金險的購買熱潮。        

       

年金險與返還型的健康險不同,它本來就不是用來保障疾病風(fēng)險的,而是保障財務(wù)風(fēng)險。        


       

簡單來說,就是“花錢大手大腳,想用錢的時候卻沒存夠”、“利率降低,錢放在銀行里越來越不值錢了”。        


       

年金險        

圖片來源:pexels


       

上一篇科普文章也說到:        


       

年金險的作用原理是:在經(jīng)濟(jì)相對寬松的時候,定期交保費(fèi),這筆錢以一定的利率增值,到一定年限后,保險公司定期給你支付“工資”。        


       

如果考慮到孩子教育、保持養(yǎng)老生活質(zhì)量等需求,年金險是可以買的。
       


       

但要記住一個原則,先把健康保障型的保險買好,再考慮養(yǎng)老年金險、教育金等等。        


       

買保險,就是要先雪中送炭,后錦上添花。        


       

保險原則5

在這里直接給出基礎(chǔ)的保險組合公式,供大家參考。        


18歲以下未成年人:    

最低配置:含少兒特疾重疾險+意外險    

標(biāo)準(zhǔn)配置:含少兒特疾重疾險+意外險+醫(yī)療險    

升級配置:含少兒特疾重疾險+意外險+醫(yī)療險+教育金    


30歲以下成年人:    

最低配置:意外險+醫(yī)療險+一年期重疾險    

標(biāo)準(zhǔn)配置:意外險+醫(yī)療險+定期(或終身)重疾險+定期壽險    


30—55歲:    

意外險+高額重疾險+百萬醫(yī)療險+定期壽險(+養(yǎng)老年金險)    


55歲以上:    

意外險+專項(xiàng)防癌險+醫(yī)療險(+養(yǎng)老年金險)    


而具體的理由和怎么選,又是一個比較大的話題了,在這里就先不展開,將在本系列的其他文章中詳細(xì)科普。        


       

另外,市面上的保險產(chǎn)品更新?lián)Q代很快,也各有特點(diǎn),在這里主要是先科普基礎(chǔ)的知識,不做具體產(chǎn)品介紹。        


       

如果有更多的問題,可以咨詢慧擇保險咨詢顧問~



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